当您申请破产时会发生什么？

如果您的债务变得难以管理，而您无法支付债务，则可以考虑提出破产排除它们并给自己一个新的经济开始。但是，在做出任何决定之前，破产有严重的后果。

这是您申请破产时会发生的情况，以及一些您可能想先考虑的替代方案。

破产的工作方式

当您申请破产时，您正在寻求消除或减少债务所欠的债务。取决于您是第7章还是第13章破产，您可能没有债务或大大减少债务。

但是，破产并非没有成本。在短期内，建议您聘请律师来引导您完成此过程，这意味着您需要能够支付这些费用。从长远来看，破产将保留在您的信用报告七到十年，取决于破产类型。这可能会使将来获得信用卡，汽车贷款或抵押。

在申请破产之前该怎么办

破产通常被认为是债务深厚且无法支付账单的人们的最后手段。但是，在申请破产之前，值得考虑一些选择。它们的成本少于破产，可能对您的信用记录造成的损害较小。

例如，您的债权人可能愿意谈判。与其等待破产解决方案，而且根本没有任何危险，不如说是一无所有，而是同意在更长的时间内接受减少的付款。

如果是房屋抵押，请致电您贷款服务商查看可能可用的选项。一些贷方提供诸如：

• 宽容。这可以使您可以推迟一段时间的付款。
• 还款计划。还款计划可能会导致较长的付款较长的时间。
• 贷款修改。贷方也可能同意更改您的贷款条款，例如降低您的贷款利率在其余的贷款中。

甚至是国税局（IRS）通常愿意谈判。如果您欠税，您可能有资格提供妥协，美国国税局同意接受较低的金额。美国国税局还提供付款计划，允许符合条件的纳税人随着时间的推移支付他们所欠的费用。

个人破产类型

如果您决定继续进行个人破产，您将有两种类型可供选择：第7章或第13章。它们主要不同于您的情况资产以及你的方式债务被排出。

第7章破产

第7章破产基本上清算您的资产以付款。一些资产是豁免的，因此您可以保留它们。豁免资产通常包括：

• 一部分您家中的股权和汽车
• 个人物品
• 衣服
• 您的就业所需的工具
• 退休金
• 社会保障
• 任何其他公共利益

您剩余的，非发行资产将由破产法院任命的受托人出售。然后，收益将分发给您的债权人。非发行资产可能包括：

• 财产（除了您的主要居住外）
• 休闲车
• 船
• 第二辆车或卡车
• 收藏品或其他有价值的物品
• 银行帐户
• 投资帐户

在过程结束时，您的大多数债务将是出院而且，您将不再有义务偿还它们。但是，某些债务，例如学生贷款，儿童抚养费和税收，无法解释。第7章通常由收入较低且资产很少的个人选择。您的资格也受到意思是测试。

第13章破产

第13章破产使您可以保留资产，但您必须同意在三到五年内偿还债务的计划。受托人收集您的付款并将其分发给您的债权人。第13章破产通常是由希望保持其非占地财产完好无损或购买时间抵押品赎回权或财产癫痫发作的人们选择的。

意思是第7章的测试

是否要申请第7章还是第13章不是您的决定。法院还实施了一项手段测试，以确定您是否有资格参加第7章。

手段测试首先要将过去六个月的平均收入与您州规模的家庭的中位收入进行比较。如果您的收入低于中位数，则应该有资格获得第7章。

即使您的收入高于中位数，减去某些允许费用后，您也可能有资格。但是，如果计算表明您将拥有足够的可支配收入来开始偿还债务（而不是让板岩简单地擦拭干净），法院可以裁定，第13章是您唯一的选择。为了帮助确定您的资格，您将需要填写表格122a-2。

申请破产的步骤

申请并通过破产可能是一个漫长的过程，并有多个步骤。知道提前涉及的内容可以帮助您准备。

咨询律师

如果您决定申请破产，则第一步应该是咨询律师。虽然可以没有任何人提交，但合格的律师通常很重要，因为破产有长期的财务和法律后果。您的律师可以建议您在您的情况下使用哪种类型的破产。

参加咨询

在提交文件之前，您将需要与美国司法部美国受托人计划批准的信用咨询组织进行咨询会议。辅导员应评估您的个人财务状况，描述破产的替代方案，并帮助您制定预算计划。

如果您负担不起付款，咨询是免费的。司法部称，否则，应花费约50美元。

列出您的债务

您将被要求向法院提供您欠的所有钱的清单。您的债务分为两类：

• 确保债务包括贷款，其中债权人在您拿出贷款时具有作为抵押品的财产保证权益。抵押和汽车贷款是有抵押贷款的最常见类型 - 抵押品分别是您的家或您的汽车。
• 无抵押债务不受财产或其他抵押品的支持。示例包括信用卡债务，医疗账单和无抵押的个人贷款。

破产法院认为有担保债务是更高的优先事项，因为未能支付债务可以使债权人可以索取作为抵押品的财产。

一旦所有基本信息已向法院提交，法院就任命了一名受托人，其工作是确保您的有担保债务在给定期间内偿还。那时，法院颁发了自动住宿这样可以防止债权人通过没收财产或丧失抵押品赎回权来扣押资产。

解除债务

当破产法院签发释放时，您会免除您有偿还上市债务的责任。这意味着债权人不再有针对债务的法律要求，因此他们不能从事任何收款活动，采取任何法律诉讼，甚至与您沟通。

法院将向您的债权人发出通知，称债务已被解释。副本还将发送给您的律师和司法部的美国受托人计划。任何试图在收到解除通知书后筹集债务的债权人都可以被罚款。

对于第7章破产，通常在申请破产请愿书后四到六个月内发出。在付款计划完成后，通常在破产申请后三到五年后发出第13章破产的释放。

破产后重建您的信用

破产将在您的信用报告中保留长达七年（对于第13章）或10年（对于第7章）。这可能使得难以获得进一步的信贷，例如银行贷款或常规信用卡。

但是，破产对您的影响信用评分随着时间的流逝，如果您表明自己负责任地使用信用，您的分数会逐渐提高。

这样做的一种工具是安全信用卡，您在该信用卡上向发行银行存款，然后成为您的信用额度。通过明智地使用该卡并按时进行付款，您可以开始建立新的信用记录。经过一段时间的按时付款后，您可能有资格获得常规，无抵押的信用卡。

重建信贷和恢复财务生活的过程可能需要时间。但是破产（如果您没有其他可行的选择）可以帮助您重新开始。

底线

破产是一个法律程序，使您能够履行许多不同类型的债务，消除收款机构的电话，并开始重建财务生活。第7章和第13章的两种不同类型的个人破产类型，使您可以通过清算资产或制定长期还款计划来偿还债务。

在您申请破产之前，请考虑与财务顾问或律师交谈以探索其他选择。