法定储量：定义和示例

什么是法定储备？

法定储备金是国家保险的资金监管机构要求在其州运营的保险公司在任何给定时间维护。法定储备金的目的是帮助确保保险公司有足够的流动性来纪念所有合法主张由其保单持有人制作。

了解法定储备

国会于1945年通过的《麦卡兰 - 弗格森法案保险公司。要在州开展业务，每个保险公司都必须获得州保险部门的许可，并遵守其规则。在这些规则中，保险公司必须保留多少钱，以确保其能够支付未来的索赔。

保险公司收集保险费从他们的客户那里投入这些保费一般帐户生成一个投资回报率（ROI）。从理论上讲，保险公司可能会很想投资他们收集的很大一部分保费，以最大程度地提高其回报。但是，这样做可能会使他们手头上没有足够的现金来满足客户的索赔。

为了防止这种情况发生，州保险监管机构强制执行最低水平流动性保险公司必须维护。这些法定储量可以以现金或以容易出售的证券可以在短时间内可靠地转换为现金。

法定储量适用于一系列保险产品，包括人寿保险，健康保险，财产和伤亡保险，长期护理保险，以及年金合同。根据保险产品的类型，需求可能会因一个州而异。

法定储量方法

在设定法定储备金的水平时，州保险监管机构使用两种基本方法。

基于规则的方法

首先是一种基于规则的方法，其中保险公司被告知根据标准化公式和假设必须保留多少保费。

基于原则的方法

第二种方法称为基于原则的方法，使保险公司在设定储备方面更大。具体来说，它允许他们根据自己的经验来设置储备金，例如精算统计并且过去的客户的索赔行为，只要他们比基于规则的方法所规定的储量大或大。

无论用于计算它们的方法如何，法定储备金通常都会导致保险公司在某些潜在利润方面损失。但是，他们通过使保险公司更有信心，他们的保险公司能够承受困难的经济环境并站在其保单后面，从而使整个保险市场受益。

法定储备的示例

考虑XYZ保险的情况。根据其国家保险监管机构的法定储备要求，XYZ将根据基于规则的方法保留5000万美元的储备金。但是，在考虑其州的竞争格局并审查了其保险投资组合的过去绩效之后，XYZ决定使用基于原则的方法，并将其法定储量设置为最低要求的水平。

尽管额外的储量可能会因丢失而花费投资收入，XYZ认为，这种更保守的方法将增强其作为负责任的保险公司的形象，并使其具有良好的位置，以驾驶任何潜力经济衰退或其他经济逆风。