点对点（P2P）保险：它是什么，如何工作

点对点保险是一种产品，可让一群人共同努力，互相覆盖，以承担各种风险。通常，这些人是家人，朋友或具有相似兴趣的人。保单持有人比对传统保险公司的控制权获得更多的控制权，他们可能会收回多余的保费或向选定的慈善机构捐款。

P2P保险的一个强大例子是医疗保健共享部（HCSM）模型，具有相似信仰或道德信念的人互相支付彼此的医疗费用。它通常不是定义为保险，但具有自治的P2P保险模型的许多功能。

关键要点

点对点（P2P）是一种保险模式，在损失损失时，拥有共同利益的人将他们的钱结合在一起以互相覆盖。
主要好处之一是会员可以收到多余的保费，他们对管理决策有更多控制权。
缺点包括比传统保险公司提供的覆盖范围少的可能性。
点对点保险可以作为保险单或保险替代。
该模型在欧洲的吸引力比在美国更高，但是医疗保健共享部门的模式类似，保险公司柠檬水称自己为P2P保险公司，因为它给慈善机构提供了多余的保费。

点对点保险的工作方式

点对点保险有时被称为涉及高科技平台和自动化。还有一些例子保险技术适合该描述的初创公司。但是，根据租赁扩展名的创始人，英国法律专业人员Ashley Connell表示，点对点保险实际上是一种互相帮助的老式方式。

康奈尔说：“在P2P保险中，人们与像他们这样的其他人组成的团体签署。” ”然后，每个人都向共享的锅支付一点钱。如果某人有索赔，它将被那个锅覆盖。如果最终剩下多余的钱，有时人们会收回它，或者将其汇回下一个时期。该公司促进这些团体通常需要支付费用来支付运行的费用。”

康奈尔说，P2P和传统保险是两个设置和运行的方式。传统保险通常由一家大公司提供，该公司收集资金并支付索赔。作为一项企业，其最大的目标是获利。

使用P2P，如果较少主张比预期的是，剩余的未使用保费将退还给该集团。一些公司在维持P2P保险的某些或大部分质量的同时进行了扩展。

传统保险通常还依靠再保险来满足成员的需求，当时没有足够的资金。点对点保险计划，尤其是那些是自治的保险计划，可能不会。但是，他们可能还有其他保障措施来帮助确保满足需求。

今天，点对点保险公司可能会与保险公司合作，自己运营，或者由小组成员自治。

点对点保险的示例

医疗保健共享部计划是与美国P2P保险最相似的模型，尽管在技术上或合法地定义为健康保险，但这些计划（包括撒玛利亚各部委和中派）通常是非营利组织和基于基督教信仰的。根据医疗保健共享部联盟的说法，2022年，医疗保健共享部门共享了13亿美元的医疗费用。

医疗保健共享部通常有助于付款医疗费用以两种方式之一。一种方法是将付费成员与需要医疗保健报销的另一个成员匹配。另一个是汇总每月的财务捐款，然后向会员付款以支付承保的医疗费用。

除了提供财务捐款和接收报销，成员可以对哪些董事会成员选举，共享增加或咨询问题，例如更改会员准则。还要求成员通过个人或社区祈祷或资金接收者提供其他类型的支持。

笔记

某些州的医疗保健共享部门免于规范健康保险的州法律。在其他情况下，它们不是豁免。

例如，查看撒玛利亚政府部门表明，基督教成员通常将其每月股份（类似于溢价）直接向有医疗需求的另一个成员提交，要么通过将支票邮寄给该人或发送PayPal付款。

该组织还要求成员支付$ 400的初始不可展示的金额（类似于可扣除）对于每种需求（类似于索赔）。可以通过与Healthcare Bluebook的合理定价提供商一起去免除这笔款项。

柠檬水

柠檬水称自己为世界第一家P2P保险公司。这家，，，，汽车PET和人寿保险公司Lemonade目前将自己描述为“全堆栈承运人”，这意味着它在其业务的几乎所有方面都保留了自主权。但是在某些方面，它与P2P相似。

像许多P2P公司一样，Lemonade为保费收取了固定的费用，严重依赖自动化并返回净利润。在点对点保险中，成员通常会收到剩余的未使用保费，但Lemonade将其交给了保单持有人的选择。柠檬水总共捐赠了超过810万美元。

点对点保险的优势和缺点

点对点保险可能听起来很吸引人，但是除了柠檬水和医疗保健共享部门外，美国没有很多选择。这可能是因为保险在州一级受到严格监管，在创建点对点公司时不允许灵活性。

其他P2P公司可以提供保险替代方案。尽管如此，这些公司仍然没有提供保险单提供的保护，除非有指定，否则它们可能无法替代国家或联邦政府的保险。例如，与健康保险不同，医疗保健共享部门的收益可能有限，这可能会带来财务风险。

常见问题（常见问题解答）

谁需要点对点保险？

具有点对点保险模式的公司可以是传统保险的低成本替代品。但是，您需要密切检查保险公司和保单，以确保您的索赔得到支付。

P2P保险公司管理保单基础再保险载体可能不会提供与传统保险公司相同的保护或满足保险监管要求。他们也可能不受国家保险监管机构的监督。

研究此类公司时要询问的重要问题包括：

该组织开展业务多长时间了？
它没有满足需求吗？
当没有足够的资金满足会员的需求时会发生什么？
计划有我想要的覆盖级水平吗？
我是否有没有资格覆盖的条件或情况？

P2P保险的风险是什么？

P2P保险的风险取决于P2P业务模型。消费者最重要的风险是，在需要时可能没有足够的资金来支付索赔。获得许可和受监管的保险公司或合作伙伴的公司可能对消费者的风险与传统保险公司具有相同的风险。通常，由于制定了保护保单持有人利益的严格法规，因此这些选择是更安全的选择。

柠檬水P2P保险模型是什么？

Lemonade的主要功能使其更像是P2P保险模型，而不是传统的保险模型，是从保费作为利润收取固定费用，并将未使用的部分（扣除索赔支出和费用）提供给慈善机构。它仍然是一家完全许可和受监管的保险公司。

底线

点对点保险通过柠檬水等公司引起了人们的关注。但这仍然不是流行的保险模式，也可能没有很多公司（如果有）提供您需要的保险类型。如果您正在考虑对等保险，那么最安全的路线是由许可和受监管的保险公司授权或支持的。这为您提供了与传统保险公司相同的保单持有人的保护。与您选择的任何保险公司一样，您还需要确保您正在考虑的P2P组是财务强大的保险公司并可以在需要时支付索赔。