20多岁投资者的最佳IRA

如果您在20多岁时准备打开个人退休帐户（IRA）为了节省退休，您将有两种基本类型可供选择：传统或罗斯。在大多数情况下，Roth IRA对于年轻投资者来说是一个更好的选择，因为在缴纳款项所得税时，他们通常处于较低的税率。

一个传统的IRA提供减税为您的贡献和税收延期在帐户中的任何收益上，直到您提取钱为止。一旦您开始提款，他们当时将根据您的税收支架对它们进行征税。

罗斯艾拉另一方面，供款不可扣除税款，但是如果您遵守规则，则您的提款可以免税。

刚开始职业生涯的年轻投资者往往处于较低的税率，并且从税收减免中受益于传统IRA的捐款，就像较高括号中的年长投资者可能一样。此外，您年龄越小，您的帐户必须成长和复合的时间就越多，并且有一天，所有这些钱可能是免税的。

以下是每种IRA的工作原理以及罗斯通常是20多岁的人的明智选择，尤其是如果他们有能力放弃立即减税的话，这是一个更仔细的观察。

传统的IRA税收优惠

自1970年代以来，传统的IRA就一直存在，曾经是人们唯一的选择。尽管他们的税收优惠为美国人提供了一种有吸引力的动力来节省退休，但政府最终希望削减其削减。

结果，当帐户持有人开始撤回其资金时，传统的IRA可以触发大型税单。政府在一定年龄之后还必须提款，如果您在1951年至1959年之间出生，目前为73，如果您出生于1960年或之后，则撤回了75。这些被称为所需的最低分布（RMD）。

这是一个简化的例子，说明传统的IRA如何价值增长，同时也积累了大量税收义务：

假设您23岁，赚取$ 50,000的应税收入，并向传统的IRA贡献2024年和2025年的7,000美元允许的最高允许。因为您处于22％的税收范围内，所以您对IRA捐款的税收减免将为您节省大约1,540美元的联邦所得税。

现在假设您每年继续为传统的IRA捐款7,000美元，直到您63岁（40年乘以$ 7,000 = 280,000美元），到那时，您的传统IRA增长到180万美元（这是有可能以8％的年收益率）。如果您的所有捐款都是完全扣除的，那么您在40年中节省了61,600美元的税款，假设您保留在22％的税率中（为了简单起见）。

在63岁时，您决定每年退休并从传统的IRA中提取50,000美元的生活费用。如果您仍处于22％的税收范围内，则此后每年每年缴纳50,000美元提款的联邦所得税税。换句话说，您只需净39,000美元。

如果您开始提款时处于较高的税收状态 - 无论是因为您的收入更多还是税率上升，则您可能还会欠。请记住，一旦您达到75岁，您别无选择，只能开始取款并向他们缴税。

Roth IRA税收优惠

Roth IRA于1997年推出，其工作方式不同。假设您为Roth IRA贡献40年的每年6,500美元。您不会扣除任何税收，但是罗斯·艾拉（Roth Ira）仍然长大至180万美元 - 占相同的8％年收益。在63岁时，您每年开始提取50,000美元。

现在的区别在于，Roth撤离没有应付的税款，因为只要您拥有Roth账户至少五年并且达到59½岁，Roth的分配是免税的。在这种情况下，您可以提取$ 50,000（或根据需要）并保留全额。

罗斯和传统IRA之间的另一个关键区别是，罗斯在原始所有者的一生中从不受RMD的影响。因此，如果您不需要这笔钱，那么您可以在死亡时简单地将其传递给继承人。他们最终必须撤回它，但是他们的提款也可以免税。

底线

由于Roth IRA的独特税收优惠，有资格的20多岁的人应该认真考虑为一项做出贡献。 Roth IRA可能比传统IRA更明智的长期选择，尽管对传统IRA的贡献是可扣除的税款。