反向抵押自我评估

反向抵押贷款可以使您能够继续居住在家里，同时攻击一些累积的房屋净值。在您死亡或搬出家中12个月或更长时间之前，抵押贷款通常不必还清。虽然这对某些人来说可能是一个很好的安排，但这并不适合所有人。一些问题要问自己什么时候确定反向抵押是否适合您包括您是否有资格，以及是否要留下继承。

我有资格获得反向抵押吗？

最常见的类型反向抵押是一个房屋净值转换抵押贷款（HECM），由联邦住房管理局（FHA）并由FHA批准的贷方发行。 HECM仅适用于62岁及以上的借款人。

其他资格要求是，您不得拖延任何联邦债务，并拥有足够的财务资源来继续在房屋上支付财产税和保险费。

那我的配偶呢？

您配偶的年龄也很重要。如果他们不是62岁以上，则不能将其列为抵押贷款的共同借款人。成为共同借款人具有其优势，主要的是，如果您死亡或连续12个月或更长时间（例如，进入疗养院），共同借款人可以留在家里。同样重要的是：他们也可以继续从反向抵押贷款中获得收益。

如果您的配偶还不够年龄，可以成为共同借款人，那么他们仍然可以在贷款文件中列为合格的非借款配偶。这可以使他们能够留在家中（如果满足某些其他要求），但他们将无权从贷款中获得任何额外的付款。

如果您的配偶既不是共同借款人，也不是合格的非借款配偶，则他们被认为是不合格的非借款配偶，除非他们拿到钱从贷方购买钱，否则他们将不得不搬出家。

（请注意，上述规则适用于2014年8月4日或之后的HECMS，并且在较旧的HECM中可能有所不同。消费者金融保护局（CFPB）在其网站上都有两套规则。）

我的房屋有资格获得反向抵押吗？

为了有资格获得反向抵押，您的房屋必须是以下一个：

• 您占用的单户住宅主要住所或一个带有一个单元的两到四单元的房屋
• 一个美国住房和城市发展部（HUD）- 批准的公寓项目
• 满足FHA要求的个别公寓单位
• 满足FHA要求的制造房屋

此外，您的房屋必须要偿还或在很大程度上还清，这为您提供了大量的房屋股权。

我真的需要反向抵押中的钱吗？

一个如果您的退休费用超过收入，反向抵押可能对您有意义从社会保障以及其他来源中，您没有太多的退休储蓄可以从中汲取灵感。是否是固定的-或者可变速率贷款，HECM可以通过几种不同的方式为您提供现金。

使用固定利率HECM，您唯一的选择是将钱作为一个总金额。如果您面临巨额费用（例如医疗费用），或者想用这笔钱还清现有抵押贷款，那可能会很有用。

可调率的HECM有其他形式：

• 任期：您会收到的 只要至少一个借款人继续将财产作为其主要居住地，每月付款的同等付款。
• 学期：在这里，您还会收到同等的每月付款，但仅需固定数月。
• 信用额度：而不是获得定期付款，而是 您可以根据需要拿出钱，直到信用额度精疲力尽。

还有两种混合类型：

• 修改后的任期：这提供如上所述的定期每月付款并获得信用额度。
• 修改术语：这具有如上所述的期限付款，以及访问信用额度。

从任期或期限反向抵押贷款的定期每月付款可以确保您有足够的收入来满足您的日常支出，而如果您受到大量意外账单的打击，信贷额度可能会很有用。但是，请记住，从FHA保险和收盘成本方面，反向抵押贷款很昂贵，并且它将在一段时间内逐渐耗尽您家中的股权。要考虑的另一个选择是缩小尺寸因此，您的费用更符合您的可用收入。您可能会发现您根本不需要反向抵押。

我想留下继承吗？

您的房屋可能是您最有价值的资产，代表您的大部分财产。如果您希望有一天将钱留给孩子，孙子或其他继承人，那么反向抵押将削减您能够传递的财富。如果您死亡，您的继承人将继承您的房屋并负责处理抵押。如果您搬出家园（例如，辅助生活），您将不得不处理这些问题，而剩下的财富却更少。

如前所述，共同借款人和某些非借款配偶可能能够留在家里。其他类型的继承人还有三个替代方法：

• 出售房屋以还清抵押贷款：无论剩下的公平性（如果有）将成为其继承的一部分。
• 用自己的钱还清抵押贷款并保留房屋：除非他们拥有备用现金，否则这可能意味着要拿出自己的抵押贷款。
• 将房屋签署到贷方解决债务：这被称为代替取消抵押品赎回权的契据。

关于HECMS的一件好事是，无论您借了多少借钱，您的继承人都不会在抵押贷款上欠的钱超过房屋的价值。他们要支付的最多的是全额贷款余额，或者是房屋的95％评估价值，以较少者为准。 FHA保险涵盖了任何差异。

您的继承人可能需要相当迅速地采取行动 - 在收到抵押贷款人的应付通知后的30天内。但是，他们可以要求延长长达一年的时间来出售房屋或获得自己购买的融资。

在最坏的情况下，反向抵押贷款可能会使您的继承人几乎没有钱和大麻烦。如果他们已经富裕或没有继承人，这可能不是问题。否则，值得考虑是否需要反向抵押。您可能会决定自己这样做。毕竟，这是您的公平性，您的继承人可能宁愿看到您生活在合理的安慰中，也不必剥夺自己。

底线

反向抵押很复杂且昂贵，它们是容易受到不道德的人的剥削。在进入一个之前，您需要考虑对您的配偶或其他继承人的影响称量替代品。

获得HECM的要求之一（最常见的反向抵押类型）是与HUD批准的辅导员会面。他们还可以帮助您确定反向抵押是否对您的情况有意义。