债务合并和债务清算有什么区别？

债务合并和债务结算都是改善个人债务负担的财务策略，但在解决不同问题方面，它们却大不相同。本质上，债务和解减少了所欠债务的总金额，而债务合并减少了您欠的债权人总数。了解每种策略的利弊。

什么是债务合并？

债务合并是一个过程，您将多个债务合并为合并贷款。这是一笔贷款，将您所有以前的债务都付诸实践，从而以一个利率为单一的每月付款。

合并贷款是通过银行，信用合作社和在线贷方提供的，您所有的债务都付给了新的贷方。

以这种方式巩固债务可以减轻每月不得不兼顾多次债务付款的压力。合并贷款可能会导致每月总付款或债务平均利率较低。您是否能够随着时间的推移节省利息的钱可能取决于贷款还款期限和/或您是否支付贷款费用，例如申请或起源费。

债务合并贷款可以保证或无抵押。有担保债务合并贷款要求您使用一个或多个资产作为抵押品，例如你家，汽车，退休帐户或保险单。例如，如果您拿出房屋净值贷款以巩固债务，那么您的房屋将获得贷款。

什么是债务清算？

债务和解利用非常不同的策略。当您偿还债务时，您有效地要求一个或多个债权人接受少于您所欠的债权人（称为折扣收益（DPO）。如果您和您的债权人达成协议，则您将以一次性或一系列分期付款支付和解金额。

债务清算的优势在于，您可以消除债务而无需全额支付余额。这可能是破产的有吸引力的替代品，尽管它也会对您的信用记录产生破坏性影响。

请记住，债权人没有义务进行谈判或接受您的要约。此外，提供和解协议需要您手头支付商定金额的现金。如果您没有现金进行谈判，然后寻求债务合并贷款可能是更好的选择。

债务合并与债务结算：主要差异
	债务合并	债务和解
它如何工作	将债务合并为具有一个利率的单贷款。	谈判债务余额以少于欠款的费用。
信用评分影响	如果降低您的信用利用率，可以帮助提高信用评分。	定居帐户的晚期和过去的付款历史记录可能会损害您的信用评分。
成本	债务合并贷款的利率各不相同；一些贷方也可能收取费用。	如果您自己这样做，债务清算可能无需花费任何费用，但是债务和解公司为其服务收取费用。
优点	将债务合并为一笔付款可能会使还款更容易，您也许可以节省利息。	您可以以少于欠款的价格消除债务，并可能采取收款行动，包括债权人诉讼。
缺点	根据贷款期限的时间，您可以随着时间的推移支付更多的总利息。	并非所有债权人都可以同意债务清算，而迟到的付款历史记录会损害您的信用评级。任何宽恕的债务也可以作为收入征税。

如何谈判债务清算

债务和解要求您具有一些议价技巧，但是过程本身并不那么复杂。如果您落后于一个或多个债务，那么您将首先与您的债权人联系，询问他们是否愿意谈判达成和解。您可以通过电话执行此操作，但是如果您希望有纸质踪迹，则可以发送书面请求。

在这一点上，债权人可以做以下三件事之一：接受您的和解要约，拒绝或做出对抗。如果您的债权人选择对抗，那么您可以权衡他们要求的金额是否对您的预算现实。

一旦您和债权人就和解金额达成协议，您就可以安排付款。可能会要求您根据债权人进行一次一次性付款或多份付款。您的付款方式可能会有所不同，包括从您的银行帐户发送电子付款，电汇，或纸质检查。

债务解决后，它消失了 - 剩余的余额被清除。但是，与无抵押债务例如信用卡，您可能会在解决方案后完全关闭帐户，因为贷方不想继续授予您信用。这是与帐户相关的任何较晚付款历史记录，可能会花费您的信用评分点。

如果您不满意自己谈判债务和解，那么您可以雇用债务和解公司代表您这样做。请注意，这可能涉及支付费用，并且可能需要数年才能完成。您可以联系联邦贸易委员会或国家消费法律中心有关债务谈判和债务谈判者的免费信息。

债务合并与债务结算：哪个更好？

如果您正在考虑管理债务的最佳方法，那么您可能会权衡债务固定与债务结算的权衡。根据您的财务状况，一个可能是一个更好的选择。

例如，如果您只需要一种使您的每月付款更易于管理的方法，那么将债务合并为单贷款可能是有道理的。请记住，您需要良好的信用才能获得最低利率个人贷款用于债务合并。

如果您已经落后于一个或多个债务的付款，而您的债权人威胁要起诉，那么您可以考虑债务和解。假设您有现金与申请有关破产保护。

底线

债务和解和债务合并都是解决财务斗争以帮助您保持良好财务状况的有用策略。哪种方法适合您，取决于您的个人情况，包括您是否有能力通过合并进行付款。破产可能被认为是解决债务问题的最后手段。考虑咨询专业的财务顾问，该顾问可以查看适合您情况的最佳选择。