银行如何在您的贷款上设定利率

当您去银行时，您会发现每种存款帐户都有不同的利率。根据联邦存款保险公司（FDIC），通常赚取最高利率的帐户是货币市场帐户，传统储蓄帐户和存款证书（CD）。

银行赚取了所谓的传播，这仅仅是它在贷款上赚取的收入与作为存款利息所支付的收益之间的区别。这净利息利润率（NIM）代表这种传播。

以下是银行如何确定利率对于消费者和商业贷款。

了解银行的利率政策

银行通常可以自由地确定他们将支付的存款和贷款费用的利率，但他们必须考虑竞争，市场利率和美联储（美联储）政策。

美联储通过设置一定利率，规定银行来影响利率储备要求，并出售和出售“无风险”的美国财政部和联邦机构证券，这影响了银行在美联储持有的存款。

这被称为货币政策，旨在影响经济活动，以及整体银行体系的健康和安全。大多数基于市场的国家在其经济体中采用类似类型的货币政策。

美国美联储用来影响货币政策的主要工具正在设定联邦资金利率，这仅仅是银行用来相互贷款并与美联储进行交易的利率。当美联储提高利率时，银行业的利润上涨。

许多其他利率，包括最优惠率这是银行对理想客户使用的利率，具有可靠的信用评级和付款历史记录（通常是企业家），这是基于美联储税率（例如美联储资金）。

银行可能会考虑到的其他考虑因素是对通货膨胀，货币需求和速度以及股票市场等的期望。

基于市场的因素

银行希望通过确定产量曲线的陡度来最大化其NIM。这产量曲线以图形方式描述了短期和长期利率之间的差异。通常，银行希望向存款人支付短期利率，并以长期利率贷款。如果银行可以成功地做到这一点，那将赚钱。

一个倒的产量曲线这意味着左派或短期频谱的利率高于长期利率，这使得银行很难盈利。幸运的是，倒的产量曲线很少发生，并且通常不会持续很长时间。

银行以他们收取的经济因素的利率为基础，包括国内生产总值（GDP）和通货膨胀。它还引用了利率波动 - 市场利率的起伏，这是银行所考虑的重要因素。

这些因素都影响了对贷款的需求，这可以帮助提高或更低的利率。当需求低时，例如经济衰退期间，大萧条，银行可以增加存款利率，以鼓励客户借入或降低贷款利率，以激励客户借贷。

当地市场的考虑也很重要。较小的市场可能由于竞争减少而具有较高的利率，以及贷款市场较少的事实液体并具有较低的总贷款量。

基于客户的因素

如上所述，银行的最高利率 - 汇率银行收取的费用最高值得信贷客户是他们提供的最佳利率，并假设贷款的可能性很高。但是，正如任何试图拿出贷款的消费者所知道的那样，其他许多因素可能会发挥作用。

例如，客户多少钱，他们的信用评分IS，以及他们与银行的整体关系都起作用。

用作抵押贷款的首付款的金额（否，没有，5％，10％或20％）也很重要。研究表明，当客户放下大量的首次首付时，他们在游戏中有足够的“皮肤”，以免在艰难时期摆脱贷款。

抵押品，或者将其其他资产（例如汽车，房屋或其他房地产财产）作为支持也很重要。

贷款持续时间或需要多长时间到期，也很重要。持续时间较长的情况下，贷款不会被偿还的风险更高。这通常就是为什么长期比率高于短期的原因。银行还关注客户承担债务的总体能力。

例如，债务服务比率试图创建一个方便的公式，银行用来设置将为贷款收取的利率，或者它能够支付押金。

不同利率的摘要

还有许多其他类型的利率和贷款产品。在设定利率方面，某些贷款（例如住宅抵押贷款）可能不是基于最高利率，而是基于美国财政法案利率（短期政府利率）和长期美国国库债券。

随着这些基准的利率上升，银行收取的费率也是如此。其他贷款和利率包括政府支持的贷款，例如抵押支持证券，，，，学生贷款和小型企业贷款利率，其中的最后一部分是由政府支持的。

当政府支持贷款时，利率往往会降低，并用作向消费者和企业提供的其他贷款的基础。

底线

银行使用一系列因素来设定利率。有效地，他们试图通过其股东为股东最大化利润。另一方面，消费者和企业寻求可能的最低利率。为了获得良好的利率，获得良好利率的一种常识性方法是考虑银行在发行贷款时可能要寻找的东西。

借款人应考虑他们对他们有重大控制的因素，例如高信用评分，抵押品或大量首付，并使用同一银行的许多服务来获得折扣。在经济下跌或不确定性高时借贷可能是实现良好利率的好策略，尤其是当您选择一家银行可能特别有动力达成协议或为您提供最佳利率的时间时。最后，寻求政府支持的贷款或利率也可以帮助您确保最低利率。