如何获得不良信用的抵押贷款

当您购买房屋时，您的信用评分是贷方确定资格和设定利率时最重要的因素之一。虽然很难得到抵押不良信用，这不是不可能的。实际上，某些抵押类型专门针对借款人的信誉较小。当您购买信誉不佳的房屋时，您可以采取一些步骤来提高您的认可机会，包括调整预算并找到共同签名者

贷方寻找的

当您申请抵押时，贷方在此期间有几个关键因素承保过程确定您是否是一个贷款的好候选人。尽管每种贷方和贷款类型可能都有其自身的要求，但您可以期望这些因素在所有情况下都很重要。

你的信用评分当然，这是主要因素之一。除了实际这样做的可能性外，它还提供了您偿还贷款的能力的指标。您的信用评分越好，贷款人就会越有信心偿还贷款的能力，反之亦然。

这是贷方考虑的其他一些重要因素。

• 收入：贷方要求您有一个稳定且可靠的收入来源以获得抵押资格。通常，您需要显示至少两年的一致收入历史记录，并提供诸如工资单，W-2和纳税申报表之类的文件。
• 债务收入（DTI）比率：贷方将计算您的债务收入（DTI）比率，这是您相对于您的总收入的总债务支付。您的DTI表示为一个百分比，越高，您的资金越多。虽然某些贷款类型允许DTIS高达50％，但一般指南是保持您的后端DTI（包括您的住房付款和所有其他债务）36％。
• 贷款价值（LTV）比率： 这贷款价值（LTV）比率指融资的房屋购买价格的百分比。例如，如果您购买价值200,000美元的物业，并且您的首付为10,000美元，那么您的LTV为95％。每种贷款类型都有不同的最大LTV，因此根据您想要的贷款类型来准备很重要。
• 资产：当您申请贷款时，您的贷方会要求您的资产证明。首先，他们想确保您有足够的钱进行首付。他们还想评估任何现金储备，这意味着您可以在购买房屋后轻松获得钱。拥有现金储备表明贷方您可能具有更大的能力，可以在财务紧急情况下继续抵押贷款。

如何获得不良信用的抵押贷款

抵押过程取决于您的贷方和贷款类型。此外，信用不良的借款人可能必须经历更深入的承保过程。但是，几乎所有贷款都遵循这个简单的逐步过程。

1. 准备： 在准备阶段，您将获得财务状况。这可能包括节省预付款，提高信用评分，设定房屋预算等等。
2. 预批准： 在在房屋上提出要约之前，建议预先批准。首先，预批准是确定您是否有资格获得贷款的一种方法，如果您的信用不良，这一点尤其重要。此外，预批准信可以增加您接受要约的机会。
3. 应用：一旦您在房屋上的报价被接受，您将完成贷款申请。该应用程序比您必须完成的应用程序更深入。
4. 承保： 承销过程是当您的贷方深入审查您的贷款申请时。您需要提供各种财务文件，以帮助您的贷方确定是否应获得贷款批准。如果您的信誉不佳，承保过程可能会更广泛。
5. 关闭： 关闭是任何购房的最后一步。这是您正式签署贷款文件，支付首付和关闭费用，并拿走新家的所有权时。

因为当您信誉不佳时，购房可能会更加复杂，因此您可以采取一些其他步骤来增加批准机会。

查看您的信用

了解您的信用评分以及确切的内容很重要您的信用报告。

出于几个原因，审查信用是必不可少的。首先，了解您的信用评分可以帮助您确定您可能有资格获得哪些贷款类型以及您可能需要的补偿因素（例如更高的首付或降低DTI）才能获得资格。

此外，提前审查您的信用报告可以帮助您找到任何可以增加批准机会的快速修复。例如，您的信用报告中是否有任何错误可能会降低您的分数？您是否可以快速维修以提高分数的拖欠帐户？

调整您的预算

如果您申请信用不良的抵押贷款，则可能需要调整其他指标以提高被批准的机会。

您可以轻松做出的一种更改是调整房屋预算。您的每月住房付款越低，您的DTI越低。较低的DTI可以使您更容易获得您当前的信用评分。此外，更实惠的房屋可能使您可以进行更大的首付，这将减少您的LTV和每月付款。

找到一个共同签名者

如果您的信用评分不足以独自资格，则可以通过申请共同签名者或共同借款人。

通常，共同借款人是一个会与您一起购买房屋的人，并将在贷款和标题上共同列出。另一方面，共同签名人是同意贷款负责的人。从技术上讲，共同佣金和共同签署人都具有相同的财务责任，但是无论您使用共同签名者还是共同借款人都会影响谁拥有该财产。

传统上，贷方在应用程序上使用了最低的信用评分来确定资格。换句话说，如果一个人的信用评分足够高以至于有资格而另一个人的信用评分，则该申请将被拒绝。但是，在某些情况下，贷方可能平均需要两个借款人的信用评分，以使其更容易获得资格。

最后，如果您正在考虑使用共同签名人进行抵押，则只有在确定可以偿还贷款的情况下才这样做。如果您迟到或错过的付款（或更糟糕的是，违约贷款）会对共同签名人的信用以及您自己的信用产生负面影响。

比较不良信用的最佳抵押贷款人

	平均天数	最小。信用评分	贷方费
美国太平洋抵押贷款 总体上最好	21	560	未披露
速度 最适合初次购房者，最适合快速关闭	18	620	$ 1,740
退伍军人联合家庭贷款 最适合退伍军人	32	620	$ 3,500
球道独立抵押 最适合FHA贷款	10	580	未披露
追赶 来自大银行的最佳	21	620	未披露

探索不良信用的抵押贷款

某些贷款类型更容易获得不良信用资格。要求因贷款类型和贷方而异，因此您可以通过与多个贷方进行咨询来增加批准机会。以下是一些值得考虑的贷款：

• 常规符合贷款： 常规贷款通常需要至少620个信用评分，这意味着它们可能不适合信用不良的借款人。一个例外是，如果您正在与信用良好的共同借款人申请，并且您的贷方可以使用平均信用评分。
• 有贷款： 联邦住房管理局确保FHA贷款，允许贷方接受信誉不佳的借款人。您可能有资格获得最高首付信用评分低至500的FHA贷款，首付较低，首付款较低。
• 会看： VA贷款旨在帮助现任和前任军事成员获得房屋所有权。美国退伍军人事务部并未设定最低信用评分，但单个贷方可以。许多贷方的最低分数为620。
• 美国农业部贷款： 美国农业部贷款旨在帮助低收入借款人在农村地区购买房屋。像VA贷款一样，他们不需要最低信用评分，尽管许多贷方仍然需要至少620分。

FHA贷款可以迎合信誉较差的借款人，但这并不意味着其他贷款类型已无法实现。 VA贷款和USDA贷款都没有正式的最低信用评分。尽管许多贷方仍然更喜欢至少620个信用评分，但可能会有一些贷方接受评分较低的借款人。

	最低信用评分	最好的
常规符合贷款	620	信用良好的借款人
有贷款	580，下降3.5％ 500，下降10％	信用差的借款人
会看	没有任何;由贷方确定	退伍军人和服务成员
美国农业部贷款	没有任何;由贷方确定	低收入，农村借款人

在购买房屋之前提高信誉

尽管您可能渴望购买第一个房屋，但最好的选择通常是等到提高信用评分。更好的信用评分将使您更容易获得您的贷款资格，而且由于较低的利率，它还将降低贷款的总成本。

您可以采取几个步骤来提高信用评分。这里有几个：

• 检查您的信用报告是否错误：来自消费者报告的最新研究发现，将近一半的消费者出现了错误信用报告。根据错误类型，这可能会损害您的信用评分。首先检查您的信用报告，并与信用机构纠正任何错误，以将其删除。
• 设置自动账单支付： 您的付款历史记录是信用评分计算中最重要的因素。如果您过去一直在努力进行按时付款，请考虑设置自动账单付款，以确保您再也不会错过付款。
• 减少债务余额： 较低的债务余额，尤其是在循环债务方面，可以提高您的信用评分，因为它们会降低您的信用评分信用利用率。偿还您的高利息债务尤其重要，因为这是最昂贵的。
• 增加您的信用额度：除了减少债务外，您还可以通过增加信用额度来提高信用利用率。请记住，尽管这可能会提高您的信用评分，但不一定会影响您偿还贷款的能力。
• 保持您的信用帐户开放： 修复信贷时，您可能会很想关闭旧的信用卡帐户，尤其是如果您最近还清了这些信用卡帐户。但是，在信用报告中维护这些开放帐户可以提高您的信用评分，因为它会增加您的信用年龄。关闭这些帐户可以降低您的分数。
• 成为授权用户： 提高信用评分的一种快速方法是成为授权用户在别人的信用卡上，可以在较长的，积极的付款历史记录和较低信用利用率的帐户上获得。从本质上讲，您将因其负责任的信用卡使用而获得信用。

底线

不良的信用评分不一定要阻止您退缩。获得抵押贷款可能更具挑战性，但仍然有可能。但是，您的选择较少，可以为您的贷款支付更多费用。如果可能的话，请考虑推迟您的房屋购买，直到您能够提高信用评分为止。这样做可以为您节省数万美元的贷款。

最后，知道您购买房屋时的信用评分不佳，不必永远影响您的贷款。如果您购买房屋后您的信用评分会有所提高，请考虑为贷款再融资以达到较低的利率。