什么是巨型贷款？

什么是巨型贷款？

巨型贷款（也称为巨型抵押贷款）是一种房屋抵押贷款，超过了联邦住房金融局（FHFA）对常规抵押贷款设定的贷款限额。与这些抵押不同，巨型贷款不符合购买，保证或证券化由房利美（Fannie Mae）或弗雷迪·麦克（Freddie Mac）。贷方提供巨型贷款，以资助非常昂贵的当地房地产市场的豪华物业和房屋，并且更为严格承保他们的要求。

巨型贷款的优点和缺点

巨型贷款的主要优点是，它允许借款人取出抵押超过符合贷款限额在FHFA上放置。

在2024年，单户住宅的贷款限额在美国大部分地区为766,550美元，但在某些地方高达1,149,825美元。如果您将目光投放在房屋上，该房屋的价格接近一百万美元或更多，而您的银行帐户中没有那么多现金，那么您可能需要巨型抵押贷款。

较高的贷款限额，成本较高

但是，如果您试图获得巨型贷款，那么您将面临比申请传统贷款的房主更严格的信贷要求。那是因为巨型抵押贷款人对贷方有更多风险，因为没有保证Fannie Mae或者弗雷迪·麦克（Freddie Mac）。仅仅因为涉及更多的钱而存在更多的风险。

巨型贷款也更昂贵。例如，关闭费用原始费用通常是根据销售百分比进行计算的，这将迅速在价格上涨的物业上加起来。

借款人在较大的抵押贷款方面的税收减免也更少。 2024年，2017年12月16日以后购买的房地产的抵押贷款利息扣除上限为750,000美元。如果您持有价值100万美元或以上的抵押贷款，则只能从贷款的第一个750,000美元中扣除利息。

巨型贷款的利弊

巨型贷款如何运作

像传统抵押一样，自2008年金融危机以来，获得巨型抵押的信用要求变得越来越严格。要获得批准，您将需要一个出色的信用评分—700或以上 - 有利债务收入（DTI）比率。虽然是不合格的抵押，Jumbos仍然必须符合什么指导方针法规z贷款法中的《联邦真相》根据借款人的DTI和其他因素将“合格抵押”定义为“合格的抵押”。

您需要证明您有足够的收入和现金储备来支付您的付款。这些细节将取决于贷款的规模，但是所有借款人都可能需要提供至少30天的近期工资单，60天的银行对帐单以及两年的年度纳税申报表和W-2表格。如果您是自雇人士，则文档要求可能会更大。

借款人还需要足够的证明液体资产有资格，除了等于抵押贷款付款6到12个月的现金储量外。他们还必须提供其非液体资产（例如其他房地产）及其持有的任何其他贷款的文件。

巨型贷款利率

而巨型抵押曾经大量携带利率更高近年来，差距已经缩小了。今天，平均水平年百分比（APR）因为巨型抵押贷款通常与常规抵押贷款相提并论，在某些情况下，实际上是较低的。截至2024年9月20日，平均30年固定利率常规贷款APR的APR为6.01％，而Jumbo贷款的同一期限平均为6.32％。

下跌巨型贷款

首付多年来，对巨型贷款的要求也已松动。一次，贷方通常需要30％的降价，而常规抵押贷款则需要20％或更少。现在，在某些情况下，这个数字下降到低至10％。与任何抵押一样，进行更高的首付款可能会有优势 - 避免避免成本私人抵押保险（PMI），贷方要求贷款以低于20％的贷款。

巨型贷款的好候选人

这些抵押贷款被认为最适合每年至少赚取250,000美元至500,000美元但缺乏现金直接购买昂贵的房屋的高收入者。该部分有时被称为亨利斯，是高收入者，还不富有。

这些只是金融机构喜欢注册长期产品的个人，部分是因为他们经常需要（并且会付费）额外财富管理服务。另外，对于银行来说，支付200万美元抵押贷款比10美元的价值20万美元的贷款更经济。

常见问题（常见问题解答）

底线

巨型贷款（也称为巨型抵押贷款）是一种融资，它超过了政府设定的常规贷款限额，即房利美（Fannie Mae）或房地美（Freddie Mac）购买。可能的借款人要比申请常规贷款的信用要求更严格，包括出色的信用评分和非常低的DTI比率。巨型贷款对于缺乏现金直接购买昂贵房屋或宁愿将现金用于其他目的的借款人来说是有意义的。