索引年金：定义，其工作原理，屈服和帽子

什么是索引年金？

索引年金是一种保险合同根据市场指数的绩效，支付利率，例如标普500。

它不同于固定年金，支付固定利率，可变年金，将其利率基于年金所有者选择的证券投资组合。

索引年金有时被称为股权指数或固定指数的年金。

关键要点

根据特定市场指数（例如标准普尔500），索引年金支付利率。
与固定年金不同的是，当金融市场表现良好时，索引年金为买家提供了一个利益的机会，与固定年金不同，无论市场的表现如何，固定年金都支付了设定的利率。
这些合同中的某些规定只能将潜在上升空间限制在市场上升的一部分。

索引年金如何工作

索引年金为其所有者或年金，赚更多的机会产量当金融市场表现良好时，比固定年金。通常，它们还可以保护市场下降。

索引年金上的速率是根据同比获得指数或平均每月收益获得在12个月的时间内。

在股票指数下降的几年中，保险公司以最低收益率将帐户贷记。典型的最低利率保证约为2％。有些可以低至0％或高达3％。

当市场表现不佳时，只有在市场表现不佳的情况下就没有损失。但是，这些收益可能会通过合同中的规定限制，例如参与率和费率上限。

参与率

虽然索引年金与特定索引的性能相关，但年金不一定会从该索引的任何上升中获得全部收益。原因之一是索引年金通常以一定百分比的潜在增益设定限制，通常称为参与率。参与率的高度可以高达100％，这意味着该帐户的所有收益都将归功于25％。至少在合同的初期，大多数索引年金提供的参与率在80％至90％之间。

例如，如果该股票指数获得15％，则80％的参与率将转化为12％的积分收益率（80％x 15％）。许多索引年金提供了第一或两年的高参与率，此后税率向下调整。

收益率或费率上限

大多数索引年金合同还包括一个收益率或利率上限，可以进一步限制信用到积累帐户。例如，不管股票指数获得了多少，一个4％的利率上限将信用收益率限制为4％。费率上限通常从高15％到低2％的范围。他们可能会改变。

在上面的示例中，如果年金合同指定4％的率上限，则15％的收益降低到12％的参与率将进一步降低至4％。

重要的

如果您要购买索引年金，请询问其参与率和费率上限。两者都可以减少您的潜在的收益从市场上的任何上升。

调整值

在特定的间隔中，保险公司将调整帐户的价值，以包括该时间范围内发生的任何增益。这主要的除非帐户所有者取消，否则保险人保证的保证永远不会降低价值。保险公司使用几种不同的方法来调整帐户的价值，例如同比重置或点对点重置，其中包含两个或更长时间的回报。

年金如何工作？

年金是您购买的保险合同，以在退休期间提供稳定的收入。首先，有一个累积阶段。之后，您可以通过年金化合同并指示保险公司开始支付阶段。

此收入提供了安全性，因为您无法超越它。它根据您选择的年金类型而变化：索引，可变或固定。

索引年金跟踪股票市场指数，例如标准普尔500指数。（它不参与市场本身。）尽管您的回报是基于市场绩效的，但它们可能受到参与率和费率上限的限制。可变年金允许您在各种投资选项之间进行选择，通常共同基金。您的支出取决于这些投资。固定年金是三个中最保守的，稳定的利率和付款随着时间的推移和定期付款而保持一致。

您可能也有机会购买骑手以便合同有死亡益处，因此，您的受益人（例如您的配偶）在您死后将获得福利。

哪个更好，固定年金或索引年金？

这取决于您想要的退休产品。固定年金提供了保证索引年金没有的保证：支付阶段中的一定收入量。但是，增长的潜力比您通过索引年金所获得的要小。实际上，固定年金上的利率可能很低，以至于不匹配通货膨胀。也就是说，索引年金的风险更大，因为它遵循（但不参与）股票市场。

索引年金的陷阱是什么？

凭借索引年金，当市场表现良好时，您将无法获得完整的上行空间。您的收益受到参与率和利率上限的限制。保证的收益率可能不会跟上通货膨胀，因此，从本质上讲，您可能会亏钱。

而且不要忘记投降费：如果您需要在投降期内从帐户中筹集资金，这可能是十年，则需要支付高昂的费用，这可能是10％，甚至翻一番。

与其他退休储蓄车一样，年金遵守国税局（IRS）的规则提早提取。如果您在年龄59½岁之前提取资金，则需要支付10％的费用。

一旦您存入这笔钱，保险公司就可以在合同的支出阶段分配收入。在这最终，如果保险公司无力偿债，就会发生这种情况。每个州都有一个安全网（担保基金）来保护这些资金，但并非所有资金都可以涵盖（例如，该政策只能保护高达100,000美元），而恢复它们的过程可能很复杂，并且持久。这就是为什么选择具有高财务健康评级的保险公司至关重要的原因。