บัญชีอัตราการจัดลำดับ: ตัวอย่างของวิธีการทำงานของพวกเขา

บัญชีระดับชั้นคืออะไร?

บัญชีอัตราการจัดลำดับเป็นบัญชีธนาคารที่จ่ายอัตราที่แตกต่างกันความสนใจขึ้นอยู่กับจำนวนเงินที่เก็บไว้ในนั้น อาจเป็นบัญชีประเภทใดก็ได้ แต่มักจะเป็นตลาดเงินหรือกบัญชีออมทรัพย์-

โดยทั่วไปบัญชีธนาคารที่มีอัตราการจัดระดับจะเสนออัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นสำหรับยอดคงเหลือที่ใหญ่กว่าเพื่อส่งเสริมให้ลูกค้าประหยัดและยังคงภักดีต่อธนาคารในคำถาม พวกเขายังปลดปล่อยผู้ฝากเงินให้จ่ายเงินทุนสำหรับระยะเวลาที่เฉพาะเจาะจงเพื่อให้ได้อัตราที่ดีกว่าเช่นเดียวกับการรับรองเงินฝาก (CD)

บัญชีอัตราการจัดสรรอย่างไร

บัญชีที่มีอัตราการจัดงานทำงานโดยเสนออัตราดอกเบี้ยที่แตกต่างกันหรือ "ชั้น" สำหรับการประหยัดบัญชีในระดับที่แตกต่างกันเพิ่มอัตราด้วยยอดคงเหลือที่สูงขึ้น

ตัวอย่างเช่นธนาคารอาจเสนอระดับอัตราดอกเบี้ยคงที่ห้าอัตราดอกเบี้ยคงที่บัญชีตลาดเงินทั้งหมดเชื่อมโยงกับจำนวนเงินที่คุณฝากในตอนแรก ระดับต่ำสุดหรืออัตราดอกเบี้ยสำหรับยอดคงเหลือ $ 0 และ $ 2,500 จากนั้นเมื่อคุณได้รับตัวเลขที่สำคัญกว่าสี่ตัวเลขอัตราดอกเบี้ยจะเพิ่มขึ้น 0.05 เปอร์เซ็นต์ มันเพิ่มขึ้นอีก 0.05% สำหรับยอดคงเหลือห้าร่างและอีกอันหนึ่งสำหรับยอดคงเหลือที่แตกอุปสรรคหกร่าง และถ้าคุณเก็บ $ 500,000-plus ไว้ในบัญชีคุณให้คะแนนอัตราดอกเบี้ยสูงสุดของทั้งหมด

ธนาคารอื่นอาจผูกอัตราดอกเบี้ยของพวกเขาไปยังอัตราอ้างอิงหรือเกณฑ์มาตรฐานเสนอสเปรดขนาดใหญ่ขึ้นสำหรับยอดคงเหลือบัญชีที่สูงขึ้น

ตัวอย่างเช่นธนาคารอาจเสนออัตราดอกเบี้ยที่สูงเป็นพิเศษสำหรับบัญชีที่มีธุรกรรมรายเดือนบ่อยครั้ง ในสถานการณ์เช่นนี้ธนาคารกำลังเดิมพันว่าจะสร้างรายได้ค่าธรรมเนียมเพียงพอ - หากยอดเงินรายวันของคุณต่ำกว่าขั้นต่ำหรือเกินจำนวนธุรกรรมที่อนุญาต - เพื่อชดเชยดอกเบี้ยที่สูงขึ้นในบัญชี

ข้อพิจารณาพิเศษ

บัญชีอัตราการจัดเรียงได้รับการออกแบบมาเพื่อดึงดูดขนาดใหญ่ขึ้นผู้ฝากเงินและเพื่อส่งเสริมให้ผู้ถือบัญชีที่มีอยู่ฝากเงินก้อนโต เมื่อพูดถึงเงินฝากห้าและหกตัวเลขธนาคารรู้ว่าพวกเขากำลังแข่งขันกับ บริษัท ที่ให้บริการทางการเงินและ บริษัท จัดการการลงทุนและมีตัวเลือกการลงทุนที่มีความเสี่ยงต่ำเช่นกองทุนตลาดเงินหรือกองทุนพันธบัตรรัฐบาล ดังนั้นพวกเขาจึงต้องเสนอผลตอบแทนในระดับที่เทียบเคียงได้

อย่างไรก็ตามในที่สุดแหล่งธุรกิจหลักสำหรับธนาคารพาณิชย์คือการปฏิบัติในการให้กู้ยืมเงินที่ผู้ถือบัญชีฝากไว้ ถ้าอัตราเริ่มต้นต่ำและธนาคารสามารถรับอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นสำหรับสินเชื่อของพวกเขามากกว่าที่พวกเขาจ่ายให้กับผู้ถือบัญชีของพวกเขาจากนั้นธนาคารจะทำกำไร

ในบริบทนี้ธนาคารจำเป็นต้องสร้างความสมดุลให้กับความต้องการในการดึงดูดลูกค้าในมือข้างหนึ่งในขณะที่ยังคงรักษาผลกำไรของตนเองในอีกด้านหนึ่ง ด้วยเหตุนี้จึงไม่น่าเป็นไปได้ที่อัตราดอกเบี้ยที่นำเสนอโดยธนาคารจะเข้าใกล้การจับคู่อัตราดอกเบี้ยที่เรียกเก็บจากสินเชื่อของพวกเขาตารางค่าธรรมเนียมที่เกี่ยวข้องกับบัญชีนั้นมีราคาแพงเป็นพิเศษ

ตัวอย่างบัญชีอัตราการจัดลำดับ

เอ็มม่าเป็นลูกค้าที่ยาวนานที่ XYZ Financial ซึ่งเป็นธนาคารแห่งชาติที่มีหลายแห่งกิ่งก้านในเมืองบ้านเกิดของเธอ อยู่มาวันหนึ่งเธอได้รับการแจ้งเตือนจาก XYZ ระบุว่าธนาคารกำลังเสนอบัญชีออมทรัพย์ใหม่ที่มีโครงสร้างอัตราดอกเบี้ยที่เป็นชั้น ๆ

ภายใต้ข้อกำหนดของบัญชีอัตราการจัดอันดับนี้ผู้ฝากจะมีสิทธิ์เพิ่มอัตราดอกเบี้ยในเงินฝากของพวกเขาขึ้นอยู่กับจำนวนเงินที่ถืออยู่ในบัญชีของพวกเขา อย่างไรก็ตามแทนที่จะให้อัตราดอกเบี้ยคงที่ XYZ เสนออัตราแปรผันที่คำนวณจากสเปรดกับอัตราดอกเบี้ยที่สำคัญ-

ตัวอย่างเช่นสำหรับเงินฝากระหว่าง $ 10,000 ถึง $ 50,000 XYZ เสนออัตรานายกรัฐมนตรีบวก 0.25% เป็นอัตราผลตอบแทนร้อยละต่อปีของบัญชี (APY); สำหรับเงินฝากระหว่าง $ 50,000 ถึง $ 100,000 อัตรานี้เป็นช่วงที่สำคัญบวก 0.50%; สำหรับเงินฝากระหว่าง $ 100,000 ถึง $ 500,000 อัตรานี้เป็นช่วงที่สำคัญบวก 0.75%; และสุดท้ายสำหรับเงินฝากที่สูงกว่า $ 500,000 อัตราคือ Prime Plus 1%

เอ็มม่าให้เหตุผลอย่างถูกต้องว่าโปรแกรมแรงจูงใจใหม่นี้น่าจะเป็นความพยายามของ XYZ ในการดึงดูดและรักษาลูกค้าโดยเฉพาะผู้ที่มียอดคงเหลือบัญชีที่ค่อนข้างใหญ่ ยิ่งกว่านั้นเธอตระหนักว่าธนาคารมีแนวโน้มที่จะให้ยืมเงินฝากเหล่านี้ในอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นเพื่อรักษาอัตราดอกเบี้ยสุทธิที่เป็นบวก ค่าธรรมเนียมการทำธุรกรรมเพิ่มเติมและค่าใช้จ่ายรายเดือนโดยนัยในข้อเสนอเพิ่มแหล่งรายได้อื่นสำหรับธนาคาร

บรรทัดล่าง

บัญชีอัตราการจัดอันดับเป็นบัญชีธนาคารไม่ว่าจะเป็นการตรวจสอบการออมหรือตลาดเงินซึ่งจ่ายอัตราดอกเบี้ยที่แตกต่างกันตามจำนวนเงินที่ถืออยู่ในนั้น โดยปกติแล้วบัญชีธนาคารที่มีอัตราการจัดซื้อจะเสนออัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นสำหรับยอดคงเหลือขนาดใหญ่เพื่อส่งเสริมให้ลูกค้าประหยัดมากขึ้นและยังคงภักดีต่อธนาคาร

ธนาคารจำเป็นต้องมีความสมดุลในการดึงดูดลูกค้าด้วยการรักษาผลกำไร ดังนั้นจึงไม่น่าเป็นไปได้ที่อัตราดอกเบี้ยที่นำเสนอโดยธนาคารแม้สำหรับบัญชีอัตราดอกเบี้ยที่มีมูลค่าสูงจะเข้าหาอัตราดอกเบี้ยที่เรียกเก็บจากสินเชื่อของพวกเขา