是时候停止退休储蓄了

您已经完成了所有正确的事情 - 至少从财务上讲，以节省退休。您开始早日保存以利用复合，最大化你的401（k）和个人退休帐户（IRA）每年的捐款，进行明智的投资，将钱净重赚钱，偿还债务，并弄清楚如何最大化您的社会保障福利。

现在是什么？您什么时候停止储蓄并开始享受劳动的果实？

关键要点

一旦您没有债务，您应该开始花费储备金，退休收入涵盖您的费用以及任何通货膨胀。
一分钱的削减和否认自己在退休方面的乐趣会导致健康问题，包括认知恶化。
可能必须采用退休帐户中所需的最低分布（RMD），但不必花费，甚至可以重新投资。
退休人员可能会针对其总投资组合的一定百分比（例如每年所有投资余额的4％）。
抵抗支出的退休人员可能会牢记继承人，尽管退休人员必须在子孙后代的需求之前确保满足他们的需求。

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成为退休的支付者

许多人始终为退休而保存的人很难在时间到来时从储蓄者到造物的过渡。谨慎节省 - 毕竟，几十年来，可能是一个艰难的习惯。

“大多数储蓄者都是糟糕的消费者。”乔·安德森（Joe Anderson），CFP，位于加利福尼亚州圣地亚哥的Pure Financial Advisors Inc.总裁。

大多数美国人永远不会面对这是一个挑战。根据2024年AARP的一项调查，50岁及以上的五分之一的美国人根本没有退休储蓄，一半以上的人担心他们在退休期间没有足够的人维持自己。

恐惧是一个问题

人们在过渡时遇到麻烦的原因之一是恐惧：特别是，担心他们会超越储蓄或拥有使他们贫穷的医疗费用的恐惧。

但是，支出在退休期间自然会以多种方式下降。例如，您将不再缴纳社会保障和医疗保险税，也不会为退休计划做出贡献。同样，您的许多与工作相关的费用（承诺，衣服和频繁的午餐，仅举三个）的费用将降低或消失。

安德森说：“我看到，许多退休人员对用尽钱的焦虑比从事压力很大的工作时要多。” “他们开始活下去，以防万一发生'退休。”

最终，这种恐惧可能是梦想退休与沉闷的恐惧之间的区别。对于初学者来说，一分钱的方法可能会很困难，尤其是如果这意味着要浏览健康食品，不要保持身体和精神上的活跃并推迟医疗保健。

被困在保存模式还可能会使您错过从拜访朋友和家人到学习新技能到旅行的宝贵体验。所有这些活动都与健康的衰老有关，提供身体，认知和社会益处。

为了使人们保持紧张的态度，安德森为他们做了一个演示，“基于非常安全的撤回率的1％至2％的可投资资产，进行现金流投影，”他说。 “通过预测，他们可以确定自己将有多少钱，并考虑到支出，通货膨胀，税收等。这将表明他们可以花钱。”

重要的

在退休时，可能有必要将您的需求与孩子的需求相提并论。

继承人是另一个问题

一些退休人员抵制支出的另一个原因是他们有一个特定的美元数字他们想离开孩子或其他受益人。这是令人钦佩的 - 一点点。在退休期间生活在花生酱和果冻上是没有意义的，只是为了使您的事情变得更轻松继承人。

“退休人员应始终将需求优先于孩子的需求。尽管这始终是父母照顾孩子的愿望，但在退休时永远不应满足他们自己的需求。”马克·赫布纳，加利福尼亚州尔湾的INDEX基金顾问的创始人兼总裁。 “许多父母不想在退休后成为孩子的负担，并确保自己的财务上的成功将确保他们保持独立。”

何时开始支出

由于没有神奇的时代决定了什么时候该转变为Spender，因此您必须考虑自己的财务状况和生活方式。一般的经验法则说，一旦您没有债务，就可以安全地停止储蓄和开始支出，而您的退休收入社会保障，退休帐户等可以支付您的费用和通货膨胀。

当然，这种方法只有在您不超过支出时才有效。创建一个预算可以帮助您保持正轨。

RMD：沙子中的一条线

即使您发现很难花巢鸡蛋，一旦年满73岁，您也必须每年开始兑现退休储蓄的一部分。那是国税局（IRS）要求您从个人退休帐户（IRA）中获取所需的最低分布或RMD，简单的IRA，，，，9月IRA，以及大多数其他退休计划帐户（但没有罗斯·伊拉斯（Roth Iras）或者罗斯401（k）s）。

RMD年龄曾经是70½，但是在环境通过，每个社区都在2019年12月进行退休增强（安全）法案，将其提高到72。然后，作为《安全2.0法》的一部分，国会将年龄进一步提高到73岁。由于2020年3月通过照顾法案，尽管这种暂停已经运行。

退休人员需要认真对待处罚并开始撤回资金。如果您不接受RMD，则您将欠国税局的罚款，等于您应该撤回的罚款。因此，例如，如果您应该拿出5,000美元，但您欠下了$ 1,250的罚款。罚款率曾经为50％，但作为安全2.0的一部分降低。

如果您不是一个大型造物主，那么RMD就没有理由吓坏了。

“尽管需要分发RMD，但不需要它们。”Charlotte A. Dougherty，CFP，俄亥俄州辛辛那提的Dougherty＆Associates的创始人兼执行合伙人指出。 “换句话说，他们必须从退休帐户中出来，并通过我们说的'税收围栏'进行，然后可以将其引导到后税后帐户，然后可以按目标指示或投资。”

如果个人“有幸不需要这些资金，他们可以使用常规经纪帐户进行再投资。或者他们可能想开始使用这种强迫戒断作为向孙子孙女，孩子甚至最喜欢的礼物制定礼物的机会慈善机构（这可以帮助减少应税收入），”Thomas J. Cymer，CFP，CRPC，位于弗吉尼亚州阿灵顿的Opulen Financial Group。 “对于那些将受到约束的人财产税收，这些年度礼物可以帮助减少其应税遗产以下。

请注意，使用RMD提供给慈善机构有有用的税务工具：合格的慈善分销（QCD）。根据这种方法给您的钱可以同时照顾您的RMD并给您税收减免。

由于RMD规则很复杂，尤其是如果您有一个以上的帐户，最好与您的税务专业人员联系以确保您的RMD计算和分布满足当前要求。

我期望在退休上花费多少？

每个退休人员都会有影响支出的不同情况，生活方式和事件。通常，一个普遍的经验法则是退休人员计划在工作时花费约70％至80％的收入。例如，如果一个人在退休前每年赚取100,000美元，他们的生活方式（假设该生活没有发生巨大变化，并且该人没有大量的健康考虑），则每年约70,000至80,000美元的费用约为70,000至80,000美元，包括医疗保健和退休设施。