为什么为退休节省太多可能是一个大错误

节省退休需要时间和纪律。您还需要确保预留足够的钱来维持当前的生活方式。但是，您需要达到适当的平衡，以免节省太多。任何多余的钱都可以在其他地方更好地使用，例如还清债务。

在本文中，我们强调了一些简单的错误，这些错误可能会导致您过度储蓄以供退休，以及如何确保保存适量的金额。

关键要点

如果您依靠一般假设来计算需要多少，则可以节省过多的退休。
如果您过度退休，您可能会错过还清债务，节省紧急情况或教育费用。
不要高估您的退休收入替代率，或者您将在住房上花费多少。
为了节省适当的金额，请弄清楚您的时间表，不要使用标准替代率，研究生活和医疗费用，然后将预期的退休收入计算。

为什么你不应该节省太多

多少多少？这取决于您的年龄和财务状况。大多数财务专家表示，您应该根据年龄段节省收入的一定部分：1倍您的薪水占30、3倍乘40、6倍乘50、8倍，60 x 60 x 67。

如果您节省了太多，您可能会搁置更多的钱退休。简而言之，离开劳动力后，您不得使用所有节省的钱。在您的工作年份，其中一些钱可以更好地用于其他目的，包括：

还清债务：这很重要，尤其是如果您承担大量高息债务。您在信用卡，贷款和抵押贷款利息可能大大高于您对投资的利息。更快地控制和还清债务可以帮助您实现退休的更现实的储蓄目标。
设置一个紧急基金：在紧急情况下，您应该有一个储备金来支付您的费用，例如裁员或失业。金额因您的生活方式而异，但专家说您应该节省三到六个月的家庭费用。这包括您的每月账单（公用事业和债务），住房（租金或抵押）以及其他付款，例如您的保险和杂货。
节省教育：高等教育成本正在上升。如果您或您的孩子想上大学或大学，您可能想为学费和其他教育费用留出资金。这可以消除或至少减少的数量学生债务您可能必须假设。

这并不意味着您不应该保存退休。相反，任何多余的贡献都可以更好地使用，包括（但不限于）上述建议。

您节省太多的原因

您可能不知道自己节省了太多，因此认识到您的美元有效地为您有效地工作可能具有挑战性。但是请考虑我们下面突出显示的一些标志。

不个性化您的退休计划

您可能会节省太多的一个重要原因是，退休计划过于普遍。随着在线计算器的兴起和个人理财软件，技术提供商已经在其技术中建立了太多的一般假设。

但是，并不是所有的假设对所有人都有效。每个人的情况都不同，因此它不能轻易将其包装到智能手机应用程序中，也不能以在线计算器中输入的一些数字表示。

例如，任何自动化程序都不可能准确地预测您需要的退休前收入中的多少以及回报率多少，通货膨胀，支出将在您的整个退休年中。

高估您的替换率

这替代率是您维持退休生活标准所需的退休前收入的百分比。高估您的费率可能会导致您节省的钱远远超过退休所需的费用。

研究人员经常引用的一般规则是估计您需要当前收入的80％来维持退休时舒适的生活方式。但是大卫·布兰切特（David Blanchett），退休研究主管晨星，发现当还考虑其他因素（包括不同的收入水平和预期寿命）时，替换率有所不同。

他的研究得出的结论是，替代率的范围在54％至87％之间。如果您计划以80％的速度，并且只需要55％，那么您最终可能会节省大量可能不需要的钱。

重要的

为退休而节省过多的危险包括造成不必要的财务压力，例如努力支付抵押贷款或生活中意外且昂贵的紧急情况之一。

不正确的住房成本预测

您居住的地方是您退休时面临的最大成本之一。如果您打算留在家中，您的费用将降低协助生活或继续护理设施。如果您的抵押贷款还清，尤其如此。您如何计划和管理生活的这一方面将对您需要节省多少退休。

“在退休中进行住房的支出非常难以估计。”马克·赫布纳索引基金顾问的创始人兼总裁。 “大多数退休人员将大部分退休都花在自己的家中。”

根据劳工统计局。假设您的家庭每年赚取50,000美元，并且每年花费30％的住房费用，则如果还清抵押贷款，您的费用将减少约15,000美元。如果您在30多年的退休中考虑了这一点，则需要节省比计划的少得多的钱。

快速事实

根据AARP的一项调查显示，多达50岁以上的美国人可能没有为退休而节省足够的资金，而有61％的人表示，离开劳动力后，他们可能没有足够的钱来养活自己。

如何节省正确的金额

那你怎么知道是否你节省了太多还是不够？采取这些步骤将有助于您节省适当的金额。

找出您的退休时间表

第一步是确定您离退休的距离。如果您已经超过10年了，那可能是最好的保存一般百分比。那是因为离退休越远，使数字完全正确的难度越难。专家通常建议10％至15％。

如果您在永久退出工作的10年内，您可以做一些更详细的计划，以塑造退休前需要节省多少的计划。

赫布纳说：“最简单的起点是在退休时期与工作年份相同的生活水平。” “很有可能，大多数人不会花那么多钱，因为他们不再需要为退休而省钱，税收较少，并且还要承担某些费用，例如运输大幅下降。”

不要使用标准替代率

不仅将收入的80％用作替代率。计算您现在花的钱，减去您将没有的费用，并添加退休中会发生的新费用。例如，您可以：

搬迁
rravel比您目前要多
准备退休时，有孩子在大学或职业的早期阶段
有您帮助支持的孙子或其他亲戚

一旦对费用进行了现实的估计，您就可以使用它来弄清楚需要节省多少才能为他们付款。

研究和计划医疗保健费用

研究和制定医疗费用计划。由于这是您预算中最大的未知数，因此了解您的选择将有助于您估计适当的节省金额。研究Medicare，，，，长期护理保险，辅助生活成本和家庭护理费用。

Tally期望退休收入

如果您有养老金和社会保障，请衡量您期望从退休金那里获得的收益。您从这些资源中获得的越多，您将在退休帐户中保存所需的越少。

美国的平均退休年龄是多少？

麦迪逊信托公司（Madison Trust Company）表示，美国的平均退休年龄为64岁。但是，年龄因状态而异，范围从61到67。正常退休年龄，由社会保障局（SSA）1960年或之后出生的人为67。

在退休后我应该考虑哪些因素？

保存退休时必须考虑一些重要因素。他们是：

您打算退休的年龄
您想要的生活方式
你打算住的地方
你的健康

了解这些要点可以帮助您确定要退休需要多少。您可能想与金融专业人员交谈以帮助您计划。

储蓄40多岁的退休为时已晚吗？

否。尽管您有较少的时间种植巢鸡蛋，并且可能需要比20多岁的时间要节省更多的时间，但是开始储蓄以进行退休永远不会太晚。请记住，您可能无法容忍风险投资，因为如果市场波动在回报率上消失，您没有时间恢复。

底线

计划您需要多少退休并不是一件容易的事。有许多变量需要考虑。有了一点额外的时间和精力，您可以找出可以节省适合您的金额。请记住：如果事实证明您要节省太多，您可以考虑更早退休或现在使用一些钱。确保您还为紧急情况节省了足够的钱。