罗斯或传统401（k）：我应该选择哪个？

为退休储蓄可以使您走上真正的财务独立性。选择参加雇主赞助的401（k）计划可能会对您未来的退休准备产生积极影响。但是，您选择了为计划贡献多少后，您还有另一个关键决定。您是否应该为传统的401（k）或A贡献罗斯401（k）？

如果您了解传统和罗斯401（k）之间的差异并确定贡献限制，则可以确定哪种选项对您来说更有意义。您甚至可以减少终生所得税。

	罗斯401（k）	传统401（k）
贡献	用税后美元制成	用税前美元制成
提取	没有合格提款的税	在退休中征税作为普通收入
雇主比赛	被认为是税前的贡献	被认为是税前的贡献

贡献

传统401（k）计划由税前资金资助。这笔钱尚未征税。

对罗斯401（k）的捐款是用税后美元或已经征税的美元做出的。

您每年可以为罗斯401（k）贡献的最大值与传统的401（k）相同。如果您年满49岁，则可以为2022年的401（k）捐款20,500美元，包括税前和指定的Roth捐款。 2023年的限额为$ 22,500。

如果您50岁或以上，您可以在2023年额外捐款7,500美元。这是2022年的6,500美元。

提取

在罗斯或传统401（k）之间进行选择的很大一部分涉及确定您现在还是以后获得节省税款是否有意义。

节省传统的401（k）计划有助于减少您的应税收入，因为您仅根据捐款后的收入征税。但是，当您开始退休时，您必须对捐款和投资收入缴税。

所得税休息时间稍后带有401（k）。您可以在退休期间免税提取捐款和收入，但前提是分配有资格。您必须持有该帐户至少五年，并且必须在达到59½岁（或更早的情况下有残疾）之后进行分配才能被视为合格。

雇主比赛

罗斯401（k）和传统的401（k）都使您可以接受雇主比赛。无论您将其放入罗斯还是传统计划中，雇主比赛都与税前贡献相同。当您在退休时开始进行分销时，将资金和这些资金的投资增长作为普通收入征税。

特殊考虑

同样重要的是要注意罗斯401（k）与罗斯个人退休安排（IRA）之间的相似性和差异。罗斯401（k）帐户和罗斯IRA都提供了合格分配的免税提款和收益，但Roth IRA捐款限额明显低于Roth 401（k）。 2023年为6,500美元。如果您50岁以上，您可以在这两年中额外捐款1,000美元。

Roth IRA还受到收入限制。单身人士调整后的总收​​入（MAGIS）$ 153,000或更多的资格不符合2023年的Roth IRA的贡献，而夫妻共同提交了228,000美元或以上的Magi。

与Roth IRA不同，您为传统或Roth 401（k）做出贡献的能力不受收入的影响，因为401（k）计划不受收入限制。

哪个适合您？

首先检查您的雇主是否提供Roth 401（k），因为此帐户仅在2006年生效，所有公司并非所有公司提供。但是，大约一半的计划赞助商确实提供了罗斯选项。评估Roth帐户是否提供与传统401（k）相似的功能，例如自动注册，如果您有Roth 401（k）。

如果您的雇主提供比赛，请了解公司的匹配贡献如何工作。许多雇主通过与您的贡献相匹配，使您有动力参加401（k）计划，因此请考虑至少尽可能多地贡献最大化您的401（k）比赛。即使您选择参加罗斯401（k），您的雇主也可以做出匹配的捐款，但必须对指定的罗斯401（k）计划进行公司比赛。

降低您的收入是否有资格获得税收减免？

在某些情况下，减少调整后的总收​​入（AGI）的简单行为可以使您有资格获得税收抵免和其他税收减免。

例如，如果您的AGI在2023年共同提交的已婚夫妇申请，则退休储蓄捐款信贷（也称为Saver的信用），如果您有资格获得家庭申请负责人，则为54,750美元。这些门槛高于2022年的68,000美元，51,000美元和34,000美元。

贡献传统的401（k）可以减少您的应税收入，因此，如果您的收入略高于这些限制，它可以帮助您获得更大的税收抵免。注意调整后的总收​​入并在可能的情况下降低收入也可以使您有资格获得Roth IRA或对传统IRA的完全税收扣除捐款。

您想现在还是以后缴税？

试图浏览美国复杂的所得税法规可以使罗斯与传统401（k）决策过程变得复杂。但这一切都取决于您是否想通过为罗斯捐款，还是撤回钱时，因为您已经贡献了传统的401（k），这一切都取决于您。决定更好的选择，需要一些退休计划，以确定何时认为自己处于较高的边际税率。

如果您处于职业生涯的早期阶段，并且目前处于较低的所得税范围内，那么Rot​​h的选择会很有吸引力。您今天可以锁定已知的所得税率，该税率可能比您在需要储蓄的时候退休期间低于未来所得税范围。

但是，如果您处于收入的年份并接近退休的情况下，今天就以税前的传统401（k）捐款进行税收减免可能更有意义。您可能会在退休期间比离开劳动力之前的税率较低，具体取决于您是否有其他资产或收入来源以及他们提供的应税收入。

您的收入可能增加吗？

在做出罗斯与传统401（k）决定时，请认真考虑您的未来收入潜力。如果您目前处于高峰期，您可能需要坚持税前401（k）供款。但是，如果您预计收入增加，您可能会看到您的所得税范围增加。这可能会使您陷入更高的税收范围，并使罗斯期权更具吸引力。

您会在退休期间工作吗？

如果您计划进入传统退休年，您可能不会看到所得税范围的任何重大变化。结果可能是您保持相同的税收范围。如果退休时的税收范围相同，则通常会看到罗斯401（k）相比，与传统的401（k）相比，您通常会看到同等的好处。但是，请考虑将一些钱保存在罗斯帐户中，以避免您的收入蔓延到更高的边际税收范围内。

美国大多数退休人员最终都有收入更换率在退休期间，工作期间的收入低。但是，如果您认为您的收入会更高，则罗斯401（k）可能会更有意义，因为您不会对合格的罗斯401（k）发行税征税。

退休时税率会更高吗？

如果您担心由于政治和经济格局而担心全面税收的较高的税率，请考虑使用Roth 401（k），但请记住，这并不一定意味着您的税率将大大提高，因为所得税税率可能会提高。

底线

罗斯与传统401（k）的决定比表面上看起来更复杂。为您选择更好的帐户类型取决于多种因素，例如您对未来所得税税率的期望以及多少税收多样化你寻找。

而且它并不总是必须是一个/或决定。在某些情况下，为传统的401（k）和罗斯401（k）计划做出贡献是有意义的，例如当您的退休和退休税范围是相同的情况下。

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