เปิดเผยค่าธรรมเนียม 401 (k) ที่ซ่อนอยู่คุณไม่รู้ว่าคุณจ่ายเงิน: นี่คือวิธีการ

คนส่วนใหญ่ตรวจสอบค่าครองชีพอย่างระมัดระวังและพยายามทำให้พวกเขาต่ำที่สุดเท่าที่จะทำได้ แต่เรามักจะเมิน401 (k)ค่าธรรมเนียมเพราะเราไม่จ่ายเงินให้พวกเขาออกจากกระเป๋า

ค่าใช้จ่ายในการเพิกเฉยต่อค่าธรรมเนียมเหล่านั้นสามารถส่ายไปได้ในระยะยาวลดจำนวนเงินที่คุณมีในธนาคารเมื่อวันทำงานของคุณสิ้นสุดลง พิจารณาสิ่งนี้: มากกว่า 30 ปีค่าธรรมเนียมต่อปี 2% อาจทำให้คุณเสียค่าใช้จ่ายมากถึงครึ่งล้านดอลลาร์ในผลตอบแทนที่สูญหายเมื่อเทียบกับค่าธรรมเนียม 0.5%

บัญชีเช่น 401 (k) s ไม่ฟรี เหล่านี้แผนการบริจาคที่กำหนดไว้มีค่าธรรมเนียมซึ่งแตกต่างกันอย่างมากและส่งผลกระทบอย่างมากต่อการลงทุนระยะยาวผลตอบแทน- ผู้ออมส่วนใหญ่ไม่ทราบว่าพวกเขาถูกเรียกเก็บเงินเท่าไหร่ส่วนใหญ่เป็นเพราะค่าธรรมเนียมไม่ได้เป็นตัวแทนของค่าใช้จ่ายทันทีและผู้ให้บริการแผนโดยทั่วไปไม่ได้เน้นพวกเขา แต่ถ้าคุณมองคุณจะพบพวกเขา

ค่าธรรมเนียมมักจะอยู่ในช่วง 0.5% ถึง 2% ต่อปี แต่สามารถไปได้สูงขึ้นด้วยผู้ให้บริการแผนขนาดเล็ก โดยทั่วไปแล้วกองทุนที่ใหญ่กว่าค่าธรรมเนียมที่ต่ำกว่า จำนวนเงินที่คุณจ่ายขึ้นอยู่กับปัจจัยรวมถึงขนาดของแผน 401 (k) จำนวนผู้เข้าร่วมผู้ให้บริการแผนการลงทุนและวิธีการจัดการพอร์ตการลงทุนอย่างแข็งขัน บางสิ่งเหล่านี้คุณสามารถควบคุมได้

ในหลายกรณีนายจ้างจะจ่ายค่าธรรมเนียมการบริหาร มิฉะนั้นค่าธรรมเนียมอื่น ๆ ทั้งหมดจะจ่ายโดยพนักงาน

ประเภทของค่าธรรมเนียม 401 (k)

ค่าธรรมเนียม 401 (k) โดยทั่วไปแบ่งออกเป็นสามประเภท

ค่าธรรมเนียมการลงทุน

ค่าธรรมเนียมการลงทุนเป็นค่าธรรมเนียมที่ใหญ่ที่สุดและเกี่ยวข้องกับการจัดการการลงทุนของแผน พวกเขาถูกเรียกเก็บค่าธรรมเนียมรายปีเป็นเปอร์เซ็นต์ของจำนวนเงินที่ลงทุนและหักจากผลตอบแทน

ค่าธรรมเนียมการลงทุนมักแบ่งออกเป็นหมวดหมู่ที่แตกต่างกัน ซึ่งรวมถึงค่าธรรมเนียมการจัดการซึ่งครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการจัดการกองทุนอย่างต่อเนื่องและสามารถรวมถึงค่าธรรมเนียม 12b-1ซึ่งเป็นหลักในการจ่ายเงินสำหรับการตลาดและการจัดจำหน่ายกองทุนรวมให้กับนักลงทุนรายใหม่ ค่าขายตกอยู่ภายใต้หมวดหมู่ของค่าธรรมเนียมการลงทุน พวกเขามักจะเป็นค่าคอมมิชชั่นเพียงครั้งเดียวที่จ่ายให้กับโบรกเกอร์เมื่อมีการซื้อหรือขายหุ้น

ค่าธรรมเนียมการบริหาร

ค่าธรรมเนียมการดูแลระบบครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการจัดการเช่นการเก็บบันทึกการบัญชีบริการกฎหมายบริการผู้ดูแลและหากมีบริการเพิ่มเติมเช่นการเข้าถึงตัวแทนฝ่ายบริการลูกค้าซอฟต์แวร์การเกษียณอายุและอื่น ๆ ยิ่งมีบริการมากเท่าไหร่ค่าธรรมเนียมก็จะยิ่งสูงขึ้นเท่านั้น

ค่าธรรมเนียมการบริการส่วนบุคคล

ค่าธรรมเนียมการบริการส่วนบุคคลเป็นค่าธรรมเนียมการดูแลระบบเพิ่มเติมที่เกี่ยวข้องกับบริการเสริมที่นักลงทุนเลือก ตัวอย่างรวมถึงค่าใช้จ่ายในการออกเงินกู้การลงทุน 401 (k) ไปยัง IRA หรือได้รับคำแนะนำทางการเงิน

ตัวอย่างค่าธรรมเนียมระยะยาว

วิธีที่ดีที่สุดในการรับรู้ว่าค่าธรรมเนียมจะได้รับผลตอบแทนมากเพียงใดคือการดูตัวอย่างสมมุติ

ลองพิจารณานักลงทุนที่เราจะโทรหาลิซ่า นี่คือสถานการณ์ของเธอ:

• 35 ปีจากการเกษียณอายุ
• ปัจจุบัน 401 (k) ยอดคงเหลืออยู่ที่ $ 30,000
• เงินเดือน 75,000 ดอลลาร์ที่จะเติบโตโดยเฉลี่ย 3% ต่อปี
• การลงทุนเพื่อเติบโตโดยเฉลี่ย 7% ต่อปี
• มีส่วนร่วมระหว่างเธอกับนายจ้าง 10% ของเงินเดือนของเธอในแต่ละปี

หากลิซ่าจ่ายค่าธรรมเนียมรายปี 0.5% ความสมดุล 401 (k) ของเธอที่คาดการณ์ไว้ใน 35 ปีจะอยู่ที่ 1.7 ล้านดอลลาร์ แต่ด้วยค่าธรรมเนียม 2% ยอดคงเหลือ 401 (k) สุดท้ายของเธอจะอยู่ที่ 1.2 ล้านดอลลาร์หรือน้อยกว่า 27%

สถานที่รับข้อมูลเกี่ยวกับค่าธรรมเนียมและค่าใช้จ่าย

คุณควรได้รับข้อมูลเกี่ยวกับค่าธรรมเนียมที่เรียกเก็บโดยผู้ให้บริการ 401 (k) เมื่อคุณเลือกการลงทุนและในรายงานรายไตรมาส ที่คำอธิบายแผนสรุปยังมีข้อมูลเกี่ยวกับค่าธรรมเนียมเช่นเดียวกับหนังสือชี้ชวนซึ่งสามารถเข้าถึงได้สำหรับสมาชิกแผนทั้งหมดและจะต้องได้รับการปรับปรุงเป็นประจำทุกปี

เป็นไปได้ว่าไม่มีเอกสารเหล่านี้อยู่ด้านบนสุดของรายการการอ่านของคุณ แต่คุณอาจค้นพบค่าธรรมเนียมที่ไม่จำเป็นที่คุณสามารถตัดหรือจ่ายเงินมากเกินไปสำหรับบริการบางอย่าง ตัวเองเกษียณของคุณจะขอบคุณในภายหลัง

บรรทัดล่าง

ค่าธรรมเนียมเป็นส่วนหนึ่งของการลงทุนและมีเพียงไม่กี่คนที่มีเวลาหรือปรารถนาที่จะมองพวกเขาจริงๆ แต่การละเลยที่จะทำเช่นนั้นและดำเนินการเพื่อลดค่าใช้จ่ายเหล่านั้นเมื่อเป็นไปได้อาจทำให้คุณเสียค่าใช้จ่ายหลายแสนดอลลาร์ในภายหลัง