反向抵押和老年保健：您需要知道的

反向抵押可以是一种在没有的情况长期护理保险并需要服务Medicare不覆盖。如果您必须连续12个月搬出家才能在辅助生活设施或疗养院中获得护理，这也可能是一个负担。

本文中描述的规则专门适用于房屋净值转换抵押贷款（HECM）。 HECM是最常见的反向抵押类型，也是唯一由联邦住房管理局（FHA）。

关键要点

62岁或以上的房主可能能够使用反向抵押贷款支付老年人保健费用。
当房主连续12个月住某个地方时，反向抵押应应付并应付。
取出反向抵押是一个重大的财务决定，老年人应谨慎权衡。

为什么要使用反向抵押贷款来支付老年保健费用？

许多人没有长期护理保险。他们可能不知道它的存在，能够负担得起，或者认为这是他们的钱的好利用。他们可能还会错误地认为Medicare将满足他们的长期护理需求。结果，老年人突然发现自己需要帮助Medicare术语“日常生活”。通常需要通过疾病或伤害来提供这种帮助，受影响的人最终可能没有有一种支付长期护理的方式除了减少他们的资产之外直到他们有资格获得医疗补助。

获得这种护理钱的一种方法可能是出售房屋并将收益用于帮助资助每月在护理机构的生活费用。但是，如果您的需求不足以需要辅助生活或疗养院，您可能想留在自己的家中。它不仅更舒适，而且价格便宜，因为您可以按小时而不是按月购买护理。

如果您的退休储蓄和收入足以让您获得通过，那么您可能没有办法负担得起的家庭护理。那就是反向抵押可以帮助。这些贷款可让您利用您的房屋净值不搬家，需要良好的信用或一定收入才能符合条件或需要任何月度付款。

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截至2021年，50岁及以上的成年人比例宁愿留在自己的家中，而不是搬到辅助生活设施或疗养院。

如何使用反向抵押支付老年保健费用

反向抵押贷款允许62岁及以上的房主作为一个房屋股权作为一个总金额，信用额度，每月付款或每月付款和信用额度的组合。您拥有的股权越多，从反向抵押中获得的钱就越多。如果您至少没有50％的股权，那么您可能没有资格。

信用额度可能是使用反向抵押付款的最佳方法老年护理。随着时间的推移，您可以吸引的信用额会增长，并且直到您真正开始花费它之前，您才开始在信用额度上产生利息。

您可能会在62岁时取出反向抵押信贷额度，并在需要使用它之前增长十年或更长时间。您也可以等到实际需要钱才能获得贷款。有两种选择的优点和缺点，但是有一个名为“抵押教授的网站”的反向抵押专家，例如杰克·M·古滕塔格（Jack M. Guttentag），已经证明了某些人尽早建立HECM信用额度是如何有利的。

如果家庭护理不够，我的反向抵押会发生什么？

携带反向抵押的关键条件是您必须在家中生活主要住所。如果您由于身体或精神疾病而停止连续12个月住在那里，您的贷款将应付并应付。

贷款服务人员将如何知道您已经搬出了？

也许他们不会，但是他们确实要求您签署年度认证，说明房屋是您的主要住所。你会做的占用欺诈如果你撒谎。

如果我必须去辅助生活，我将如何偿还反向抵押贷款？

假设您在过去的11个月中一直在辅助生活设施中，并使用反向抵押贷款额度来支付费用。您现在达到了临界点。如果您的身体状况尚未改善，您可能希望保持辅助生活。这意味着您必须正式搬出家并偿还反向抵押贷款，因为它将不再是您的主要住所。

你可以做一个代替取消抵押品赎回权的契据，转移房屋标题向贷方换取债务以换取债务，或者您可以简单地让贷方取消抵抗，出售房屋，从收益中偿还贷款，然后给您任何剩余的资金。但是，只有当您欠房屋的价值还要多时，此选择才有意义。反向抵押是非恢复贷款，因此您不必弥补短缺。

如果您的房屋价值超过您所欠的价值，则可以出售房屋以偿还贷款。您将偿还利息借入的金额，以及您支付的贷款费用，以及前期和年度抵押保险费（MIPS）为了您的贷款一生。

假设您的房屋价值超过这些义务的总和，则在向代理商出售房屋并解决其他任何关闭费用后，您将带走一些现金。问题是现金加上您的其他资产是否足以支付辅助生活和您余生的其他费用。

如果我的配偶想在我搬出后继续住在家里怎么办？

如果您的配偶是共同的借款人，他们可以继续住在那里，您俩都可以继续从贷款中赚钱。否则，您将要确保您了解反向抵押的非借款配偶保护。

基本上，非借款配偶的规则取决于您何时拿出贷款，以及您当时是否已与当前的配偶结婚。您的配偶可能能够继续居住在家里并推迟贷款偿还。但是，你们俩都不会被允许继续借鉴信用额度，因此您需要另一种方式来支付护理费用。

底线

反向抵押贷款对于具有实质性股权的老年房主来说是一个有价值的财务工具。它可以为他们提供在家中支付老人的选择，否则他们可能无法负担。如果您必须永久搬出家中并进入辅助生活设施或疗养院，这也可能成为一项昂贵的义务。

为老年保健支付的每种策略都有其风险。了解您的选择很重要，因此您可以做出最舒适的选择。