信用卡如何工作？

当您需要进行购买或支付账单时，如果您赚取了一些您在奖励中的花费，信用卡可以提供便利和省钱的潜力。同时，您还可以使用信用卡通过健康的财务习惯来建立信用记录。

尽管信用卡借记卡看起来可能相似，它们的工作方式也有所不同。如果您不熟悉使用信用，这里有一些重要的信用卡事实。

什么是信用卡？

信用卡是一种物理卡，可用于进行购买，支付账单，或者根据卡撤回现金。考虑信用卡的最简单方法是一种短期贷款。

当您开设信用卡帐户时，您的信用卡公司会为您提供一套信用额度。从本质上讲，这是信用卡公司允许您用于购买或支付账单的一笔钱。当您向卡收费时，您的可用信用额会减少。然后，您还偿还从信用额度到信用卡公司的费用。

信用卡的工作方式

信用卡可用于在线或在商店中进行购买并支付账单。当您使用任何一张信用卡时，您的卡详细信息将发送给商人银行。然后，银行从信用卡网络处理交易。然后，您的卡发行人必须验证您的信息并批准或拒绝交易。

如果交易获得批准，则将付款给商人，并且您的卡的可用信用额减少了交易金额。在计费周期结束时，您的卡发行人将向您发送一份声明，显示该月的所有交易，您以前的余额和新余额，您的最低付款到期和到期日。

这恩典时期是您的卡上购买日期与帐单上列出的到期日期之间的时间。在此期间，如果您在到期日之前全额支付账单，则不会产生利息费用。

但是，如果您每月持有余额，您的卡发行人可以向您收取费用兴趣。您的信用卡年百分比（APR）反映了按年化实现余额的成本。您的APR包括您利率以及其他费用，例如如果您的卡有一张费用。

大多数信用卡的可变APR与最优惠率。这意味着您的卡的APR可能会随着时间而变化，尽管信用卡问责制，责任和披露（卡）2009年法案制定严格的准则，涉及信用卡公司何时可以而且无法提高您的利率。

信用卡类型

信用卡有几种类型，最大的类别是奖励卡。奖励信用卡可以包括与旅行相关的奖励。您也可以赚更多奖励某些类别的支出。许多奖励卡与某些航空公司或酒店共同品牌。

类似于奖励卡是现金返还卡，可提供一定水平的现金返还（例如2％或5％）的卡。有担保信用卡适用于那些希望建立或重建信用的人。如果您的信用资料很薄，您也许可以获得有担保卡，这需要保证金的保证金抵押品由发行人。

以学生为中心的信用卡也有帮助信用记录建立信用。这些卡是针对大学里的那些卡量身定制的，在奖励方面可能几乎没有提供。

信用卡费用

信用卡有各种费用，而不仅仅是利率。其他费用可以包括余额转移费或将您的余额转移到另一张卡的费用。这些费用通常是转移余额的百分比，例如2％。

也可能有超级费用，如果您超过卡的限制，则会收取费用。当然有滞纳金，如果您在到期日之前不进行最低付款，则会收取费用。请注意，如果您的付款迟到，发行人也可以撤销任何入门率你有。

信用卡与借记卡

信用卡和借记卡看起来似乎是同一件事，但它们不是。当您使用信用卡进行购买时，当时您实际上并没有花任何自己的钱。取而代之的是，您正在花费信用卡公司的资金，然后您必须偿还利息。

借记卡另一方面，将其链接到您的支票帐户（它们与预付费卡并不完全相同）。当您使用借记卡进行购买时，一旦处理交易，就会自动从您的银行帐户中扣除这笔钱。由于已经从您的帐户中拿走了这笔钱，因此稍后再也没有偿还。

借记卡和信用卡也有所不同信用评分影响。使用借记卡对您的信用评分没有影响，因为您的银行帐户活动未报告给信用局。

另一方面，信用卡可以直接影响您的信用评分。我得分，例如，基于以下方式计算您的分数

• 付款历史记录
• 信用使用
• 信用年龄
• 信用组合
• 询问新信用

支付信用卡准时可以帮助您的分数迟到可能会伤害得分。同样，与信用额度相比，保持较低的余额可能会产生积极的影响，而最大限度地限制了您的卡限制可能会损害您的分数。最好每月全额支付余额，但是您不能使用另一封信用卡支付这笔费用。

借记卡和信用卡之间的另一个关键区别在于欺诈保护。联邦法律比借记卡提供了更多的信用卡欺诈保护。该图表突出了您对未经授权交易的责任，并通过借记卡和信用卡进行责任。

借记卡与信用卡
借记卡责任	信用卡责任
如果在其他人使用之前报告了丢失或被盗的卡，则您对未经授权的交易概不负责。如果在两个工作日内报告丢失或被盗卡，则您的责任限制为50美元。如果报告了两个以上的工作日，但在向您发送陈述后不到60个日历日不到60个日历，您的责任限制为500美元。如果报告了超过60个日历几天后的丢失或被盗卡，则您对所有未经授权的交易负责。如果您的卡没有丢失，而是用来进行未经授权的交易，那么如果您在发送给您的声明后的60天内将其报告给您，则不承担任何责任。	在公平信用帐单法案，您对未经授权的卡使用责任限制为$ 50。如果您的信用卡号被盗，而不是卡本身，则您对未经授权的购买不承担任何责任。

信用卡的优缺点

使用信用卡的最大优势是易用性和安全性。如果您的卡丢失或被盗，您可能会因任何欺诈性费用而被偿还。您还可以在设定的期限（例如18个月）中获得0％的介绍率，这将使您可以进行大量购买并随着时间的推移而偿还，而不会产生利息费用。

您还将获得大多数卡的奖励或现金返还，这是使用该卡的免费动机。如果负责任地使用，信用卡也可以帮助提高您的信用评分。

另一方面，信用卡可以带有高利率，如果您不全额支付余额，这可能会很昂贵。使用信用卡，花费比您在短时间内合理地还清的钱还要容易。

如果您的债务螺旋出现并且无法对卡的最低付款，那么您的信用评分将受到打击。您还将收取滞纳金，并可能会获得更高的利率。

如何比较信用卡

如果您在市场上获得第一张信用卡或下一张信用卡，那么进行一些比较购物很重要。比较信用卡时要寻找的一些关键因素包括：

• 购买的常规变量APR购买
• APR用于余额转移和现金升级
• 促销APR条款和条件
• 年费
• 奖励程序
• 入门奖励报价条款

查看该卡的其他好处和功能（如果有）也很有帮助。例如，如果您有兴趣打开旅行信用卡以赚取英里或指数飞行和酒店的积分，那么您也可能有兴趣找到一张带有机场休息室访问或航空公司费用信用额的福利的卡。如果卡有一张年费，将奖励和收益的价值与费用进行比较，以决定是否值得。

为什么您应该使用信用卡

总体而言，拥有和使用信用卡的优点超过了（对于大多数人来说）。他们将帮助您建立信贷 - 如果负责任地使用。良好的信贷有助于降低您为其他贷款（例如房屋或汽车贷款）支付的利率。信用卡还可以通过发行人提供的预算工具或允许您跟踪和分类支出来帮助预算。

当然，信用卡倾向于提供奖励或现金返还。如果您有大量的支出，例如在外出就餐或飞行时，可以利用这些类别中提供高奖励价格的卡。

但是，也许使用信用卡（例如现金或借记卡）的最大原因之一是欺诈保护。如果您的卡上有欺诈性费用，或者丢失或被盗，则免受欺诈责任。

底线

如果负责任地使用，信用卡可以是一种信用卡工具。按时支付账单，保持较低的余额，并且仅根据需要打开信用卡可以帮助您建立和维持良好的信用。另外，请记住，避免利息和建立强大信用评分的最佳方法是每月全部付款。