反向抵押的居住规则是什么？

如果您拥有自己的房屋，则可以利用住所的权益，通过反向抵押贷款获得额外的钱。您资格的数量取决于您拥有的权益。尽管您不必定期贷款付款，但房屋必须是您的主要住所，如果您不在家中缺席六个月以上（或出于医疗原因，整个反向抵押贷款都将到期。这些是维持贷款的居住要求。

反向抵押如何工作？

62岁及以上的房主公平在他们的家中，可以通过获得反向抵押来获得现金。这是一种特殊的贷款类型，允许合格的房主根据其财产的总权益借贷。贷方可以通过一次性付款，固定的每月付款或信用额度提供资金。

有三种反向抵押。这房屋净值转换抵押贷款（HECM）是最常见的类型。贷款金额基于较小的：

• 评估价值
• 这联邦住房管理局（FHA）HECM限额约为109万美元，或
• 销售价格（仅适用于购买的HECM）

如果您需要借更多，可以研究巨型反向抵押，也称为专有反向抵押。个人还可以通过其地方或州政府有资格获得反向抵押。

与其他抵押不同，反向抵押不需要定期每月付款。取而代之的是，当房主去世，永久离开房屋或出售财产时，全部贷款到期。

您必须满足某些要求才能符合条件。贷方要求贷款违反您的主要住所。如果您打算在家中生活直到去世，那似乎并不是很难见面的要求。请记住，远离您的财产，即使是为了住院住院，也可以触发您的贷方取消抵抗在您的贷款上。在某些情况下，这可能会导致您失去房屋。

反向抵押的居住规则

反向抵押规则规定，您拥有贷款的财产必须是您的主要住所，您将在一年中度过大部分时间。您一次只能拥有一个主要住所。

除了这一一般规则外，其他规则还决定了您可以离开家的时间，并且仍然对此保持反向抵押。这是以下规则的摘要：

• 如果您打算在一段时间内远离两到六个月的时间，请通知您的贷方。您需要这样做，以便让贷方知道您继续居住在永久居住下并避免违反规则。
• 出于非医疗原因，呆了六个月以上，将财产作为主要住所取消资格。
• 如果您不在一个医疗机构。这包括连续12个月被送往医院，康复中心，辅助生活设施或疗养院。

如果您出于非医学或医疗原因出差，则有启发反向抵押贷款到期的风险。如果是这样，则必须偿还贷款或出售财产。它也可能触发丧失抵押品赎回权的契据。家中的任何人都必须撤离该物业或全额偿还贷款。如果居住在家庭中的人有资格成为合格的非借款配偶，这将不适用。

如果共同借款人住在家里，规则略有不同。许多夫妇作为共同借款人在反向抵押贷款文件中添加两个配偶，这样做可以帮助您避免问题。只要一个共同借款人继续居住在您的主要住所中，即使您永久离开该物业，他们也可以保留并获得贷款付款。

反向抵押的居住规则问题

上面指出的有关反向抵押贷款的居留规则可能会带来一些困难和问题。

考虑一对夫妇一起住在一所房屋中，其中只有一个人在反向抵押贷款文件中列出。如果必须将借款人送入疗养院，则贷款将完全到期超过12个月。这意味着他们的配偶必须离开房屋并出售房屋以偿还未偿债务。

如果您的配偶被取出时将其添加到反向抵押贷款中，则可能会阻止配偶被迫退出。但是，在借款人缺席期间，必须支付财产税和保险，并且必须维护房屋。

另一个常见的问题源于证明您一年中大部分时间生活在主要住所中的要求。大多数贷方要求您的房屋是您的主要住所。通常，这是通过明信片或每年同一邮件发送的其他通知来完成的。如果您的配偶在贷款文件中被指定为合格的非借款配偶，则您还需要证明您仍然已婚，并且您的配偶将其作为其主要住所生活。

重要的是，您必须立即签署并返回年度入住认证。如果您不这样做，那么您的贷方可能会认为您已经搬走了，甚至开始在您的房屋上丧失抵押品赎回权。

底线

反向抵押仪式伴随着居住规则。要对财产进行反向抵押，它必须是您的主要住所，这意味着您在大部分时间里都住在那里。您的反向抵押将成熟如果您出于非医学原因离开您的财产超过六个月，则在医疗机构中连续12个月以上。结果，必须偿还贷款的其余部分。如果将配偶作为共同借款人或合格的非借款配偶添加到反向抵押中，则可以避免这种情况。请务必与HECM顾问联系以审查您的财务状况，并确定反向抵押是否适合您。