发起费：定义，平均成本以及节省的方式

什么是发起费？

抵押发起费是贷方收取的预付费用，以处理新的贷款申请。费用是执行贷款的赔偿。贷款起源报价为总贷款的百分比，通常在美国抵押贷款的0.5％至1％之间。

有时被称为“折扣费”或“积分”，尤其是当它们等于借入的金额的1％时，诸如处理，承销和资金等服务的发起费用。

了解发起费

发起费用类似于任何基于佣金的付款。如果贷方收取1％的贷款费用，则贷方将通过$ 100,000的贷款赚取1,000美元的贷款，或2,000美元的$ 200,000贷款。起源费代表支付贷方的初始服务。它有时代表较小贷款的贷款金额的较高百分比，因为$ 50,000的贷款可能需要与贷方的贷款相同的工作数量。

可以使用抵押贷款计算器比较贷方的总抵押费。这些费用通常是预先设定的，并且不应在关闭时突然增加。它们应在关闭披露中列出。

起源史

贷方经常获得高昂的起源费用和收益率传播保费（YSP）在1990年代后期至2000年代中期，出售借款人的利率更高。掠夺性尤其针对具有边际信贷或无法验证收入的借款人次级贷方。这些贷方通常收取的贷款金额的原始费用高达4％或5％，并且在YSP中赚了数千美元。

政府通过了新法律之后2017-2008金融危机。这些法律限制了贷方如何得到补偿。公共压力为贷款人提供了一种激励措施来阻止在住房繁荣期间使他们富裕的做法。发起费平均缩小到1％或更少。

如何节省发起费用

抵押发起费用可以谈判，但是贷方不能也不应该期望免费工作。获得减少的发起费通常涉及向贷方承认一些东西。降低费用的最常见方法是接受更高的利率回报率。

有效地，贷方从YSP而不是发起费中赚取佣金。这是通过称为“贷方信用”的东西执行的。它们被计算为抵押上的负点。通常，仅当借款人打算出售或再融资几年之内；在较长的抵押贷款上，您累积的利息支付的费用通常会超过您以发起费用所支付的费用。如果您打算再融资，请考虑与其中之一合作最佳抵押再融资公司确保您获得丰厚的交易。

您可以谈判让房屋卖方支付您的发起费用。如果卖方需要快速销售或在出售房屋困难时，这很可能发生。您还可以与贷方进行谈判，以减少或免除发起费用。例如，如果您已经四处逛逛并可以提供竞争贷方更好的报价证据，则可能不涉及接受更高的利率。

另外，如果抵押贷款是大量和长期的，并且您拥有出色的信誉和安全的收入来源，则贷方可能会发现您的业务足够有吸引力，可以轻松支付费用。

最后，请务必确保查看什么确切构成了发起费。一些贷方将其他费用（例如应用和处理费用）捆绑在其中。如果是这样，请要求放弃那些捆绑的费用。

如何支付贷款发起费

发起费用可能仅代表收盘成本和收取贷款时必须支付的一小部分。特定于抵押，可能有多种支付这笔小费用的方法。请注意，涵盖以下原始费用的方法并未按任何特定顺序耗尽或列出。

1. 前期付款：借款人可以选择在关闭时预先支付贷款发起费用。这涉及写支票或向贷方进行电子付款以全额支付费用。
2. 进入抵押贷款：另一种常见的方法是，借款人可以选择将贷款发起费用添加到总贷款金额中。这增加了借入的本金。通过这样做，借款人可以在贷款一生中散布成本，但它也将增加总贷款金额，然后增加每月抵押贷款付款；一个例子如下所示。
3. 卖方捐款：在某些情况下，作为谈判过程的一部分，该物业的卖方可能同意捐款一部分或所有贷款发起费。这被称为卖方的特许经营权，可以帮助减少借款人结束时的自付费用。
4. 贷方信用：一些贷方可能会提供贷方积分作为借款人的动力。这些学分可用于支付贷款发起费或其他结算费用。但是，提供积分的贷方通常可能会收取稍高的利率以换取这些利益。此外，信用额可能朝着其他费用朝着，因此请注意，这意味着不一定要放弃发起费用。
5. 建筑商或开发人员激励措施：如果贷款是用于新建房屋或建造者开发的财产，则建设者或开发商可能会提供激励措施来支付一部分贷款发起费用以吸引买家。
6. 结束成本援助计划：根据借款人的财务状况和位置，它们可能有资格关闭成本援助计划。这些计划可能会提供赠款，低利益贷款或其他形式的经济援助，以帮助支付贷款发起费用和其他关闭费用。
7. 与贷方进行谈判：借款人可以尝试与贷方进行谈判，以减少或免除一些贷款发起费用。这可能涉及到多个贷方购物，并在谈判期间使用竞争优惠作为杠杆作用。请注意，在竞争环境中，可能很难免除整个发起费。
   

贷款发起费与积分

折扣点贷款发起费是两个预付费融资费用与抵押或房屋贷款相关。它们代表了贷款过程的不同方面。借款人可能会遇到购买和融资文件的一部分。

关闭抵押贷款时，积分是支付给贷方的预期费用，该抵押贷款表示为总贷款金额的百分比。要点有两种类型：折扣点和起源点。折扣点是借款人可以支付的可选费用，以降低贷款的利率。贷方为处理贷款申请和创建贷款所收取的费用是费用，从本质上赔偿了其服务。

贷款发起费用不同。他们是贷方对处理贷款申请并促进抵押程序的具体费用。贷款发起费可能是固定费用，通常以美元表示，而不是贷款金额的百分比。这些费用旨在涵盖评估借款人信誉度的行政费用，文书工作和其他服务。

发起费的示例

拉里（Larry）购买了他的第一个房屋，并通过当地银行获得了抵押贷款。贷款金额为$ 250,000，贷方收取贷款发起费，占贷款金额的1.5％。这意味着发起费将是25万美元的1.5％，等于$ 3,750。即使我们在上面讨论了更多选项，但假设Larry在此示例中只有两个选项。

• 选项1：预先支付贷款发起费。在这种情况下，拉里决定在关闭时预先支付贷款发起费。他写了一张$ 3,750的支票来支付费用。通过预先支付费用，它不会影响贷款金额或他的每月抵押贷款。
• 选项2：将贷款发起费付诸实践。另外，拉里（Larry）可以选择将贷款发起费纳入抵押贷款。他要求将此金额添加到总贷款金额中，而不是预付3,750美元。结果，新的贷款金额变为$ 250,000（原始贷款） + $ 3,750（贷款发起费）= 253,750美元。

假设拉里（Larry）选择了30年的固定利率抵押贷款，利率为4％，拉里（Larry）在30年内支付了25万美元的贷款每月付款约为1,193美元。但是，随着贷款金额增加了253,750美元，新的每月付款约为1,208美元。通过将$ 3,750的贷款发起费纳入抵押贷款，拉里的每月付款增加了15美元。

尽管这似乎并没有大幅度增加，但必须考虑长期影响，因为他将在整个贷款期间（360个月）支付这笔额外的金额。

底线

贷方获得贷款（例如抵押）时，贷方的发起费是预先收取的。它们涵盖处理贷款申请，承保以及准备关闭必要文件的成本。起源费用可以表示为贷款金额的百分比或固定费用，从而影响借款人的前期费用。另外，它们也可能会被汇入抵押贷款，增加总贷款金额和每月付款。