当不打开罗斯艾拉

罗斯个人退休帐户（IRA）可以提供许多好处，但对于每个人的退休储蓄的理想解决方案并不总是理想的解决方案。在某些情况下，例如，当您需要立即税收优惠时，传统的IRA是一个更好的选择。通常，选择退休帐户取决于您现在的工作量以及一旦停止工作，您期望带来多少。如果您有资格，那么选择合适的Roth IRA很重要。而且，如果您不这样做，现在该查看您的其他退休帐户选项了。

关键要点

如果您期望您的收入（和税率）目前会更高，并且退休时较低，则可能不想打开Roth IRA。
传统的IRA使您现在可以减少收入来为该帐户做出最大贡献，从而为您提供更多可用的现金。
如果您有信心退休收入要比现在高，则罗斯IRA或401（k）最有意义。
如果很难预测您的未来税收状态，那么您可以在同年为传统和罗斯帐户贡献。

罗斯·伊拉斯（Roth Iras）与传统IRA

两个都传统的IRA罗斯·伊拉斯（Roth Iras）为那些赚钱的人提供了明显的税收优势。但是，每个工作的作用都有所不同。

借助传统的IRA或401（k），您可以用税前的美元进行投资（您的捐款可从应税收入中扣除），并在退休时缴纳款项时缴纳所得税。这意味着您对原始投资及其赚取的收入缴税。

使用Roth，您投资已经按照您的普通税率征税的钱，并在您想要的时候将其撤回税收及其收入，前提是您已经拥有至少五年的帐户。

罗斯的另一个好处是，您可以随时撤回您贡献的金额（尽管不是您的收入），即使在退休之前，也可以免税和免罚。

在Roth和传统IRA之间进行选择时，关键问题是估计您的所得税率是一旦您开始敲击帐户的资金，您的所得税率是否会比目前更大。

提示

如果您在生活后期打开罗斯，请确保您能够拥有五年在开始进行分销之前，以获取税收优惠。

罗斯Iras的优势

适用于年轻工人罗斯帐户尚未意识到自己的赚钱潜力，具有明确的优势。那是因为当您首次进入劳动力时，您以百分比表示的有效税率很可能会处于低端。您的薪水可能会在多年来增加，从而导致收入更高（可能是更高的税率）退休。因此，有一种动力来负载您的税收负担。

财务顾问说：“我们建议年轻的工人与罗斯一起去，因为时间就在他们身边。”布罗克·威廉姆森，犹他州法明顿市Promontory财务计划的认证财务规划师。 “增长和复杂性是关于投资的美丽真理之一，尤其是当罗斯的增长和复杂性无税时。”

如果您年轻，您的收入有更多的时间化合物，借助Roth，您将在退休时撤回所有这些钱的零税。有了传统的IRA，您将对这些收入缴税。

另一方面，如果您选择传统 IRA或401（k），您必须将收入更少的退休转移到退休中，以便对帐户进行相同的每月捐款。那是因为捐款是可扣除的。罗斯本质上要求您预先支付捐款和税款。

Roth IRA与基本投资帐户

现在假设，在为您的传统退休帐户做出最大贡献之后，您将保存的全部或部分税款投资于常规（不退休）投资帐户- 并将其与投资罗斯进行比较。

这些不退休的投资不仅将使用税后美元，而且一旦您在资本收益速度。

由于这些差异，从长远来看，您最终可能会缴纳更多的税款，而不是将全部款项投资于Roth帐户，或者最初允许的税款。

什么时候不打开罗斯艾拉

如果您处于高峰期，您将处于较高的税收范围内，并且退休税率可能会更低。在这种情况下，您最好通过为传统退休帐户做出贡献来推迟税收打击。

如果您的收入超过最高金额，则无法为Roth IRA做出贡献。对于2024年，如果您每年赚取161,000美元或更多，则无法为Roth做出贡献，如果您已婚并提交联合申报表，则无法贡献240,000美元或更多。

在较低的收入下，贡献也减少了，尽管没有消除。对于2024年，单一申报人的起价为146,000美元，共同提交的夫妻申请$ 230,000。

重要的

如果您的收入相对较低，则传统的IRA或401（k）可能会让您获得比用罗斯节省的税收抵免更多的计划供款。

品牌信用的影响

传统的IRA或401（k）可能会导致调整后的总收入（AGI）较低，因为您的税前贡献是从该数字中扣除的，而对Roth的税后贡献却没有。如果您的收入相对适中，那么较低的AGI可以帮助您最大化您从节省税收抵免这是为有资格的纳税人提供的，他们为雇主赞助的退休计划或传统或罗斯IRA做出了贡献。

根据该计划，将捐款的捐款百分比归还给您的税款取决于您的AGI。由于信贷旨在鼓励低收入工人为他们的退休计划做出更多贡献，因此AGI越低，回归您的百分比越高。在2024年，AGI超过76,500美元的联合申报者没有获得任何信用，但是AGI较低的申报人获得了其贡献的20％至50％的贡献。

因此，税前退休捐款可以通过降低您的AGI来提高信誉。如果您的AGI刚好超过阈值数字，那么降低将特别有用，如果满足，它将给您带来更大的信誉。

罗斯艾拉（Roth Ira）值得吗？

罗斯在短期内可以从您的手中拿走更多收入，因为您被迫以税后的价格做出贡献。相比之下，使用传统的IRA或401（k），为帐户贡献相同最高金额所需的收入将较低，因为帐户利用税前收入。

通过用税前美元为帐户做出最大贡献而节省的金额可以用于任何有用的，甚至至关重要的目的 - 购买房屋，创建紧急基金，休假等等。您权衡这种潜在用途的程度将决定您是否应该开设一个Roth IRA帐户。

为罗斯和传统贡献

如果您在职业生涯中间的某个地方，那么预测未来的税收状况似乎很困难。在这种情况下，您可以为传统和罗斯帐户同年，对应您的赌注。主要规定是，您的2024年合并捐款每年不能超过$ 7,000，或者$ 8,000，而最终的捐款为1,000美元50岁及以上。 2025年的限制保持不变。

拥有传统和Roth IRA或401（k）可能还有其他优势。詹姆斯·B·特林他指出，CFP和财务计划的创始人。他指出：

在退休时，由于长期的长期护理费用或其他因素，可能会有一些“低税”年。在那几年中，可以从非常低甚至0％的税收范围内从传统IRA中提取提款。由于巨大的资本收益或其他问题，也可能有一些“高税”年。在那几年中，分布可能来自罗斯IRA，以防止“括号尖峰”，如果总的应纳税收入导致投资者进入较高的分级税率，则可能会出现大量传统IRA提款。

常见问题（常见问题解答）

不打开罗斯IRA的原因是什么？

如果您无法在Roth IRA中将捐款的收益放在足够的时间内（五年），则您将因提前提款而受到罚款。您的贡献可以随时撤回。此外，如果已婚者的2024年收入为240,000美元或更多，则不允许Roth IRA捐款。对于那些单身的人，该限制为$ 161,000。对于2025年，这些限制增加到246,000美元和165,000美元。

打开罗斯IRA的最佳年龄是什么？

你越早开始一个罗斯艾拉，越好。捐款资金没有年龄限制，但是当您可以开始撤离时，年龄限制有限制。您必须年满59½岁才能开始撤回捐款的收入，否则您必须支付税款和罚款。此外，为避免税收，资金必须在帐户中持续五年。

当您将钱投入罗斯IRA时，您将在资金进入基金之前就收入缴税。当您拿出钱时，只有在您的罗斯IRA五年中，您已经有59½岁的历史了。

我的配偶可以使用我的Roth IRA吗？

您的配偶不能为您的IRA做出贡献，但可以将其命名为帐户中的受益人。然后，这些资金将直接转移到您所指定的受益人的情况下，而无需审查遗嘱认证。命名的受益人必须至少在您去世后一年拿走资金。如果您不命名受益人，则您的配偶（如果是您的主要受益人）可以选择继承您的Roth IRA或以其名义将其滚到Roth IRA。

非赚钱的配偶可以以自己的名义打开罗斯IRA吗？

是的，如果您已婚并共同提交，您的配偶可能会开设自己的Roth IRA，A配偶IRA- 即使他们没有任何收入，也将其与您的资金分开。即使一个配偶产生100％的收入，另一个配偶产生0％，这两个配偶的综合收入都以相同的方式对待。

底线

尽管开设Roth IRA的最佳时间是您年轻并拥有复杂和兴趣的力量，但在您年纪大的时候，它也可能是有用的工具，并且希望为参与者一生中不受必需的最低分配规则提供资金。可以保存整个帐户，直到在以后的退休中需要，而无需分配税。如果不需要，您的继承人可以继承罗斯IRA没有免税分配。（所有者去世后有最低分布。）