สินเชื่อซับไพรม์: คำจำกัดความการใช้งาน downsides

สินเชื่อซับไพรม์คืออะไร?

สินเชื่อซับไพรม์เป็นประเภทของเงินกู้ที่เสนอในอัตราที่สูงกว่านายกรัฐมนตรีให้กับบุคคลที่ไม่มีสิทธิ์ได้รับอัตรายอดเยี่ยมสินเชื่อ บ่อยครั้งที่ผู้กู้ซับไพรม์ถูกปฏิเสธโดยผู้ให้กู้แบบดั้งเดิมเนื่องจากการจัดอันดับเครดิตต่ำหรือปัจจัยอื่น ๆ ที่แนะนำว่าพวกเขามีโอกาสที่เหมาะสมในการผิดนัดชำระหนี้

สินเชื่อซับไพรม์ทำงานอย่างไร

เมื่อธนาคารให้ยืมเงินซึ่งกันและกันเพื่อครอบคลุมข้อกำหนดของพวกเขาพวกเขาเรียกเก็บเงินซึ่งกันและกันอัตราดอกเบี้ยตามอัตราเงินกองทุนของรัฐบาลกลางก่อตั้งขึ้นโดยคณะกรรมการการตลาด Federal Open ของธนาคารกลางสหรัฐ ในขณะที่เว็บไซต์ของเฟดอธิบายว่า "แม้ว่า Federal Reserve จะไม่มีบทบาทโดยตรงในการกำหนดอัตราสำคัญ แต่ธนาคารหลายแห่งเลือกที่จะกำหนดอัตราสำคัญของพวกเขาตามระดับเป้าหมายของอัตราเงินของรัฐบาลกลาง-อัตราที่ธนาคารเรียกเก็บซึ่งกันและกัน

ที่อัตราสำคัญมีความผันผวนจากต่ำ 2% ในปี 1940 ถึงสูงถึง 21.5% ในปี 1980เมื่อวันที่ 18 ธันวาคม 2567คณะกรรมการการตลาดของรัฐบาลกลางเปิด (FOMC)การประชุม Federal Reserve ลดช่วงเป้าหมายสำหรับอัตราเงินของเฟดลง 0.25%การกระทำนี้เป็นผลมาจากความพยายามของ Federal Reserve ในการต่อสู้กับอัตราเงินเฟ้อถาวร ตั้งแต่ปี 1990 โดยทั่วไปอัตราสำคัญได้ถูกกำหนดไว้ที่ 300 คะแนนพื้นฐานเหนืออัตรากองทุนเฟดซึ่งแปลเป็นอัตราสำคัญ 7.5% ตามการกระทำล่าสุดของเฟดเช่นเดียวกับการเขียนนี้

อัตราสำคัญมีบทบาทอย่างมากในการกำหนดดอกเบี้ยที่ธนาคารเรียกเก็บเงินผู้กู้ ตามเนื้อผ้า บริษัท และสถาบันการเงินอื่น ๆ ได้รับอัตราที่เท่ากันหรือใกล้เคียงกับอัตราสำคัญมาก ลูกค้ารายย่อยที่มีเครดิตดีและประวัติเครดิตที่แข็งแกร่งซึ่งออกการจำนองสินเชื่อธุรกิจขนาดเล็กและสินเชื่อรถยนต์จะได้รับอัตราที่สูงกว่าเล็กน้อย แต่ขึ้นอยู่กับอัตราสำคัญผู้สมัครที่มีคะแนนเครดิตต่ำหรือปัจจัยเสี่ยงอื่น ๆได้รับการเสนออัตราโดยผู้ให้กู้ที่สูงกว่าอัตราสำคัญอย่างมีนัยสำคัญ - มีคำว่า "สินเชื่อซับไพรม์"

จำนวนดอกเบี้ยเฉพาะที่เรียกเก็บจากสินเชื่อซับไพรม์ไม่ได้ถูกกำหนดไว้ในหิน ผู้ให้กู้ที่แตกต่างกันอาจไม่ประเมินความเสี่ยงของผู้กู้ในลักษณะเดียวกัน ซึ่งหมายความว่าผู้กู้สินเชื่อซับไพรม์มีโอกาสที่จะประหยัดเงินด้วยการช็อปปิ้งรอบ ๆ ยังคงตามคำจำกัดความอัตราเงินกู้ซับไพรม์ทั้งหมดสูงกว่าอัตราสำคัญ

นอกจากนี้ผู้กู้อาจสะดุดเข้าสู่ตลาดสินเชื่อซับไพรม์โดยไม่ได้ตั้งใจเช่นการตอบสนองต่อโฆษณาสำหรับการจำนองเมื่อพวกเขามีคุณสมบัติในอัตราที่ดีกว่าที่พวกเขาเสนอเมื่อพวกเขาติดตามโฆษณา ผู้กู้ควรตรวจสอบเพื่อดูว่าพวกเขามีสิทธิ์ได้รับอัตราที่ดีกว่าที่พวกเขาเสนอมาก่อนหรือไม่

ข้อควรพิจารณาพิเศษสำหรับสินเชื่อซับไพรม์

ในสินเชื่อระยะใหญ่เช่นการจำนองคะแนนร้อยละของดอกเบี้ยเพิ่มเติมมักจะแปลเป็นหมื่นดอลลาร์มูลค่าการจ่ายดอกเบี้ยพิเศษตลอดอายุการใช้งานของเงินกู้ สิ่งนี้สามารถทำให้การชำระเงินให้สินเชื่อซับไพรม์เป็นเรื่องยากสำหรับผู้กู้ที่มีรายได้ต่ำเช่นเดียวกับในช่วงปลายยุค 2000 ในปี 2550 ผู้กู้จำนวนมากที่ถือจำนองซับไพรม์เริ่มผิดนัด ในที่สุดการล่มสลายของซับไพรม์นี้คือผู้สนับสนุนที่สำคัญต่อวิกฤตการณ์ทางการเงินและที่ตามมาภาวะเศรษฐกิจถดถอยครั้งใหญ่-เป็นผลให้ธนาคารขนาดใหญ่หลายแห่งออกจากธุรกิจสินเชื่อซับไพรม์ เมื่อเร็ว ๆ นี้แม้ว่าสิ่งนี้จะมีเริ่มเปลี่ยน-

ในขณะที่สถาบันการเงินใด ๆ สามารถเสนอเงินกู้ด้วยอัตราซับไพรม์ผู้ให้กู้บางรายมุ่งเน้นไปที่สินเชื่อระยะที่สองและสินเชื่อซับไพรม์ที่มีอัตราสูง ผู้ให้กู้เหล่านี้ให้ผู้กู้ที่มีปัญหาในการรับอัตราดอกเบี้ยต่ำความสามารถในการเข้าถึงเงินทุนเพื่อลงทุนเติบโตธุรกิจหรือซื้อบ้าน

การให้สินเชื่อซับไพรม์มักจะถูกพิจารณาสินเชื่อที่กินสัตว์อื่นซึ่งเกี่ยวข้องกับการให้สินเชื่อผู้กู้ด้วยอัตราที่ไม่สมเหตุสมผลล็อคเป็นหนี้หรือเพิ่มโอกาสในการผิดนัด อย่างไรก็ตามการได้รับสินเชื่อซับไพรม์อาจเป็นตัวเลือกที่สมเหตุสมผลหากเงินกู้นั้นหมายถึงการชำระหนี้ด้วยอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นเช่นบัตรเครดิตหรือหากผู้กู้ไม่มีวิธีอื่นในการได้รับเครดิต

บรรทัดล่าง

สินเชื่อซับไพรม์เป็นตัวเลือกการจำนองที่ถูกต้องตามกฎหมายสำหรับผู้ที่อาจไม่มีสิทธิ์ได้รับการจำนอง แม้ว่าอัตราดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมล่วงหน้าจะสูงขึ้น แต่ผู้กู้จะชำระเงินจำนองอย่างต่อเนื่องพวกเขาสามารถเห็นการปรับปรุงคะแนนเครดิตของพวกเขา