专有抵押贷款与房屋净值转换抵押贷款

反向抵押提供了一种每月或以信用额度将您的房屋净值转变为液体现金的方法。反向抵押的概念相对简单，但是根据您的收入水平，可以使用三种不同的类型。希望用更少的琴弦借入很多钱的房主可能会考虑专有的反向抵押贷款，因为这些抵押贷款并没有受到严格的监管。房屋净值转换抵押贷款（HECMS）为房主提供了更多的财务保护，但是您必须通过FHA认可的贷方获得贷款。

关键要点

专有反向抵押贷款具有借入更少的法规的能力。
房屋净值转换抵押贷款（HECMS）为房主提供了更多保护。
您必须使用联邦住房管理局（FHA）认可的贷方进行HECM。
专有的反向抵押贷款的前期成本较低，但HECM的总体成本较低。

反向抵押的运作方式

反向抵押是一笔借贷的贷款公平在家里。反向抵押仅适用于62岁以上的借款人房屋净值。申请后，借入的钱通过一次性，每月分期付款或信用额度支付给房主。

房主必须能够保持最新的所有财产税，并保持房屋的良好维修。当房主去世，出售房屋或连续12个月以上时，贷款将偿还。出于这些原因之一，他们撤离了房屋后，出售了房屋，销售的收益支付了贷款人的借款金额以及利息费和服务费。

HECM如何工作

房屋净值转换抵押贷款（HECMS），也称为联邦住房管理局（FHA）老年人的反向抵押贷款是FHA背部的反向抵押贷款。与政府的链接有关更多的法规，但也可以为您提供安全的措施。

由于HECM是由FHA投保的，因此只能由FHA批准的贷方提供。他们还要求每个借款人参加美国住房和城市发展部（HUD）抵押咨询会议，顾问可以帮助展示HECM将如何影响借款人的财务生活。这有助于减少抵押贷款骗局，这可能是一个大问题。

HECM的标准很简单：

您必须年满62岁。
您必须将房屋，公寓或多户家庭单位作为您的主要住所。
您必须拥有相当大的公平性 - 通常将其解释为50％或更多。
您必须能够缴纳财产税和房主保险并维护房屋。
您不能违反任何联邦债务。

HECM金额基于您的股权和年龄，当前利率以及评估价值的较低或抵押贷款限额为$ 1,149,825。这使人们无法借用太多并结束抵押贷款的水下。

HECM的一个缺点是还有额外的费用。考虑了HECM非恢复贷款，这意味着即使您借用的股权超过了可用的权益，贷方也不能强迫您搬家。为了帮助保护贷方，每个HECM都需要前期抵押保险费在结束时的总贷款的2％以及贷款寿险的情况下，您需要支付年度抵押保险费，占未偿还抵押贷款余额的0.5％。

HECM还需要发起费用，例如头衔费，评估和其他贷款收盘的必要费用。任何服务费用上限为每月35美元。

专有或巨型反向抵押贷款的工作方式

一个所有权或者巨型反向抵押贷款最适合拥有高价值房屋的人。由于HECM在您可以借的金额上有一个上限，因此那些房子里有钱的人可能希望挖掘超过允许的金额。一个专有反向抵押可以超过FHA限制，尽管它很少接近借用您的全额股权。

由于FHA没有返回专有抵押贷款，因此不受FHA法规的约束，例如强制性咨询会议或前期和正在进行的抵押保险付款。尽管这似乎是一件好事，但它也剥夺了对老年人的保护层。可能不符合FHA支持资格的抵押贷款人可以提供专有的反向抵押贷款。

专有反向抵押也往往较低前期费用比HECM。消除抵押保险是其中的重要组成部分。但是，HECM往往比专有反向抵押贷款的利率较低。对于您的特定情况，您需要进行数学数以确定哪种是更具成本效益的选择。

重要的

大多数专有反向抵押贷款仅在关闭时一次性地付款。如果您想要每月分期付款，那么HECM是更好的选择。

专有的反向抵押贷款容易受到骗局的影响吗？

有很多可靠的公司提供巨型反向抵押贷款。但是，由于不需要抵押咨询或联邦住房管理局（FHA）的支持，它们更容易受到骗局。由于更有价值的房屋在斩波块上，因此有更多的动机说服老年人考虑专有的反向抵押贷款。

专有反向抵押有年龄限制吗？

是的。专有反向抵押贷款的广泛标准是62岁，就像房屋净值转换抵押贷款（HECMS）一样。但是，一些公司从60岁甚至更低。与抵押贷款人联系以找到您所在州的年龄限制。

我如何使用专有反向抵押贷款资金有限制吗？

否。您可以使用巨型反向抵押贷款资金偿还当前抵押贷款，支付房屋维修，合并债务甚至休假。请记住，当您出售房屋或去世时，借贷的钱仍需要偿还，这时您的继承人将需要出售房屋或从其他资金中偿还贷款。

底线

尽管HECM和专有反向抵押贷款都具有借贷您的股权借款的能力，但HECMS会为您提供更多保护。 HECM也比专有反向抵押贷款更为普遍，因此找到合适的贷方进行巨型抵押贷款可能会更加困难。如果您有高价值的房屋并且需要大量的钱，那么巨型反向抵押贷款可能是您的唯一选择。请记住，您仍然应该与值得信赖的顾问谈论每种反向抵押的优缺点。