了解家庭公平协议：综合指南

如果您拥有自己的房屋或抵押，您有可以借钱的公平。借助房屋净值协议（也称为房屋净值合同），您允许投资者一次性支付一笔钱，以换取在您的房屋上放置留置权。作为回报，投资者将获得房屋未来价值的一部分。我们将解释好处和缺点，除了您必须访问房屋的其他选项。公平。

关键要点

房屋净值协议是房主和投资者之间的合同，涉及向房主支付一次性款项，以换取房屋价值的未来回报。
房屋净值协议不收取每月付款，其信用评分要求比房屋净值贷款较低。
如果房主的房屋比预期的快，房主可能会以更高的款项偿还。

什么是房屋净值协议？

家庭净值协议似乎是一种不寻常的安排，但对于想要利用房屋价值的房主来说，这是一个有用的选择。房主与投资者指定投资者将支付多少钱，以及投资者将来会索赔多少。

由于房屋净值协议不需要每月付款，因此当房主出售房屋或在房屋净值协议中指定的时间范围内时，投资者只能看到他们的回报，以及任何赞赏。类似于房屋净值贷款或者家庭净值信用额度（HELOC）因为您通常需要在家中至少拥有20％的股权才能资格。但是，您通常不需要高信用评分有资格获得房屋净值协议。

房屋净值协议的运作方式

并非所有房屋净资产合同都是相同的，但是还款通常包括收到的原始金额以及房屋在合同期间价值所欣赏的金额的百分比。对于更长的合同，该百分比可能更高。当合同成立或其他触发事件（例如出售房屋）时，将进行一次还款。与典型的贷款不同，借款人在协议期限期间不会定期付款。房屋净值协议的重要方面包括房屋评估，投资者支付多少，房屋留置权，合同期限，费用和还款条款。

评价

您从投资者那里获得的一次性支出和还款条款通常都基于房屋的价值，因此，一旦获得批准，第一步就是独立的评估。

投资金额

您经常收到的钱是房屋评估价值的一部分。例如，如果房屋的评价为500,000美元，则可能会收到10％的房屋，或者收到50,000美元。

留置权

由于投资者正在投资您的房屋，因此他们放了一个留置权在家中以商定的金额。这很重要，因为这意味着投资者对您的财产有法律要求，这可能会使财产的未来出售或如果您未根据合同条款偿还投资者，使您失去房屋。

合同长度

合同的长度确定何时到期还款，也可能影响还款条款。例如，一份为期10年的合同意味着您需要在10年后偿还投资者。合同越长，您可能需要支付的房屋价值百分比越高。

还款条款和其他费用

在这里，房屋净值协议可能会变得更加复杂，因为还款条款有所不同，但通常与房屋在合同期间的欣赏程度相关。升值的价值是不可预测的，这使得还款金额也有些不可预测。霍姆塔普（Hometap）是一家提供房屋净值协议的波士顿公司，根据借入的金额和合同期限，提供分层还款金额。如果您收到的投资金额等于房屋价值的10％，则还款层将是：

0 - 3年：15％的房屋价值
4-6岁：17.8％的房屋价值
7 - 10年：20％的房屋价值
贬值的价值：不管合同的长度如何，房屋价值的15％

除了您可能会从其他公司那里收到的这些或类似的还款条款外，您还负责发起，评估和其他需要预先支付的费用。在某些情况下，这些费用可以从您从投资者那里获得的一次性扣除中扣除。另一家提供房屋净值协议的公司指出，起源费用可能高达投资金额的5％。

例子

假设您的房屋的评价为500,000美元，您将获得该价值的10％，即$ 50,000。如果您从该金额中扣除5％的费用，则总共获得$ 47,500。我们还可以说，您的房屋每年对价值升值5％。五年后，这意味着您房屋的价值约为638,140美元。使用基于Hometap模型的还款条款，这意味着您将在五年合同结束时欠投资公司约113,589美元。

10年后，您房屋的价值约为814,447美元。仍在使用Hometap的模型，这意味着您将在10年合同结束时欠投资公司约162,889美元。

房屋净值协议的好处

与其他形式的访问房屋净值相比，房屋净值协议具有一些不同的优势。

没有每月付款

房屋净值协议的最大卖点之一是，您获得一次性付款，而不必立即开始偿还。个人贷款就像房屋净值贷款和信用额度一样，需要每月付款，因此，如果您不想延长每月预算，则是房屋净值协议是一个不错的选择。

没有兴趣

同样，与个人贷款不同，您没有收费兴趣关于您从投资者那里收到的钱。取而代之的是，您还偿还原始的一次性款项，以及房屋所欣赏价值的额外百分比。这就是投资者能够从交易中获利的方式。

您如何使用资金的灵活性

与某些个人贷款不同，这些贷款指定了如何使用资金购买房屋或支付教育的费用，您不需要为任何事情使用“房屋股权协议”款项（除非您的投资者要求您用资金偿还其他一些债务）。

这使您可以灵活地将资金投入到类似的东西上：

家庭装修项目
教育
医疗债务
支付大型购买
合并或偿还债务

最低信用评分

由于房屋净值协议的结构与房屋净值贷款或信用额度不同，因此您通常不必像信用评分那样强大。实际上，一些专门从事家庭净值协议的公司愿意与拥有的房主合作信用评分为500或更多。这意味着获得房屋净值协议比获得房屋净值贷款或信贷额度要容易。

家庭净值协议的缺点

消费者金融保护局（CFPB）敦促房主意识到房屋净值协议的弊端和潜在风险。 CFPB首先建议您谨慎行事，因为投资者会在您的房屋上持有留置权，从而减少您对财产的控制。

潜在税

房屋净值贷款和信用额度之一是您可以扣除税款如果您用这笔钱购买，建造或实质上改善您的财产，请在贷款上进行。即使您出于类似目的使用这些资金，房屋净值协议也没有这种税收优惠。请注意，在征税房屋净值合同方面，各州也以不同的方式处理房屋净值协议，因此请仔细阅读您的文书工作。

它可能很昂贵

在住房市场上投注总是有风险的，当您获得房屋净值协议时，这是您冒险的风险。如果您的房屋在您的协议过程中变得更加有价值，那么您最终可能会支付的费用超过预期，因为投资者将获得更大的房屋增加价值。在某些情况下，如果您的房屋迅速欣赏，您最终可能会使用房屋净值协议支付更多的费用。

重要的

在我们之前的示例中，一项50,000美元的房屋净值协议在10年后在房屋上偿还了价值5％的房屋，费用将超过162,000美元。相比之下，房屋净值贷款对于在10年内支付的相同金额，APR的9.99％的总成本低于80,000美元。

需要气球付款

正如大多数房主所知道的那样，很难提出大量的首付。现在，想象一下您出售房屋或合同的终结。您需要一次一次偿还初始总价。这被称为气球付款- 在贷款或合同结束时进行一次性的一次性付款。另外，您必须向投资者支付其房屋价值的商定份额，这可能是很大的。

警告

如果您的合同在出售房屋之前到期，则您仍然需要根据协议的条款偿还投资者的全部金额。如果您无法获得此类现金，则可能需要出售房屋或借用房屋以付款。

比较家庭净值协议公司

许多贷款公司都提供房屋净值协议，但您不应该选择找到的第一家公司。相反，研究提供者并比较其合同。具体来说，您应该在选择公司时考虑这些因素：

提供的条款
费用和潜在罚款
透明条款
客户支持可用性
客户满意度评论

如有疑问，请向值得信赖的财务顾问提出建议。

家庭净值协议的替代方案

如果您想访问房屋的权益，则确实有其他选择。我们已经提到了房屋净值贷款和信用额度。这些分别提供一笔钱或循环信贷额度，将您的房屋用作抵押品。通常，您必须进行稳定的还款，这可以帮助您避免付款。但是，这些可能更难获得资格。

您也可以四处逛逛个人贷款该条款比房屋净值协议更好。个人贷款和反向抵押通常有固定的术语，因此您还会偿还的数量不足为奇。如果您定期按时付款，还可以偿还个人贷款也可以帮助提高您的信用。

底线

如果您需要获得资金并在房屋中拥有大量股权，则家庭股权协议可能是获取所需资金的有用方法，而无需注册每月付款或出售房屋。在许多方面，当您的房屋价值赞赏时，每个人都会获胜 - 投资者获得了良好的回报，您可以享受兑现的股权。但是，家庭净值协议并不适合所有人，甚至可能是一个昂贵的选择。在同意一个人之前，请咨询财务顾问，他们可以涉足您特定于您的情况的利弊。