撤回率策略管理退休收入

您需要退休收入，但是每年应该拿出多少钱？您想确保您不花钱您的帐户过早。答案是通过计算安全提取率。

安全提取率是估计的部分资金，您每年可以退出投资，同时留下足够的本金，以便资金将持续一生，即使您在经济和/或股票市场表现不佳的时候退休。例如，如果您每次投资的$ 100,000花费4,000美元，那么您将有一个初始的提款率为4％。传统计算说，此提款率是正确的。您每年可以花费大约4％的投资，而且很可能永远不会用完钱。

关键要点

计算安全的提款率将有助于您确保不会太快地花费退休收入。
您可以遵循六个提款率规则，这将为您带来增加退休收入的最大可能性。
请记住，您必须保持灵活性，如果事情不按计划进行，则可能必须进行调整。

遵循六个提款率规则

如果您想提取比上面示例更多的钱，那么您可以遵循六个规则，这将为您带来增加退休收入的最大可能性。

如果您遵守这些规则，则您的提款率可能高达最初投资组合价值的6％至7％，这意味着您每年可以每年提取每年的100,000美元，每年提取6,000至7,000美元。

这是不确定的。如果您要使用这些规则，则必须灵活；如果事情进展不顺利，您可能必须进行一些调整，稍后再进行少。

1。当市场的收益比率低时，您的投资组合将提供更高的提款率。

一个市盈率（P/E比率）是一种工具，可用于估算股票市场的未来长期回报（15年以上的周期）。请参阅下图以进行可视化。

对于退休人员而言，可以使用市场的市盈率来确定正确的起始提款率（每年可以安全撤回的金额），并具有随后提款随着通货膨胀而增加的能力。

重要的是要记住的是，如果您在股票市场的市盈率较低时退休，那么您的投资组合可能会比您的一生中的收入更多，而在市场上的P/E比率很高的情况下，他们将退休的人退休。

笔记

市盈率在预测短期股票市场收益方面不是很有用。

2.将股票与固定收益保持正确的比例，以便您的退休收入可以跟上通货膨胀的步伐。

具体而言，您的投资组合应具有50％的最低股权敞口，最大股权敞口为80％。

如果您跌离了这个范围，则可能会冒出赚钱的风险。对股票的投资过多，以及挥发性市场可能会在最坏的时候吓到你。固定收益（例如债券）和您的退休收入过多的投资不会与通货膨胀保持同步。

3。使用多资产类产品组合来最大化您的提款率。

想想建立一个多资产阶级的投资组合，例如创建一顿均衡的餐。想象一下，例如，坐下来享用牛排，虾和婴儿后肋骨的丰盛晚餐。尽管这顿饭有多样性，但它的平衡状况不佳。

在投资界，您有资产类别，而不是食品集团。均衡的投资组合至少包含针对以下每个资产类别的分配：大型和小型股票的美国股票（股票或股票指数基金）；国际股票；和固定收益（现金，存款证书和债券）。每年，你会重新平衡这个投资组合回到目标混合。

笔记

如果您使用的资金和/或财务顾问的费用高于指数资金，那么您可能需要采取较低的提款率来考虑所支付的较高费用。

4。按照特定的规定命令进行退休收入提款。

当您取款时，您的退休收入应以特定顺序来自每个类别。对于新投资者来说，这些规则可能很复杂。为了简化这个想法，请描绘三个水桶：

第一桶填满了现金，足以支付一年的生活费用。
在第二桶中，您可以堆叠固定收益的投资（有时称为“”邦德梯子”）。每一层代表一年的生活费用。每年，一年的钱“成熟”，从“固定收益”篮子转移到“现金”篮子上。这确保您将始终拥有足够的现金来支付即将出现的费用。
第三桶用股票填充到边缘。当股票溢出时，您只会从股票存储桶中赚钱。溢流年是股票的收益高于平均水平的任何年份，也许超过12％至15％。在溢流年结束时，您出售超额股票，并利用收益来补充固定收入和现金存储桶。

将有很多年的股本不会溢出。需要纪律才能意识到可以让固定收入和现金存储库在那几年达到较低水平。最终，将会出现溢出的一年，所有水桶将被补充。遵循此规则将阻止您成为自己情绪的受害者，并在不利时期出售投资。

5。在熊市期间进行退休收入削减。

该规则是保护您未来退休收入免受侵蚀的安全网熊市。当您的当前提款率比初始提款率高20％时，它会触发。解释此规则的最好方法是使用一个示例：

假设您有100,000美元，并且每年开始撤回7％或7,000美元。市场下跌了几年，您的投资组合价值现在为82,000美元。现在，相同的7,000美元提款是您当前投资组合价值的8.5％。由于您的提款现在代表了您的投资组合的更大部分，因此此“削减”规则启动了，并说您必须将本年度的提款减少10％。在此示例中，您的提款将从当年的$ 7,000增加到6,300美元。

就像现实生活一样，几年来您获得奖金，而其他年可能会发生削减薪水，该规则增加了您忍受不断变化的经济状况所需的灵活性。

6。当时好时，您有资格加薪。

最终规则是大多数人的最爱。薪水规则的相反，这被称为“繁荣规则”。它说，只要投资组合在上一年获得正回报，您就可以给自己加薪。

您的加薪是通过与消费者价格指数（CPI）的上涨成比例增加的每月撤回来计算的。如果您每年提取7,000美元，市场的回报良好，CPI增长了3％，那么第二年，您将撤回7,210美元。

遵循这些规则需要纪律。奖励是更高水平的退休收入和维持购买力的能力。

重要的

如果这个主题使您感到困惑，那就退后一步，将其视为新职业。学习新技能需要时间。请记住，正确的决定将帮助您产生持久的退休收入。

在实施自己的退休收入计划之前，请花一些时间来学习尽可能多的知识。尝试其中之一在线投资课程了解更多。如果您从合格的仅收费财务顾问，请确保您找到熟悉该领域最新研究的人。