关于IRA的9件事可能不知道

最重要的特征之一个人退休帐户（IRA）就是名字所暗示的：它是为个人设计的。您可以根据需要自定义投资，并随时随地取出。您甚至可以控制死后IRA会发生什么。其他九个重要功能可以帮助您充分利用IRA所提供的内容。

关键要点

您可以拥有多个传统和罗斯IRA，但是您的总现金捐款不能超过美国国税局允许的年度最高最高最高。
您可以从哪个帐户中选择达到73岁时所需的最低分布，如果您有一个以上的传统IRA。
任何人赚取收入无论其年龄如何，都可以为传统的IRA做出贡献。
没有年龄限制禁止您向Roth IRA捐款。
来自罗斯IRA的分配是免税的。

由于多种原因，可能会获得多个IRA：

您可能有一个现有的罗斯艾拉然后你滚动401（k）进入传统的IRA。
你的调整后的总收入（AGI）升至您不再有资格为您的Roth IRA做出贡献的地步，因此您打开了传统的IRA。
您继承了IRA，并且已经拥有自己的IRA。
您维护了Roth IRA，并打开了传统的IRA来利用不同的税收优势。

您可以根据自己的要求为尽可能多的IRA做出贡献，但是您可以为所有人贡献的总金额仅限于国税局（IRS）允许的年度最大值。 2023年的年度最高贡献为$ 6,500，如果您达到50岁，则为7,500美元。如果您达到50岁，则该限制在2024年的限制上升至2024年$ 8,000。

如果一个年龄42岁的人在2024年3月将2,000美元存入其传统IRA，那么他们在同一年向他们的Roth帐户捐款不超过5,000美元。请记住，Roth IRA具有基于收入的淘汰资格规则。您可以贡献的金额也可能受您的收入限制。

2。对传统IRA的贡献必须以现金为现金

对年度IRA的贡献必须是现金。此限制不适用于已卷起的证券，因为这些证券通常必须翻倒实物。

3。您不必从所有IRA中获取RMD

传统IRA的所有者必须开始服用所需的最低分布（RMD）到他们达到73岁后一年的4月1日。所需的最低金额取决于上一年12月31日的IRA余额以及所有者的预期寿命。此后每年必须撤回RMD。

如果您有多个IRA，则不必从所有rmds中获取RMD。您可以将所有IRA的RMD量结合在一起，并从一个IRA或IRA组合中获取总数。您可能更喜欢在一项IRA中清算对另一个IRA投资的某些投资。

重要的

作为《安全法》的一部分，国会将RMD的年龄提高到72岁，然后将其再次增加到73岁，作为《安全2.0法》的一部分。

4。不同的规则控制配偶和非配偶受益人

拥有IRA的好处之一是能够直接将资金直接转移给受益人而不经过遗嘱认证。

配偶受益人

配偶受益人可以声称继承的IRA是自己的，这种灵活性使配偶可以向继承的IRA做出新的贡献并控制发行。

“配偶继承IRA时有很多选择。”吉利安·内尔，CFP®，CDFA，休斯顿铭文Capital LLC财务计划总监。 “他们可以自己的IRA或受益人指定的IRA。如果配偶年龄在59½岁的情况下，就会发生后者，并且需要出于任何原因需要拿出钱。受益人帐户将避免对年龄在59.5岁以下的IRA分配中欠下的IRA分配欠下的10％罚款。”

非配饰受益人

非配偶指定受益人不能将继承的IRA视为自己的IRA。他们不能添加给他们，如果所有者在2019年之后死亡，则必须在所有者去世后的10年内完全清算帐户。合格的指定受益人由IRS对分类的分类不同，并且具有更灵活的分销选项。

可用的分配选项通常取决于IRA所有者去世的年龄。如果您打算将IRA资产留给您的孩子或孙子，请记住这一点。

5。您可以转移或滚动IRA

有时人们想将其IRA帐户从一个金融机构转移到另一个金融机构。如果您决定与另一家公司维护相同类型的IRA帐户，则可以将资产作为转移或翻车移动。

转移帐户

资产直接从一个金融机构交付到另一个金融机构转移。交易未报告给国税局。

“当您的IRA中将资金转移时，您可以直接从一个金融机构转移到每年多次转移。请注意，每个公司都可能拥有自己的帐户设置和截止费用以及年费，因此请在更改公司时要注意这些费用。”

滚

翻滚涉及将资产分配给自己，并在60天内滚动数量。

“当小组退休计划（例如401（k）被卷成IRA，如果滚动以正确的方式完成，它可以保留401（k）计划的好处。”柯克·奇什尔姆（Kirk Chisholm），马萨诸塞州列克星敦的创新咨询小组的校长。 “这就是为什么将401（k）滚入滚动IRA而不是贡献的IRA是有意义的。”

您也许还可以朝另一个方向前进，并将IRA资产汇总到401（k）计划。但是，该计划必须允许它，并确定是否可以作为60天的转盘进行翻车，或者是否必须将资金直接支付给计划。

这样做的原因之一是将这些IRA资产避免在RMD中。在401（k）中，您目前工作的资金在您达到73岁时不受RMD的约束，但传统IRA中的资金将是。如果您不必撤回生活费用，请不要缴税。请与税务顾问联系，以确保您已根据IRS法规及时进行转移。

快速事实

在以后的生活中撤回时，不仅对Roth IRA免税的捐款不仅是缴纳这些捐款的任何款项也是免税的，但要遵守某些规则。如果您早点开始投资，总数可能会加起来。

6。您的IRA可以是年金

如果资助工具是一种，年金可以根据IRA的规则运行个人退休年金。一个好处是，年金政策旨在为生活提供退休收入。

7。IRA可以管理帐户

如果您在IRA中有很多钱，并且希望帮助管理它，则可以选择以下选择。经纪帐户可让您授予财务顾问书面授权，以做出投资决策和例行交易，而无需首先通知您。只要您的经纪人与您达成协议以允许此类行动，就可以使用此类活动。经常收取固定费用来管理帐户。

“我是大型IRA帐户专业管理的真正倡导者。高质量的投资顾问可以建立低成本的定制投资组合，并监视其必要的更改，”密苏里州圣约瑟夫家庭投资中心的创始人兼首席执行官Dan Danford说。 “他们可以借鉴数千种验证的投资选择，并调整您的情况，产品创新或经济变化的变化。”

丹福德补充说：“作为一名专业人士，我担心退休人员拥有大量的投资组合，并通过独自一人去省钱来省钱。我看到了很多次不好的结果。对于大多数人来说，这是一分钱和磅 - 笨拙的。”

8。投资选择可能有限

国税局限制了可以在IRA中进行的投资类型。您的金融机构也可能有资产限制。美国国税局允许一些黄金和银币，但大多数金融机构都不允许。同样，一些共同基金公司不允许在其IRA中持有单个股票。

9.孩子们也可以打开IRA

任何年龄段的人都付了薪水，提示或每小时的工作工资，都可以为包括未成年人在内的传统IRA做出贡献。您的孩子可以在获得第一笔工作后立即开始储蓄退休。 IRA对于孩子来说是一个绝佳的选择，因为它可以长期，延长税收的储蓄。它还教您的孩子很早就投资的价值。

“当您开始投资时，您的投资数量超过了您的投资。”Michelle Petrowski（Buonincontri），CFP®，CDFA™，位于亚利桑那州国歌的金融教练。 “如果您赚取收入，那么从十几岁开始的IRA（最好是Roth IRA）是一个绝佳的主意。它可以通过利用能力来对您的退休储蓄产生重大影响复杂的兴趣。”

早期分配的税罚将鼓励您的孩子推迟从IRA服用分配，但是如果需要的话，他们可以将资金用于大学，或者在没有罚款的情况下将最多10,000美元用于他们的第一个房屋。

只要他们获得收入，他们就可以继续为Roth IRA帐户贡献。这是对金钱的一个很好的说法，最终将作为继承。

为传统IRA做出贡献不再存在年龄限制。在2019年通过之前，您无法在70½岁以后向传统IRA捐款安全行为。现在，只要个人赚取收入，就可以在任何年龄做出贡献。