401（k）的最佳替代品

成立于1978年，401（k）计划已成为最受欢迎的雇主赞助的退休计划但是，在美国，并不是每个人都可以访问401（k）计划。根据2024年发布的Transamerica退休研究中心的第24届年度调查，只有81％的全职工人可以访问401（k）或雇主的类似计划。如果您无法访问此计划，则还有其他选择可以最大程度地利用退休储蓄。

与401（k），您从薪水中捐款。这笔钱会自动从您的工资中扣除并投资于计划。许多雇主与您的贡献相匹配，而退休时您会从这项投资中受益。

2024年，401（k）的捐款限额为$ 23,000，在2025年上涨至$ 23,500。对于50岁或以上的人，2024年和2025年允许额外的追赶捐款。从2025年纳税年度开始，安全2.0 ACT在2022年中，401（k）计划参与者的追赶限制大大提高了60至63至$ 11,250的参与者。

如果您的薪水或情况发生变化，则可以根据需要对401（k）进行贡献。一些雇主允许从雇员的工资期收入的一定比例的收入，这可以帮助您增加储蓄，随着您的薪水增加。

个人退休帐户

任何有收入的成年人都可以开设单个退休帐户（IRA）。这些帐户还提供税收优势，取决于您是否选择传统的或者罗斯艾拉。

使用IRA，您可以投资各种证券或金融工具。 “ IRA是一款出色的投资工具。但是，超过85％的投资者并未意识到IRA提供的所有好处。

它使您可以投资股票，债券和共同基金，但它也使您可以投资房地产，马匹，私人公司股票，税收留置权，农田，加密货币，特许经营，实物黄金等等。”柯克·奇什尔姆（Kirk Chisholm），马萨诸塞州列克星敦的创新咨询小组的财富经理。

您还可以选择IRA，除了401（k）之外，但是您的收入和您选择的帐户类型将确定您的捐款是否可以税收偏离。您所有帐户中的钱仍将免税直到退休。

IRA和401（K）贡献限制不同。有了IRA，如果您50岁或以上，则可以在2024年和2025年捐款的最多$ 7,000或8,000美元。 2024年，$ 1,000追赶贡献对于50岁及以上的储蓄者，IRS索引生活成本调整（可乐）考虑通货膨胀。

传统的IRA与Roth IRA

像401（k）S一样，IRA具有传统版本和罗斯版本，并且根据现在缴纳的税款或推迟税款而有所不同。在决定传统或罗斯IRA之间，投资者经常考虑退休后是否会处于较高的税收范围内，以及将来是否可以模仿他们的税率。

传统的IRA今天从您的税收中扣除缴款，并且只有在提款（通常在59½岁）或更高版本的情况下缴纳所得税。传统的IRA需要从73岁开始的最低分布（RMD），年龄要求在2033年增加到75。

有了Roth IRA，您现在就可以捐款后税后钱，因此，一旦您开始撤回，退休收入（包括收益和投资）是免税的。罗斯·伊拉斯（Roth Iras）没有规定所需的最低分布。

9月IRAS

如果您是自雇或小企业主，则可以选择打开简化员工退休金（SEP）IRA。 Sep IRA在税收优势和投资选择方面像传统IRA一样运作。它们具有更高的贡献限制的额外好处。捐款不能超过年度薪酬的25％，2024年的捐款不得超过$ 69,000，而2025年的赔偿额不得超过$ 69,000。

其他退休储蓄选项

现金保证定义的效益计划

一个现金保证定义的效益计划为雇主实施一种退休追赶。像传统的养老金计划一样，现金余额计划为工人提供了终生年金的选择。但是，现金余额计划通过指定的一次性为每个受覆盖的员工创建一个单独的帐户。对于2024年，根据定义的福利计划允许的年度福利为275,000美元，2025年为280,000美元。

投资帐户

您可以在首选的金融机构开设一个帐户，并尽可能多地为退休而贡献。如果选择安全性或债券工具，如果持有投资超过一年，则从赞赏或股息中获得的任何收益将作为长期资本收益征税。用投资于股票基金或债券基金的应税帐户补充退休帐户可能会增加您的财务计划，但需要计划和自我管理。

底线

401（k）计划已成为美国最受欢迎的雇主资助的退休计划，而并非所有雇主都提供401（k）计划的访问权，但还有其他选择可以最大程度地提高退休储蓄，例如传统的IRAS，Roth IRAS和个人投资帐户。