您应该使用房屋净值贷款偿还债务吗？

有多种偿还或巩固债务的方法，但并非所有选项都是平等的。如果您正在考虑使用房屋净值贷款偿还债务，则需要考虑风险，其中包括失去房屋。

房屋净值贷款

一个房屋净值贷款，有时被称为第二抵押贷款，允许房主将房屋中的某些或全部权益用作新贷款的抵押品。

股权是房屋目前价值的金额，减去仍然欠任何现有抵押贷款的钱。例如，如果您的房屋目前的市场价值为40万美元，并且您仍然欠25万美元，那么您在房屋中拥有的股权为$ 150,000。

房屋净值贷款与房屋净值信贷额度（HELOC）

房屋净值贷款与家庭净值信用额度（HELOC）。房屋净值贷款预先支付一笔一次性款项，通常具有固定利率和同等的每月付款。

HELOC通常具有可变的利率，这会导致付款随时间变化。 HELOC还允许借款人随着时间的推移从需要的信贷线中汲取灵感。

人们使用房屋净值贷款来偿还债务的主要原因是因为抵押品降低了贷方的风险，这可能会使房屋净资产贷款比无抵押贷款更容易获得资格。房屋净值贷款的APR也可能低于无抵押贷款。

但是，如果您避免使用这条路线，则有充分的理由避免走这条路线。

使用房屋净值贷款还清债务的弊端

如果您是有各种来源的债务的房主，例如，学分卡，学生贷款和汽车贷款 - 似乎很想使用房屋净值贷款来偿还所有费用，而是让您提供一笔付款。但是，这是一个冒险的财务决策。让我们看一下不建议采用这条路线的几个主要原因。

有担保与无抵押债务

首先，区分有担保和无抵押债务很有帮助。

有担保的债务（例如汽车贷款和房屋贷款）受到抵押品的保护。抵押品是汽车或房屋本身。因此，例如，如果您拖欠汽车贷款，则贷方可以收回汽车，然后出售以支付贷款的未付部分。

信用卡余额和学生贷款等无抵押债务不需要“确保”它们。如果他们无薪，则贷方无法从您那里拿走并出售的财产。

丧失抵押品赎回权的风险

使用房屋净值贷款还清债务的最大问题是，您房屋丧失抵押品赎回权的风险大幅增加。当您使用房屋净值贷款合并无抵押债务时，您将其转换为由房屋保证的一项债务。鉴于，您的房屋只有在您无法支付抵押贷款时才容易丧失抵押品赎回权；现在，如果您默认房屋净值贷款，也有风险。

留置权不受破产的影响

尽管您可能没有计划申请破产的计划，但使用房屋净值贷款还清债务的另一个缺点是，如果您拖欠有担保债务的债务，即使您的个人责任（您的付款义务）在第7章破产中删除了，债权人可以将财产带走。

相反，在第7章过程中可以消除无抵押债务。

费用

根据特定房屋净值贷款的条款，获取和关闭贷款所涉及的费用可以抵消您减少债务的整体努力。即使房屋净资产贷款的利率低于您对其他债务的支付的费用，您也需要考虑诸如评估费用和收盘费用之类的费用是否超过了潜在的节省。

偿还债务的更好选择

让我们看一下减少可能更适合您的债务的其他路线。

预算

如果您的预算中有任何备用房间，那么收紧支出可能是使用房屋净值贷款偿还债务的可行替代方案。这始于制定或修改预算并坚持下去。确保您确切地知道每月有多少钱，并从您的帐户中删除。请注意您可以减少哪些费用，制定削减它们的计划，并尽最大努力坚持下去。

债务合并贷款

巩固您的债务意味着使用一笔贷款还清所有其他债务，因此您只需要每月支付一笔付款，而不是多次付款。尽管可以使债务更简单，但它并不能消除债务。

债务合并贷款是专门为债务合并设计的个人贷款。比房屋净值贷款有资格或更高的APR资格或更高的APR可能更难。但是，如果您能够获得比其他债务更低的利率合并贷款，那么您可能会以这种方式降低每月总成本。

但是，评估您的所有选项，以了解合并是否会从长远来看有所帮助。费用，更高或可变的利率以及贷款的长期可能会使您损失更多。

余额转移信用卡

如果您的大部分债务都在信用卡上，则可以将余额转移到余额转让卡，并通过0％的利息协议。这些费率是促销的，因此它们不会永远持续下去。但是一些最佳的余额转移交易持续了超过一年半。

与合并贷款一样，余额转让卡可能比房屋净值贷款更难获得。而且通常与转移余额相关的费用，因此，一旦考虑到这一点，就可以计算您是否实际省钱。

如果您不能在促销期内还清债务，余额转移卡可能不适合您。宣传后的APR可能比您开始的情况还要糟糕。

债务管理计划

您可能想与信用顾问一起工作，他们可以帮助您提出个性化的债务管理计划（DMP）。信用顾问应接受债务管理，消费者信贷和预算的认证和培训。大多数信誉良好的信用咨询机构是非营利组织。

选择信用顾问时，请与国家信用咨询基金会或美国财务咨询协会。这两个协会都需要认可辅导员，并且都有搜索工具，以帮助您在您所在地区找到代理商。您也许还可以通过大学，军事基地，信用合作社或住房管理局找到信用咨询。

您的辅导员应在确定DMP是否适合您之前充分审查您的财务状况。

这是DMP的工作方式：

• 您的辅导员将与您和您的债权人合作，提出付款时间表，其中可能包括降低利率。
• 您每个月都会向信用咨询组织付款，这将向您的债权人付款。
• 完成您的DMP可能需要四年或更长时间。
• 您必须定期进行付款，并准时进行计划的工作。
• 在注册DMP时，您可能无法申请或使用任何其他信用。

您的辅导员还应为您提供有关预算，储蓄和避免债务的建议。

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