标题贷款与发薪日贷款：有什么区别？

标题贷款与发薪日贷款：概述

询问哪一个更好标题贷款或发薪日贷款，相当于询问冬季最好患哪种疾病。两种贷款产品都具有不合理的高利率，不利的条件以及潜在的积极收集策略。产权贷款和发薪日贷款之间的两个重大差异是您如何借款和每笔贷款的利率。

产权贷款通常提供较低的利率 - 例如，每年300％的年百分比（APR），与发薪日贷款的400％相比，但由于贷方可以将您的车辆拥有，但也对非付款施加了更严厉的罚款。

产权贷款贷款人通常会让您借用多达汽车价值的50％，通常高达5,500美元，但有些贷方会根据车辆的不同，并允许借款人获得10,000美元或更多的贷款。发薪日贷方通常只会让您借几百美元。

Investopedia / Sabrina Jiang

2023年3月，消费者金融保护局（CFPB）发布了一份监督报告，详细介绍了与房地产检索，车辆收回以及借款人贷款协议中不允许的类似程序相关的非法垃圾费中，这些程序中存在于发薪日贷款和产权贷款市场中。

发薪日贷款人提供短期现金贷款，以换取邮政支票，通常是您下一个发薪日的日期。支票的金额包括贷款总额和财务费用。例如，您写一张$ 115的支票，以获得100美元的贷款。给定为期两周的贷款期限，这是相对标准的，$ 15财务费算出近400％的APR，这假设您按时还清贷款。

如果您的邮政支票未能清算银行，并且您没有在到期日之前进行其他安排来支付，则贷方将您的贷款汇总到随后的两周期限。贷方还将以另一项财务指控进行处理，并通常评估额外的滞纳金或罚款。很短，您可以挂在原始贷款金额的几个倍数上。

许多发薪日贷款人对低收入者和迫切需要现金的人捕食，他们的业务通常位于高犯罪分子地区，尽管并非总是如此。您可以通过在线寻求贷方来避免去实体位置，但要使您面临另一套风险。一些提供发薪日贷款的网站不过是骗局来提取敏感的个人信息。

在某些州，已颁布法律要求发薪日贷方为那些陷入财务麻烦并无法还清贷款的人提供扩展的还款计划。这些国家批准的扩展还款计划意味着您只需要支付欠款，而您不得再次借贷，从而阻止了发生债务和费用的循环。

发薪日贷款的唯一一线希望是无抵押债务，这意味着如果您无法偿还贷款，则贷方没有任何抵押品可以扣押。

头衔贷方提供短期贷款将车辆的头衔保留为抵押。贷方评估车辆的价值，并提出借出该价值的一定百分比，通常为25％至50％。产权贷款余额可能比发薪日贷款余额大得多，在某些情况下，高达10,000美元。典型的标题贷款期限为30天，平均利息费约为25％。这意味着标准标题贷款APR是300％。

像发薪日贷方一样，当您未能按时偿还贷款时，产权贷款人会施加最大的费用。如果幸运的话，贷方可能会提出将贷款汇入新的30天期限，征收新的融资费用，并且通常是对此的罚款。如果您不那么幸运，贷方可能会收回您的汽车并将其出售以还清贷款。

获得所有权贷款通常需要您亲自出现，因为贷方必须评估您的车辆。移动标题贷方确实存在，但几乎总是收取额外的费用。

由于发薪日贷款是无抵押贷款的，因此贷方以使用积极的方法来收取延迟付款而闻名。这些策略包括持续的电话，吓人的信件和诉讼威胁。

将一笔贷款或另一个贷款归类为“更好”是困难的，因为发薪日贷款和产权贷款往往会采取不稳定的财务状况并使情况变得更糟。发薪日贷款造成损失个人财产的风险较小，而产权贷款的利率略低（尽管仍然很高），并允许更大的贷款金额。

如果面对意外的费用，资金较低，筹集资金的更好方法包括出售您不再需要的物品，拿出个人贷款，要求您的雇主在下一个薪水上进行预付款，或者在可能的情况下使用信用卡。

尽管信用卡因拥有高利率而获得不良说唱，他们的利率仅占您最终支付发薪日贷款或产权贷款的一小部分。此外，如果您在30天内还清，一些信用卡根本不收取任何利息。

像发薪日贷款一样，头衔贷款具有很大的风险，除了快速现金访问外，几乎没有给借款人。但是，在以下方面，所有权贷款确实与发薪日的贷款不同：

尽管发薪日贷款和产权贷款之间存在许多差异，但他们共享的两个最大风险是高昂的利率，借款人通常不利的贷款条款。

在大多数情况下，标题贷款不会影响您的信用评分，因为标题贷方通常不要运行信用检查当您申请时。如果您拖欠产权贷款，贷方通常会收回您的车辆并出售车辆，因此他们无需报告犯罪或将债务出售给收款机构。

头衔贷款和发薪日贷款都应该是借钱的绝对最后手段。当您违约时，捕食率和积极的策略，它们会捕食其他选择很少的人。在申请任何一种贷款之前，请考虑其他选项，例如信用卡，从朋友和家人那里借用或获得兼职工作。