年金化是您的最佳策略吗？

如果您要退休并拥有年金，您可能正在考虑是否将投资转换为一系列定期付款。该过程称为年鉴，取决于您选择的付款方式，可以收到付款，直到您死亡- 即使总付款超过合同的价值。但是也有陷阱。了解年金化及其长期后果至关重要。

年金化的工作方式

几十年前，人寿保险承运人开始提供包装年金产品退休储蓄者是一种保险形式，以抵制其收入。现在有些雇主在他们的401（k）计划，经过设置每个社区以进行退休增强（安全）法案通过雇主赞助的退休计划更容易提供年金。

年金提供的关键好处之一是能够向其提供保证的每月付款年金直到死亡，即使总计支出超过合同的价值。但是，要获得此保证，必须将合同转换。

年金化是一个单一的一次性事件，发生在积累和支付阶段年金。当合同所有者准备开始获得年金付款时，保险公司将转换累积单位在合同中年金单位并根据几个因素计算每月的数学支付，包括合同的价值，预计的年代寿命和选择的付款类型。

要确定年金化是否适合您，请考虑以下内容：

选择的原因年金化是为了使支出成为月收入的来源。使用年金的富裕投资者税收避难所通常会选择其他形式的分布。许多年金所有者通常会选择直截了当的系统撤离，或者说除非出现紧急情况，否则他们不会期望退出资金。

这里要考虑的关键因素是您在资产中节省了多少钱年金合同。例如，如果您还有100,000美元液体节省在其他地方，年金化可能是一个适当的选择，因为在紧急情况下您还有其他资产可以利用。

将您的所有节省转换为不可撤销的现金流是不明智的，即使这样做将提供最大的可能投资回报率。因此，大多数年金承运人只能允许客户将其资产的60％至80％归为年金。

但是，那些申请的人医疗补助可以从不可撤销的支出中受益，因为这将阻止合同的累积价值在支出过程中被包含在其资产中。此排除规则很复杂，并且从一个州和保险公司到另一个州和保险公司。

年金化提供了不同的选择，使您可以弄清楚自己的估计寿命以及年金是否需要为您的继承人。

基本或过度投射的财务后果预期寿命可能从有害到破坏性的范围。

假设您选择了某种直截了当的终身支出，没有确定时期条款。如果您选择了直截了当的薪水，如果有的话，您将没收合同的未付部分回到承运人主要的死后离开。如果您选择了一项期限某个条款的合同，则该选项将保证特定期限的支出，如果您在付款期结束之前死亡，则可以继续支付继承人。

另一方面，选择不使合同转折并超越预期寿命的退休人员可能超越他们的积蓄。

您可以通过研究预计的统计寿命，并根据这些因素（包括家庭的病史以及当前的健康和生活方式）将其与您的估计进行比较，从而提高做出正确决定的几率。

根据美国人口普查局的数据，到2050年，90岁及以上的美国人人数将近900万。

对于那些超过预计寿命的人来说，年金化非常有益。已婚夫妇想要更高的支出，而没有风险没收可能会直接取得前进联合生活支出没有任何一定的时期，然后购买联合第一到定期保险单，该保险单将向幸存者支付免税死亡福利。在做出最终决定之前，通过您要考虑的选择的成本含义来工作。

让我们看一个已婚夫妇的假设例子，以及他们需要考虑的决定是否要采取年轻途径。

马尔科姆和露西亚已婚。他们都在上个月退休。马尔科姆（Malcolm）今年68岁，卢西亚（Lucia）为65岁。他们购买了100,000美元索引年金合同将开始向他们支付即时收入。现在他们必须选择付款选项。

假设他们选择使用收入效益骑士保护。在这种情况下，只要其中一个人居住，即使合同的累积价值已经耗尽，他们将获得每年最低保证支出的最低保证支出。他们的支出可能是如果市场表现良好，则稍高。
如果他们获得了20年的联合付款，确定需要年金化，那么他们获得的最好的报价为每年5,746美元，这将保证总付款至少为114,920美元（5,746 x 20年）。

年名的联合终身合同将向他们支付最高的每月金额。但是，这笔支出本来是不可撤销的。另一方面，收入效益驾驶者的选项将使他们一旦投降时间表到期。

此示例说明了支出和流动性。他们将需要仔细分析他们可能需要访问的可能性累积价值在将来的某个时候合同中，例如支付医疗费用。