贷方支付抵押保险（LPMI）的工作方式

大多数贷方要求购房者购买私人抵押保险（PMI）每当他们的抵押贷款首付不到房屋价值的20％。在某些情况下，您的贷方在贷款开始时安排了此保险，在这种情况下，它将成为贷方付费（LPMI）。

如果有选择的机会，您可能会想将LPMI胜过标准PMI，但您应该知道名字可能是欺骗的。

关键要点

当您在购房中放下不到20％的私人抵押贷款保险（PMI）通常需要。
除抵押贷款，房主保险和财产税外，私人抵押保险费还每月支付。
贷方支付抵押保险（LPMI）由您的贷方制定，但保费是您在贷款一生中的责任。
此期权通常保留给信誉良好的借款人，因为它可能导致抵押贷款利率和每月付款增加。

什么是私人抵押保险？

私人抵押保险是在借款人不支付抵押时保护贷方的保险。当买方可以将抵押贷款不到20％的首付款（以80％的贷款到价值（LTV））上付款时，他们被认为更有可能拖欠贷款。

如果你得到有贷款，您将需要获得PMI。FHA贷款的另一个重要因素：一旦您负责支付PMI的责任，就永远无法将其删除为贷款的一生，例如标准融资。

通常，除了支付抵押和托管外，您（借款人）每月支付私人抵押保险的费用。托管是在用于覆盖年度的帐户中的累积资金财产税以及房主的保险需求。 PMI每个月都是额外的费用，这会丝毫预算中。您可以看到PMI如何使用此抵押计算器增加抵押贷款。（将首付金额低于20％以揭示PMI费用）。

贷方付款PMI的工作方式

lpmi是抵押保险贷方安排。如果您仅根据名称为基础，则此安排听起来很棒。但是，就像生活中的所有事物一样 - 没有免费的，其中包括lpmi。您将以两种方式之一支付贷方保护范围：

在您的贷款开始时（一次性付款）一次性付款。
您的贷款利率更高，每月为您的贷款寿命提供更高的每月抵押贷款付款。

不幸的是，lpmi一词不准确，因为贷方不为保险付费 - 您这样做。永远记住，尤其是通过金融交易，除非他们得到一些回报，否则没人会为您支付费用。使用LPMI时，您只需更改保险费付款的结构，以免每月支付单独的费用。

如果您一次性支付，您的贷方会确定他们认为的金额将支付他们的费用。然后，他们以这笔钱购买抵押保险。在这种情况下，您预付了覆盖范围。

如果您在设定的期间内支付，则贷方会调整抵押贷款利率以支付保险费用。因为较高的抵押贷款率意味着较高的每月付款，如果您选择LPMI，您最终每月都会支付更多。如果您每月使用单独的PMI费用，那么较高的付款应该比您支付的费用要少，但是在您偿还贷款时，无法“取消”额外费用。

LPMI不适合所有人。现实不是每个人都有资格与LPMI贷款。通常您需要拥有良好的信用对于LPMI，可以选择，并且仅在某些情况下才有意义。

短期贷款

LPMI对短期贷款最有吸引力。如果您打算获得30年的贷款并付款数十年，那么通过单独的PMI政策，您可能会更好。为什么？同样，大多数LPMI贷款都使用调整后的（更高）抵押贷款利率，而不是进行一次性支付。抵押贷款利率将永远不会改变，因此您必须完全还清贷款，以摆脱LPMI的“保费”。

你可以做到这一点通过还清贷款从您的储蓄中（说起来容易做起来容易），再融资贷款，或出售房屋并偿还债务。

有关比较，请查看独立的PMI策略，一旦在房屋中建立足够的权益后，您就可以取消该政策。取消后，您从贷款的余生中受益于较低的利率（不再是PMI付款）。

当您的贷款付款中内置额外的费用时，只要保留贷款，您就会陷入困境。

高收入者

对于那些可以获得LPMI批准的人，这对于高收入的借款人来说最有吸引力。那些个人和家庭可能会更大减税由于利率较高，假设他们扣除了房屋抵押贷款利息成本（并非每个人都这样做）。

另一方面，收入较低的人可能能够扣除独立PMI，因此LPMI不会带来任何额外的税收优惠。当然，您应该始终与税务准备者谈论潜在的扣除额，甚至如何最好地构建抵押贷款。

笔记

这些规则会定期更改，因此，在决定任何事情之前，请先与专家核对更新（并准备在做出决定后进行更改的事情）。

高贷款与价值比率

如果您的贷款价值比率接近80％，则LPMI可能不是您的最佳选择，除非您打算通过再融资或预付款来尽快摆脱贷款。接近80％，您几乎没有抵押保险。如果您选择单独的抵押保险单而不是LPMI，则可以每月单独付款。很快，您将能够取消保险，并且您不会被较高的利率所困扰。

提早取消PMI可能只涉及几百美元的费用（以进行评估）。但是，从LPMI贷款中再融资可能会花费更多。

LPMI的替代方案

如果LPMI听起来不适合您，则可以尝试几种不同的方法。

更大的首付

通过放下至少20％的命中，您可以消除支付PMI的需求。但是，许多买家没有这种选择。

购买自己的PMI

您总是可以每月支付自己的PMI（有时称为借款人付款抵押保险，或者BPMI）。您已经看到了一些情况的示例，即常规PMI比上面的LPMI更好。

piggy背

您也可以尝试贷款的组合以避免PMI，尽管您需要仔细检查数字。背包策略（也称为80/20贷款）只是一种选择。该策略并不像以前那样普遍，但它可能是您的选择。背包允许您完全避免抵押保险，但是您的第二款抵押贷款将带有更高的利率。

提示

如果您可以快速偿还第二抵押贷款，那么您将在未来几年内拥有一笔贷款，其抵押贷款利率低（不包括LPMI费用）。

低下付款贷款

几个贷款计划允许少量付款。例如，FHA贷款可提供低至3.5％的贷款。您必须支付抵押贷款保险，但这些贷款可能更适合某些借款人。VA贷款允许零下降，他们不需要任何抵押保险。