在护理设施中时会反向抵押贷款挑战

反向抵押贷款可以使房主点击一部分他们家中的公平当他们仍然生活在其中时。在发生三件事可能触发反向抵押贷款期限事件之前，不需要偿还贷款：借款人出售房屋，借款人死亡或借款人搬出了一定数月。前两个非常清晰，但第三个可能是令人困惑的根源。从本质上讲，如果您有反向抵押贷款并搬进护理机构12个月或更长时间，则如果您没有可以留在众议院的配偶/共同借款人，则可能会付款。

本文解释了反向抵押当借款人出去去护理设施时。请注意，本文涵盖了联邦保险的规则房屋净值转换抵押贷款（HECMS），最常见的反向抵押类型。如果你有专有反向抵押（也称为巨型反向抵押）或单用途反向抵押，请仔细查看您的贷款文件上的精美印刷品，以查看（如果是，如果是，多长时间）缺席触发a成熟事件为您的特定贷款。

关键要点

当借款人连续12个月或更长时间（例如养老院或其他护理机构）移出时，通常必须偿还反向抵押贷款。
如果借款人已婚，他们的配偶可以留在家里在某些条件下。
非配偶共同借款人也可以留在家里。
反向抵押会影响一个人是否有资格获得医疗补助福利的长期护理费用。

当反向抵押借款人单身时

一个单独生活的单身人士通常必须偿还贷款，如果他们连续12个月没有作为主要住所居住在家中。因此，例如，一个进入康复设施几个月的人（但随后返回家园）可以保持反向抵押贷款。但是，如果他们搬进设施并超越了12个月的截止日期，他们被认为已永久搬出并必须偿还贷款。

如果借款人是单身并且拥有共同借款人或已婚，则规则会有所不同。

当抵押有共同借款人时

反向抵押可以拥有多个借款人。共同借款人可能是配偶（请参阅下一节）或其他人。

无论他们之间的关系如何，如果共同律师在抵押贷款上，该人可以留在家里，并在共同借款人死亡或搬进护理设施后继续收取抵押贷款收益12个月或更长时间。抵押只有在第二个借款人死亡或移出后才到期。

反向抵押借款人结婚时

对于反向抵押，配偶分为三类：

共同借来的配偶：如果将配偶列为贷款的共同借款人，他们可以留在家里，并继续从反向抵押贷款收取付款。如果共同借款人不是其他借款人的配偶，则适用这些相同的规则。
符合条件的非借来配偶：如果配偶年龄在62岁以上，当时他们的配偶拿出反向抵押贷款，则他们没有资格成为贷款的共同律师。但是，对于2014年8月4日以后发出的反向抵押贷款，可以将其列为非借款配偶。如果是，如果他们符合其他特定的标准，则可以在另一个配偶离开屋子超过12个月后留在家里。其他要求是：

贷款不可能默认出于不付款等原因财产税或者保险保费。
非借贷配偶在抵押贷款关闭时一定是在法律上与借贷配偶合法结婚，并且仍然合法地与他们结婚。
如果法律禁止一对夫妇在抵押贷款关闭时根据性别结婚，那么非借贷伙伴如果与抵押贷款关闭并随后合法结婚时与借款人处于“承诺关系”的情况下，可能是有资格的连续十二个月的机构。”
当抵押贷款关闭时，非借款配偶必须生活在财产中，这仍然是他们的主要住所。

重要的

请注意，与共同借款人不同，非借款配偶无法继续从反向抵押贷款中获得付款。

不合格的非借款配偶：如果不符合“符合条件”的标准的配偶，如果他们的配偶搬出超过12个月（除非他们可以与贷方制定安排），则不能留在家里。那时，反向抵押到期。在这种情况下，其他家庭成员或居住在房屋中的任何人也必须搬出或购买房屋并偿还抵押贷款。

反向抵押和医疗补助资格

许多美国人使用医疗补助支付疗养院或其他长期护理费用。（Medicare仅在非常有限的情况下提供覆盖范围。）

医疗补助有严格的收入和资产限额，可能因州而异。反向抵押贷款的付款不被视为收入，尽管如果不承担资产，则可能被视为资产。

医疗补助申请人的房屋是最高限额（通常为713,000美元或$ 1,071,000的股权，取决于州，取决于州）的资产是豁免（或“不可账户”）。如果一个有反向抵押贷款的人连续12个月或更长时间进入护理机构，则他们（或其继承人）将不得不出售房屋并偿还反向抵押贷款。如果剩下任何钱，它将成为非豁免的资产，并以医疗补助资格算它们。为了再次符合条件，他们将需要花钱来支付自己的照顾。

就已婚夫妇而言，留在家里的人被称为“社区配偶”。社区配偶可以在余生中留在家里。但是，国家可能对此留置权，并试图收回医疗补助在社区配偶去世后为机构化配偶的照料支付的费用。