เงินกู้ SBA คืออะไร?

เงินกู้บริหารธุรกิจขนาดเล็กเป็นเงินกู้ธุรกิจขนาดเล็กที่รับประกันโดยการบริหารธุรกิจขนาดเล็กของสหรัฐอเมริกา (SBA)- สินเชื่อเหล่านี้สามารถใช้งานได้โดยธุรกิจเพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการเริ่มต้นการขยายการซื้ออสังหาริมทรัพย์และค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ที่หลากหลาย พวกเขาไม่ได้ออกโดยตรงจากรัฐบาล แต่โดยธนาคารและสถาบันการเงินอื่น ๆ

สินเชื่อ SBA ทำงานอย่างไร

สินเชื่อ SBA ถูกใช้โดยธุรกิจหลายพันธุรกิจในแต่ละปีเพื่อยืมเงินทุน แม้ว่าพวกเขาจะถูกเรียกว่าสินเชื่อ SBA หลังจากการบริหารธุรกิจขนาดเล็กของสหรัฐอเมริกา แต่หน่วยงานนี้ไม่ได้ให้สินเชื่อ แต่ SBA ทำงานร่วมกับเครือข่ายสถาบันการเงินที่ได้รับอนุมัติซึ่งให้ยืมเงินธุรกิจขนาดเล็กและ SBA รับประกันบางส่วน ที่เงินกู้-

การค้ำประกันเงินกู้หมายความว่าหากผู้กู้ไม่สามารถชำระคืนเงินกู้ให้กับผู้ให้กู้ SBA จะก้าวเข้ามาและชำระเงิน สิ่งนี้จะช่วยลดความเสี่ยงของผู้ให้กู้ซึ่งทำให้พวกเขาเต็มใจที่จะให้ยืมธุรกิจขนาดเล็กมากขึ้น

เพื่อลดความเสี่ยงของตัวเอง SBA ต้องไม่มีเงื่อนไขการรับประกันส่วนบุคคลจากทุกคนที่มีความเป็นเจ้าของอย่างน้อย 20% ใน บริษัท ซึ่งหมายความว่าพวกเขามีหน้าที่รับผิดชอบในการชำระคืน SBA เป็นการส่วนตัวหากธุรกิจไม่สามารถชำระเงินได้

อัตราดอกเบี้ยของสินเชื่อ SBA

สินเชื่อ SBA มีหลายประเภท เงินกู้ที่พบมากที่สุดคือมาตรฐาน 7 (a) ช่วยให้ธุรกิจสามารถยืมได้สูงถึง $ 5 ล้าน อัตราดอกเบี้ยที่คุณจ่ายคืออัตราสำคัญบวกกับการแพร่กระจาย อัตราสำคัญคืออัตราเกณฑ์มาตรฐานตามช่วงอัตราเป้าหมายของกองทุนของรัฐบาลกลาง (โดยปกติโดยการเพิ่มเปอร์เซ็นต์ที่เฉพาะเจาะจงในจำนวนสูงสุดของช่วง) และจะเปลี่ยนแปลงเมื่อ Federal Reserve เปลี่ยนช่วงอัตรา

ขนาดของสเปรดยืม - นั่นคือจำนวนผู้ให้กู้สามารถเรียกเก็บเงินจากอัตราเกณฑ์มาตรฐานได้มากเพียงใดซึ่งอยู่ภายใต้ SBA สูงสุด มันถูกกำหนดโดยขนาดของเงินกู้ระยะเวลาสินเชื่อของคุณและประเภทเงินกู้ของคุณ (ไม่ว่าจะเป็นเงินกู้อัตราคงที่หรือเงินกู้อัตราแปรผัน)

ตัวอย่างเช่นในช่วงปลายเดือนกันยายน 2567 ผู้ให้กู้ที่สุดสามารถเรียกเก็บเงินสำหรับเงินกู้ SBA อัตราแปรผัน 50,000 ดอลลาร์หรือน้อยกว่าคืออัตราพื้นฐานบวก 6.5%ในขณะที่เงินกู้สูงสุด 350,000 ดอลลาร์หรือมากกว่านั้นเป็นอัตราพื้นฐานบวก 3.0%

สำหรับสินเชื่ออัตราดอกเบี้ยคงที่อัตราดอกเบี้ยอาจอยู่ในช่วงที่สำคัญบวก 5% ถึง 8% ขึ้นอยู่กับขนาดของเงินกู้

ข้อกำหนดคุณสมบัติสำหรับสินเชื่อ SBA

กฎสำหรับการได้รับเงินกู้ SBA ค่อนข้างเข้มงวด ท่ามกลางข้อกำหนดอื่น ๆ คุณต้องพิสูจน์ว่าธุรกิจของคุณเป็นธุรกิจขนาดเล็กตามที่กำหนดโดย SBA และคุณได้ค้นหาและไม่ได้รับเงินทุนรูปแบบอื่น ๆ ก่อนที่จะสมัครขอสินเชื่อ SBA

นอกจากนี้ส่วนบุคคลของคุณคะแนนเครดิตต้องเป็นไปตามเกณฑ์ของผู้ให้กู้และคุณควรมีรายได้ประจำปีที่แข็งแกร่งจากธุรกิจของคุณ

SBA ต้องการหลักประกันสำหรับสินเชื่อบางประเภทมากกว่า $ 50,000 อย่างไรก็ตามผู้ให้กู้อาจต้องใช้หลักประกันเพิ่มเติมสำหรับสินเชื่อบางประเภท นี่คือประเภทสินเชื่อประเภท SBA หลัก (โปรแกรมสินเชื่อ 7 (a) เป็นโปรแกรมธุรกิจขนาดเล็กหลัก) และข้อกำหนดหลักประกันของพวกเขา:

• มาตรฐาน 7 (a): ผู้ให้กู้จะต้องได้รับผลประโยชน์ด้านความปลอดภัยในสินทรัพย์ทั้งหมดที่ใช้เงินกู้
• 7 (a) เล็ก: ไม่มีหลักประกันสำหรับสินเชื่อสูงถึง $ 50,000 ยกเว้นสินเชื่อการค้าระหว่างประเทศ; สำหรับสินเชื่อ $ 50,001 ถึง $ 500,000 ผู้ให้กู้จะต้องปฏิบัติตามนโยบายที่กำหนดไว้สำหรับสินเชื่อที่ไม่ได้รับประกันที่ไม่ได้รับการรับประกัน
• SBA Express: ไม่มีหลักประกันสำหรับสินเชื่อสูงถึง $ 50,000 และผู้ให้กู้สามารถใช้นโยบายของตัวเองสำหรับสินเชื่อมากกว่า $ 50,000
• Export Express: ไม่มีหลักประกันสำหรับสินเชื่อสูงถึง $ 50,000 และผู้ให้กู้สามารถใช้นโยบายของตัวเองสำหรับสินเชื่อมากกว่า $ 50,000
• เงินทุนหมุนเวียนส่งออก: บัญชีลูกหนี้ต่างประเทศและสินค้าคงคลังที่เกี่ยวข้องกับการส่งออกโดยทั่วไปถือว่าเป็นหลักประกันที่เพียงพอ
• การค้าระหว่างประเทศ: หลักประกันเป็นภาระในสินทรัพย์ทางธุรกิจที่ได้รับจากสินเชื่อหรือสินทรัพย์ธุรกิจอื่น ๆ

สินเชื่อ SBA กับสินเชื่อธุรกิจแบบดั้งเดิม

ความแตกต่างที่สำคัญ
สินเชื่อ SBA	สินเชื่อธุรกิจแบบดั้งเดิม
สามารถให้เงินทุนแก่ธุรกิจที่หันมาใช้เงินกู้แบบดั้งเดิมด้วยเหตุผลทางการเงิน	อาจมีข้อกำหนดทางการเงินที่เข้มงวดมากขึ้น
ผู้กู้ต้องเป็นไปตามข้อกำหนดขนาดและประเภทธุรกิจของ SBA	ไม่มีข้อกำหนดขนาดหรือประเภทธุรกิจเฉพาะ
อัตราดอกเบี้ยที่แข่งขันได้ซึ่งต่อยอดโดย SBA	อัตราอาจสูงขึ้นหรือต่ำขึ้นขึ้นอยู่กับผู้ให้กู้และธุรกิจของคุณ
ค่าธรรมเนียมการแข่งขันกับสินเชื่อที่ไม่คายน้ำ	ค่าธรรมเนียมที่สูงขึ้น แต่อีกครั้งขึ้นอยู่กับผู้ให้กู้ของคุณ
สามารถให้เงินทุนได้มากถึง $ 5 ล้าน	มักจะ จำกัด อยู่ที่ปริมาณน้อยกว่า
กระบวนการอนุมัติอาจใช้เวลาหนึ่งถึงสามเดือน	สามารถอนุมัติและให้เงินทุนได้เร็วขึ้นบางครั้งก็มีเพียงวันทำการเพียงวันเดียว
ต้องมีการรับประกันส่วนบุคคลทำให้การเงินส่วนบุคคลของคุณตกอยู่ในความเสี่ยงหากธุรกิจของคุณไม่สามารถชำระคืนเงินกู้ได้	ไม่จำเป็นต้องมีการรับประกันส่วนบุคคลแม้ว่าผู้ให้กู้บางรายอาจขอหนึ่งหรือให้คุณวางหลักประกัน

สินเชื่อ SBA ประเภทที่ใช้กันทั่วไป

มีสินเชื่อ SBA หลายประเภทแม้ว่าบางส่วนจะใช้ในสถานการณ์ที่เฉพาะเจาะจงเท่านั้น ประเภทที่พบมากที่สุดคือ:

SBA 7 (a) สินเชื่อ

• วงเงินสินเชื่อ: $ 5 ล้าน
• ช่วงอัตราดอกเบี้ย- ต่อยอดในอัตราที่สำคัญบวก 3.0% ถึง 6.5% สำหรับอัตราแปรผันสินเชื่อและอัตราสำคัญบวก 5% ถึง 8% สำหรับอัตราคงที่เงินกู้
• วัตถุประสงค์: ค่าใช้จ่ายทางธุรกิจทั่วไปหรือเพื่อกองทุนการซื้อและการขยายตัว
  

สินเชื่อ SBA Express

• วงเงินสินเชื่อ: $ 500,000
• ช่วงอัตราดอกเบี้ย- ต่อยอดในอัตราสำคัญบวก 3.0% ถึง 6.5% สำหรับสินเชื่ออัตราแปรผันและอัตราสำคัญบวก 5% ถึง 8% สำหรับสินเชื่ออัตราคงที่
• วัตถุประสงค์: เงินทุนที่เร็วขึ้นสำหรับเงินทุนหมุนเวียนการขยายตัวและการซื้ออสังหาริมทรัพย์และอุปกรณ์
  

สินเชื่อ SBA 504

• วงเงินสินเชื่อ: $ 5.5 ล้าน
• อัตราดอกเบี้ย: ตรึงกับการเพิ่มขึ้นเหนืออัตราตลาดปัจจุบันสำหรับปัญหาการคลังของสหรัฐอเมริกา 10 ปี
• วัตถุประสงค์: การซื้อสินทรัพย์ระยะยาวเช่นที่ดินเครื่องจักรและสิ่งอำนวยความสะดวก
  

ข้อดีและข้อเสียของสินเชื่อ SBA

เช่นเดียวกับผลิตภัณฑ์ทางการเงินใด ๆ สินเชื่อ SBA มีทั้งข้อดีและข้อเสีย

ผู้เชี่ยวชาญอธิบาย

• อัตราการแข่งขัน: อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ SBA คำนวณโดยใช้อัตราสำคัญซึ่งผู้ให้กู้สามารถเพิ่มเปอร์เซ็นต์เพิ่มเติมที่เรียกว่าสเปรด SBA กำหนดขีด จำกัด สูงสุดสำหรับสิ่งที่ผู้ให้กู้สามารถเรียกเก็บเงินสำหรับสินเชื่อ SBA ขึ้นอยู่กับประเภทและขนาดของเงินกู้
• ค่าธรรมเนียมต่ำ- สินเชื่อ SBA สำหรับ $ 500,000 หรือน้อยกว่าไม่มีค่าธรรมเนียมล่วงหน้าหรือรายปี สินเชื่อเกินจำนวนนั้นมีค่าธรรมเนียม
• คำยาว: หากคุณใช้เงินกู้ SBA ของคุณเป็นเงินทุนหมุนเวียนสินค้าคงคลังหรืออุปกรณ์ (ที่มีอายุน้อยกว่า 10 ปี) คุณจะมีเวลา 10 ปีในการจ่ายคืน ใช้เป็นอสังหาริมทรัพย์และคุณจะมีเวลานานถึง 25 ปี
• เงินกู้จำนวนมาก: ผู้ให้กู้เชิงพาณิชย์โดยปกติจะมีจำนวนเงินกู้สูงสุดของพวกเขาที่ $ 500,000 หรือ $ 1 ล้าน สินเชื่อ SBA อาจมีขนาดใหญ่กว่ามากถึง 5 ล้านเหรียญสหรัฐสำหรับเงินกู้ 7 (a)
  

อธิบายข้อเสีย

• ข้อกำหนดคุณสมบัติที่เข้มงวด: เพื่อให้มีคุณสมบัติธุรกิจของคุณจำเป็นต้องปฏิบัติตามรายการข้อกำหนดของ SBA ในแง่ของขนาดประเภทธุรกิจและปัจจัยอื่น ๆ
• เงินทุนช้า: ขั้นตอนการสมัครสินเชื่อ SBA ต้องใช้เอกสารค่อนข้างมากและอาจใช้เวลาหนึ่งถึงสามเดือนสำหรับเงินทุนที่จะได้รับการปล่อยตัวหากคุณได้รับการอนุมัติ
• ต้องมีการรับประกันส่วนบุคคล: การรับประกันส่วนบุคคลหมายความว่าหากธุรกิจของคุณไม่สามารถชำระเงินกู้คุณจะต้องรับผิดชอบต่อ SBA เป็นการส่วนตัว

วิธีสมัครขอสินเชื่อ SBA

1. ตรวจสอบคุณสมบัติของคุณ: ตรวจสอบให้แน่ใจว่าธุรกิจของคุณมีสิทธิ์ได้รับการตรวจสอบข้อกำหนดของ SBA บนเว็บไซต์
2. เลือกผู้ให้กู้: SBA เสนอไฟล์การจับคู่ผู้ให้กู้เครื่องมือเพื่อจับคู่ผู้กู้ที่มีศักยภาพกับผู้ให้กู้ภายในสองวัน คุณควรมองหาผู้ให้กู้ที่มีประสบการณ์ SBA อย่างกว้างขวาง
3. รวบรวมเอกสารของคุณ: แอปพลิเคชันสินเชื่อ SBA อาจต้องใช้เอกสารมากมาย แต่ผู้ให้กู้ของคุณจะสามารถช่วยคุณรวบรวมเอกสารที่จำเป็น
4. ส่งใบสมัครของคุณ: คุณจะส่งใบสมัครของคุณไปยังผู้ให้กู้ของคุณใครจะส่งต่อไปยัง SBA เพื่อขออนุมัติ
5. รอ: สำหรับเงินกู้ 7 (a) คุณอาจต้องรอสามเดือนเพื่อให้เงินกู้ได้รับการอนุมัติและได้รับเงินทุน เงินกู้ SBA Express มีขีด จำกัด ที่ต่ำกว่าและคุณจะจ่ายค่าเบี้ยประกันอัตราดอกเบี้ย แต่เร็วกว่าที่จะกองทุนโดยไม่ต้องได้รับการอนุมัติจาก SBA
   

บรรทัดล่าง

หากธุรกิจของคุณมีคุณสมบัติตรงตามข้อกำหนดสำหรับเงินกู้ SBA และหากคุณสามารถให้หลักประกันและการรับประกันส่วนบุคคลสินเชื่อประเภทนี้สามารถเป็นได้ทางเลือกที่ยอดเยี่ยมสำหรับสินเชื่อธุรกิจแบบดั้งเดิม- โดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าคุณพยายามและไม่ได้รับหนึ่ง สินเชื่อ SBA มีอัตราดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมการแข่งขันและตารางการชำระคืนที่ยาวนานพอสมควร