ประเภทของแผนประกันสุขภาพ

ความครอบคลุมด้านการดูแลสุขภาพช่วยลดค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าเมื่อคุณต้องการการรักษาพยาบาล อย่างไรก็ตาม,ประกันสุขภาพไม่เคยมีขนาดพอดีเลย ประเภทหลักของแผนประกันสุขภาพคือ:

องค์การบำรุงรักษาสุขภาพ (HMO)
องค์กรผู้ให้บริการที่ต้องการ (PPO)
จุดบริการ (POS)
องค์กรผู้ให้บริการพิเศษ (EPO)

สหพันธรัฐตลาดประกันสุขภาพจัดหมวดหมู่เพิ่มเติมแผนตามระดับโลหะ: แพลตตินัม, ทอง, เงินหรือบรอนซ์ หมวดหมู่แผนของคุณกำหนดวิธีที่คุณแบ่งค่าใช้จ่ายในการดูแลกับ บริษัท ประกันของคุณ

การทำความเข้าใจกับความคุ้มครองด้านการดูแลสุขภาพประเภทต่างๆสามารถช่วยคุณเลือกประกันที่เหมาะสมสำหรับความต้องการของคุณ

ประเด็นสำคัญ

แผนประกันสุขภาพหลักสี่ประเภท ได้แก่ HMO, PPO, POS และ EPO
หมวดหมู่แผนประกันสุขภาพของคุณกำหนดวิธีการแบ่งปันค่าใช้จ่ายกับ บริษัท ประกันของคุณ
หากคุณกำลังช็อปปิ้งตลาดประกันสุขภาพคุณจะต้องเลือกระดับความคุ้มครอง: บรอนซ์เงินทองหรือแพลตตินัม
แผนสุขภาพที่สามารถหักลดหย่อนได้สูงอาจรวมถึงบัญชีออมทรัพย์สุขภาพที่ได้รับประโยชน์จากภาษี (HSA)
เปรียบเทียบต้นทุนพรีเมี่ยมและความคุ้มครองเพื่อเลือกแผนประกันสุขภาพที่เหมาะสม

ประเภทของแผนประกันสุขภาพ

การแยกแยะระหว่างแผนประกันสุขภาพที่แตกต่างกันหมายถึงการทำความเข้าใจว่าพวกเขาทำงานอย่างไรและสิ่งที่พวกเขาจะเสียค่าใช้จ่าย นอกจากนี้ยังเป็นประโยชน์ในการรู้ข้อดีข้อเสียของตัวเลือกการประกันสุขภาพแต่ละตัวเลือก

องค์การบำรุงรักษาสุขภาพ (HMO)

หนึ่งHMOช่วยให้คุณได้รับบริการด้านการดูแลสุขภาพจากเครือข่ายผู้ให้บริการที่ได้รับอนุมัติ โดยทั่วไปแล้วการดูแลนอกเครือข่ายจะไม่ครอบคลุมเว้นแต่จะเป็นเหตุฉุกเฉิน

คุณอาจต้องอยู่หรือทำงานในพื้นที่บริการของ HMO เพื่อรับความคุ้มครอง โดยทั่วไปแล้วคุณจะต้องเลือกผู้ให้บริการปฐมภูมิ (PCP) และการอ้างอิงอาจจำเป็นต้องเห็นผู้เชี่ยวชาญ

HMOS เสนอความครอบคลุมที่ครอบคลุมในแง่ของการดูแลที่ได้รับ การเยี่ยมชม PCP ของคุณหรือผู้เชี่ยวชาญอาจต้องจ่ายร่วม อาจไม่มีการประกันภัยร่วมหรือหักลดหย่อนได้สำหรับการดูแลในโรงพยาบาล

เคล็ดลับ

บริษัท ประกันภัยของคุณควรให้ข้อมูลสรุปและความคุ้มครองอธิบายว่าอะไรคือสิ่งที่หรือไม่ครอบคลุมโดยแผนสุขภาพของคุณ

องค์กรผู้ให้บริการที่ต้องการ (PPO)

แผน PPOอนุญาตให้คุณเยี่ยมชมผู้ให้บริการนอกเครือข่าย แต่คุณประหยัดได้มากที่สุดเมื่ออยู่ในเครือข่าย คุณไม่จำเป็นต้องเลือกผู้ให้บริการปฐมภูมิและอาจไม่จำเป็นต้องมีการอ้างอิงเพื่อดูผู้เชี่ยวชาญหากคุณกำลังออกจากเครือข่าย

PPO อาจมีราคาแพงกว่ากว่าแผนอื่น ๆ ในแง่ของพรีเมี่ยมร่วมประกันร่วมและ deductiblesอย่างไรก็ตามคุณอาจพิจารณาว่าการแลกเปลี่ยนที่คุ้มค่าหากคุณต้องการความยืดหยุ่นมากขึ้นในการเลือกผู้ให้บริการดูแลของคุณ

จุดบริการ (POS)

อันแผน POSแบ่งปันคุณสมบัติบางอย่างของ HMO และ PPO คุณสามารถเลือกผู้ให้บริการปฐมภูมิจากเครือข่ายของแผน แต่คุณสามารถออกจากเครือข่ายเพื่อขอการดูแลไม่ว่าจะเป็นทางเลือกหรือไม่จำเป็น คุณอาจต้องเลือกผู้ให้บริการปฐมภูมิและรับการอ้างอิงเพื่อการดูแล

โดยทั่วไปคุณจะต้องจ่ายค่าใช้จ่ายนอกเครือข่ายส่วนใหญ่เว้นแต่ผู้ให้บริการดูแลหลักของคุณจะหมายถึงแพทย์คนอื่น ผู้อ้างอิงจะต้องพบผู้เชี่ยวชาญ

องค์กรผู้ให้บริการพิเศษ (EPO)

EPO เป็นแผนการดูแลที่มีการจัดการประเภทหนึ่งคล้ายกับแผน HMO และ PPO ในบางเรื่อง คุณได้รับความคุ้มครองเฉพาะเมื่อคุณเห็นผู้ให้บริการในเครือข่ายเท่านั้น อย่างไรก็ตามคุณไม่จำเป็นต้องเลือกผู้ให้บริการปฐมภูมิและคุณไม่จำเป็นต้องมีการอ้างอิงเพื่อดูผู้เชี่ยวชาญ

มีข้อยกเว้นหนึ่งข้อสำหรับกฎในเครือข่าย: บริการฉุกเฉินได้รับการคุ้มครองเสมอไม่ว่าคุณจะเห็นผู้ให้บริการในหรือนอกเครือข่าย

วางแผน	มันทำงานอย่างไร	สิ่งที่คุณจ่าย	ผู้เชี่ยวชาญ	ข้อเสีย
องค์การบำรุงรักษาสุขภาพ (HMO)	ให้การดูแลผ่านเครือข่ายของผู้ให้บริการที่ได้รับอนุมัติ ผู้อ้างอิงจำเป็นต้องดูผู้เชี่ยวชาญ	จ่ายร่วมสำหรับการดูแลขั้นต้นและผู้เชี่ยวชาญโดยปกติ อาจไม่มีการหักลดหย่อนหรือประกันร่วมสำหรับการดูแลในโรงพยาบาล	ความครอบคลุมอาจถูกกว่าตัวเลือกอื่น ๆ	คุณอาจแบกรับค่าใช้จ่ายเต็มรูปแบบของการดูแลนอกเครือข่ายเว้นแต่จะเป็นเหตุฉุกเฉิน เสรีภาพในการเลือกผู้ให้บริการ
องค์กรผู้ให้บริการที่ต้องการ (PPO)	ให้คุณเยี่ยมชมเครือข่ายหรือผู้ให้บริการนอกเครือข่ายและเลือกผู้ให้บริการดูแลเบื้องต้น	ร่วมจ่ายร่วมประกันและ deductibles การดูแลในเครือข่ายมักจะถูกกว่า	เสรีภาพในการเลือกมากกว่า HMO ที่อนุญาต คุณอาจไม่จำเป็นต้องมีการอ้างอิงเพื่อดูผู้เชี่ยวชาญ	ความคุ้มครองอาจมีราคาแพงกว่าแผน HMO
จุดบริการ (POS)	คุณจะได้เลือกผู้ให้บริการปฐมภูมิและสามารถออกจากเครือข่ายเพื่อดูแลได้หากจำเป็น	ร่วมจ่ายร่วมประกันและ deductibles โดยทั่วไปแล้วการดูแลในเครือข่ายจะถูกกว่า	คุณไม่ต้องอยู่ในเครือข่ายหากคุณต้องการดูผู้ให้บริการรายอื่น	ผู้อ้างอิงจะต้องพบผู้เชี่ยวชาญ
องค์กรผู้ให้บริการพิเศษ (EPO)	จำกัด การครอบคลุมให้กับผู้ให้บริการในเครือข่ายยกเว้นในกรณีฉุกเฉิน	ร่วมจ่ายร่วมประกันและ deductibles คุณจ่ายค่าใช้จ่ายนอกเครือข่ายเต็มจำนวนเว้นแต่จะเป็นเหตุฉุกเฉิน	ไม่จำเป็นต้องเลือกผู้ให้บริการปฐมภูมิ การอ้างอิงไม่จำเป็นสำหรับผู้เชี่ยวชาญ	พบได้น้อยกว่าแผนประกันสุขภาพประเภทอื่น ๆ

แผนสุขภาพที่สามารถหักลดหย่อนได้สูง (HDHPS)

แผนการประกันสุขภาพประเภทใด ๆ เหล่านี้สามารถเป็นแผนสุขภาพที่ลดหย่อนได้สูง (HDHP) HDHPS มี deductibles สูงตามชื่อหมายถึง การหักลดหย่อนคือจำนวนเงินที่คุณจ่ายสำหรับรายการและบริการด้านการดูแลสุขภาพก่อนที่แผนของคุณจะเริ่มจ่าย

แต่โดยทั่วไปแล้ว HDHPS ก็มีค่าต่ำกว่าพรีเมี่ยมและทำให้คุณมีสิทธิ์ได้รับไฟล์บัญชีออมทรัพย์สุขภาพ (HSA)บัญชีที่ได้รับประโยชน์จากภาษีที่ช่วยให้คุณประหยัดค่าใช้จ่ายทางการแพทย์ที่ไม่ครอบคลุมโดยประกันของคุณ

นี่คือ deductibles ขั้นต่ำที่จำเป็นสำหรับ HDHP ในปี 2023 แม้ว่าการหักลดหย่อนที่แผนเฉพาะจะต้องสูงขึ้นอย่างมีนัยสำคัญ

	หักลดหย่อนขั้นต่ำได้	ค่าใช้จ่ายสูงสุดนอกกระเป๋า
แผนแต่ละตัว	$ 1,500	$ 7,500
แผนครอบครัว	$ 3,000	$ 15,000

HDHP ยังสามารถรวม HSA ได้ สิทธิประโยชน์ทางภาษีของบัญชีออมทรัพย์สุขภาพรวมถึง:

เงินบริจาคหักลดหย่อนภาษี
การเติบโตของภาษีรอการตัดบัญชี
การถอนเงินปลอดภาษีเมื่อใช้สำหรับค่ารักษาพยาบาลที่มีสิทธิ์

สำหรับปี 2023 คุณสามารถมีส่วนร่วมสูงถึง $ 3,850 ให้กับ HSA ของคุณหากคุณมีแผนสุขภาพส่วนบุคคล ขีด จำกัด การบริจาคสำหรับแผนครอบครัวคือ $ 7,750

ข้อเท็จจริง

แผนการหายนะซึ่งมี deductibles สูงมาก แต่เบี้ยประกันต่ำสามารถครอบคลุมผู้คนที่มีอายุต่ำกว่า 30 ปีหรืออายุ 30 ปีขึ้นไปที่มีความยากลำบากทางการเงินหรือไม่สามารถทำประกันได้อย่างสม่ำเสมอ

หมวดหมู่แผนสุขภาพของ Obamacare

หากคุณกำลังซื้อแผนประกันสุขภาพใด ๆ ที่ระบุไว้ข้างต้นผ่านตลาดประกันสุขภาพของรัฐบาลกลางคุณจะต้องเลือกระดับแผนหรือหมวดหมู่ที่คุณต้องการ ตลาดก่อตั้งขึ้นหลังจากผ่านทางของพระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพง (ACA)และแผนการที่ระบุไว้จะต้องเป็นไปตามข้อกำหนดพื้นฐานบางอย่าง

แผนสี่ประเภทคือบรอนซ์เงินทองและแพลตตินัม- แผนการตลาดประเภทใดที่คุณเลือกกำหนดสิ่งที่คุณจ่ายในเบี้ยประกันและค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าของคุณสำหรับการดูแล

สำคัญ

หมวดหมู่แผนทั้งหมดจะต้องให้ประโยชน์ด้านการดูแลสุขภาพที่จำเป็นรวมถึงบริการป้องกันที่หลากหลาย

บรอนซ์

ด้วยแผนหมวดหมู่บรอนซ์คุณจะจ่ายเงินจำนวนน้อยที่สุดสำหรับเบี้ยประกัน อย่างไรก็ตามหมวดหมู่แผนนี้มีค่าใช้จ่ายสูงสุดเมื่อคุณต้องการการดูแลเนื่องจาก deductibles สามารถวิ่งเข้าไปในเงินหลายพันดอลลาร์ได้อย่างง่ายดาย

นอกจากนี้คุณยังสามารถจ่ายเงินเพิ่มเติมจากกระเป๋าเพื่อจ่ายร่วมหรือประกันร่วม แผนทองสัมฤทธิ์อาจเหมาะที่สุดสำหรับผู้ที่ไม่ได้ไปพบแพทย์บ่อยครั้งและสามารถหักลดหย่อนได้สูงกว่าเพื่อแลกกับการดูแลสุขภาพที่เลวร้ายที่สุด

เงิน

แผนเงินมีค่าใช้จ่ายพรีเมี่ยมรายเดือนปานกลางและปานกลางในระดับปานกลางหากคุณต้องการการดูแล Deductibles มักจะต่ำกว่าสิ่งที่คุณจ่ายสำหรับแผนทองสัมฤทธิ์แม้ว่าจะมีราคาแพงกว่าแผนทองคำหรือแพลตตินัม

การลงทะเบียนในแผนเงินอาจช่วยให้คุณมีคุณสมบัติในการลดต้นทุน การลดลงเหล่านั้นสามารถแปลไปสู่การลดค่าร่วมการประกันภัยร่วมและ deductibles

สำคัญ

ที่เครดิตภาษีพรีเมี่ยมสามารถช่วยชดเชยค่าใช้จ่ายบางอย่างของคุณเมื่อจ่ายเบี้ยประกันสุขภาพหากคุณซื้อความคุ้มครองผ่านตลาด

ทอง

แผนทองคำมีพรีเมี่ยมรายเดือนสูง แต่เสนอค่าใช้จ่ายที่ต่ำกว่าเป็นประจำ Deductibles มักจะต่ำและคุณอาจจ่ายน้อยลงสำหรับการจ่ายร่วมหรือการประกันภัยร่วมเช่นกัน

แผนทองอาจเป็นตัวเลือกที่ดีถ้าคุณไปพบแพทย์เป็นประจำ อาจใช้เวลาไม่นานในการไปถึงการหักลดหย่อนและเมื่อคุณทำประกันของคุณสามารถรับค่าใช้จ่ายที่เหลือได้

แพลตตินัม

แผนแพลตตินัมมีเบี้ยประกันสูงสุดโดยรวม แต่ค่าใช้จ่ายน้อยที่สุดของคุณเมื่อคุณต้องการการดูแล

Platinum Plan Deductibles เป็นระดับต่ำสุดของแผนใด ๆ ดังนั้น บริษัท ประกันภัยของคุณจึงเริ่มต้นใช้ค่าใช้จ่ายในการดูแลได้เร็วขึ้น คุณอาจเลือกแผนการแพลตตินัมที่มีเบี้ยประกันภัยสูงขึ้นหากคุณต้องการลดค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ของคุณให้มากที่สุด

นี่คือจำนวนเงินเฉลี่ยที่คุณจะจ่ายในแต่ละแผน

หมวดหมู่แผน	บริษัท ประกันภัยจ่าย	คุณจ่ายเงิน
บรอนซ์	60%	40%
เงิน	70%	30%
ทอง	80%	20%
แพลตตินัม	90%	10%

วิธีเลือกความคุ้มครองประกันสุขภาพที่เหมาะสม

การเลือกความคุ้มครองการประกันสุขภาพที่เหมาะสมเริ่มต้นด้วยการทำความเข้าใจว่าคุณมีตัวเลือกอะไรบ้าง เมื่อคุณคุ้นเคยกับแผนการประกันสุขภาพประเภทต่างๆคุณสามารถดูสุขภาพและการเงินของคุณอย่างใกล้ชิดเพื่อตัดสินใจว่าจะทำงานได้ดีที่สุด

ตัวอย่างเช่นคุณอาจถามคำถามเหล่านี้ด้วยตัวเอง:

สุขภาพโดยรวมของฉันเป็นอย่างไร?
ฉันมีเงื่อนไขเรื้อรังหรือฉันสามารถพัฒนาเงื่อนไขใด ๆ ที่ต้องได้รับการรักษาเป็นประจำหรือไม่?
ฉันสามารถจ่ายเบี้ยประกันภัยรายเดือนอะไรได้บ้าง?
ฉันมีเงินออมเพียงพอที่จะครอบคลุม deductibles หรือไม่หากเลือกแผนนำไปหักลดหย่อนที่สูงขึ้นได้หรือไม่?
ฉันสบายใจที่จะถูกล็อคเข้าสู่เครือข่ายผู้ให้บริการเฉพาะหรือไม่?
ฉันหรือใครก็ตามที่ครอบคลุมตามแผนของฉันจำเป็นต้องพบผู้เชี่ยวชาญหรือไม่?
ฉันต้องการประโยชน์พิเศษเช่นการมองเห็นหรือผลประโยชน์ทางทันตกรรมหรือไม่?

นอกจากนี้ให้พิจารณาว่าบัญชีออมทรัพย์สุขภาพมีค่าเพียงใด ดังที่ได้กล่าวไว้ HSAs สามารถให้สิทธิประโยชน์ทางภาษีได้มากมายและคุณสามารถหมุนเงินได้ตลอดปี

เมื่อคุณอายุครบ 65 ปีคุณสามารถถอนเงินจาก HSA ได้ไม่ว่าด้วยเหตุผลใดก็ตามโดยไม่มีการลงโทษภาษี คุณจะต้องจ่ายภาษีเงินได้ในการจัดจำหน่าย นั่นอาจดึงดูดคุณหากคุณกำลังมองหาวิธีเพิ่มเติมในการประหยัดสำหรับการเกษียณอายุ

Medicare และ Medicaid คืออะไร?

Medicareเป็นประกันสุขภาพที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาลสำหรับผู้สูงอายุอายุ 65 ปีขึ้นไปและผู้ที่อายุต่ำกว่า 65 ปีมีความพิการและเงื่อนไขเฉพาะMedicaidเป็นโครงการรัฐบาลที่บริหารโดยรัฐที่ให้บริการด้านการดูแลสุขภาพที่เหมาะสมแก่บุคคลและครอบครัวที่มีรายได้น้อย คุณสมบัติที่เหมาะสมสำหรับ Medicare ขึ้นอยู่กับอายุในขณะที่ Medicaid มีสิทธิ์ขึ้นอยู่กับรายได้สินทรัพย์และขนาดของครัวเรือน - แต่แตกต่างกันไปตามรัฐ

ประกันสุขภาพระยะสั้นคืออะไร?

ประกันสุขภาพระยะสั้นครอบคลุมคุณในช่วงเวลาที่ จำกัด ตั้งแต่ไม่กี่เดือนถึงหนึ่งปี ตัวอย่างเช่นคุณอาจได้รับการประกันสุขภาพระยะสั้นหากคุณถูกปลดออกและไม่ต้องการจ่ายค่าประกันงูเห่าจนกว่าคุณจะพบการจ้างงานใหม่ อย่างไรก็ตาม,แผนเหล่านี้มักจะได้รับการประกันทางการแพทย์ดังนั้นคุณจะต้องมีคุณสมบัติ การประกันสุขภาพระยะสั้นอาจไม่จำเป็นต้องให้ความคุ้มครองประโยชน์ต่อสุขภาพที่จำเป็นเช่นเดียวกับแผนการดูแลราคาไม่แพง (ACA)

Cobra Insurance คืออะไร?

ประกันงูเห่าช่วยให้คุณสามารถดูแลประกันสุขภาพของนายจ้างได้ตามระยะเวลาที่กำหนดหากคุณสูญเสียผลประโยชน์ต่อสุขภาพของกลุ่ม ตัวอย่างเช่นหากคุณถูกปลดออกจากตำแหน่งหรือเกษียณคุณอาจสามารถรักษาแผนสุขภาพเดียวกันผ่านการครอบคลุมของงูเห่า อย่างไรก็ตามโดยทั่วไปแล้วมันไม่ได้ราคาไม่แพงเท่ากับแผนการจ่ายเงินที่นายจ้าง คุณจ่ายเบี้ยประกันและนายจ้างของคุณสามารถจัดการกับค่าใช้จ่ายในการบริหารเพิ่มเติม - คุณอาจจบลงด้วยการจ่าย 102% ของค่าใช้จ่ายของแผน

บรรทัดล่าง

การมีประกันสุขภาพสามารถทำให้คุณสบายใจได้หากคุณหรือสมาชิกในครอบครัวคนหนึ่งของคุณป่วยหรือบาดเจ็บ การนำทางประเภทแผนและตัวเลือกนโยบายที่แตกต่างกันสามารถครอบงำได้ แต่การวิจัยอย่างละเอียดเพื่อทราบว่าคุณได้รับอะไรเปรียบเทียบ บริษัท ประกันสุขภาพที่แตกต่างกันสามารถช่วยคุณเลือกนโยบายที่สอดคล้องกับความต้องการและงบประมาณของคุณ