變量年金：優點和缺點

很少有金融產品產生的爭議與變量年金。許多經紀人和計劃者認為他們是必不可少的退休計劃工具，而其他財務專家則警告消費者不惜一切代價避免他們。

這個問題沒有黑白答案。在做出決定之前，您需要了解這些投資的優勢和缺點。

變量年金的工作方式

可變年金是一種退休帳戶。該帳戶的所有者擁有一項投資基金，該投資基金是在退休後以定期每月收入的款項，其金額受到該帳戶選擇的投資價值的波動。

可變年金可能僅排名第二可變人壽保險就複雜性而言。他們類似於他們固定年金和索引年金表兄弟是因為它們是作為合同而發行的稅收無論是否放置在個人退休帳戶（IRA）或另一個延長稅收的退休計劃。

有10％提早提取罰款對於在合同所有者之前進行的分配為59½，但某些例外是死亡，殘疾或其他因素。

但是，可變合同是獨一無二的，因為它們提供了預選的一組共同基金您分配您支付的保費的子帳戶。資金的價值隨著市場而上升和下降，無法保證主要的。

大多數可變產品也包含生命和死亡福利騎手該保證最低帳戶價值或收入流（請參見下文）。

但是，即使這些信息也不足以允許您做出受過教育的購買決定。您還需要了解這些獨特產品的利弊。

變量年金的優勢

可變年金提供了一攬子福利。這是他們的主要賣點。

無限的貢獻

如前所述，可以放入可變年金內的錢數量沒有限制。因此，他們在尋找稅收庇護的富裕投資者中很受歡迎。 （大多數承運人對初始購買施加了限制。）

稅收延期

像所有其他形式的年金一樣，可變年金每年都會以延長稅收的基礎增長。分配是在製定的那一年應納稅。

保險保護

如今，大多數可變合同提供了一系列的生活和死亡福利騎手，這些騎手承諾保證收入或最低帳戶價值。

生活利益騎士支付了基於假設的子賬戶增長率的保證收入流。你仍然會得到這個支出即使子帳戶未達到這種增長速度。

典型的死亡福利騎士向受益人承諾，其中最大的三個因素：當前合同價值，其在合同周年紀念日之日的最高價值或基於保證的假設增長率的價值。

卓越回報的潛力

將錢投入股票並將其放置20年或更長時間的人可能會比其他任何年金的投資回報率更高。

大多數可變合同還提供基本貨幣管理服務，例如定期重新平衡。

許多可變合同中可用的固定帳戶通常高於可比固定產品所提供的利率。

避免遺囑認證

與固定和索引年金一樣，可變年金合同無條件免於遺囑認證。這使受益人能夠迅速賺錢。

保護債權人

儘管此收益因州而有所不同，但許多州要求將放置在變量或其他類型的年金合同內的資金不能由債權人附加附加。例如，佛羅里達州提供了這樣的保護。

初始獎金和高保證利率

許多可變年金合同將立即支付給合同中支付的款項，或者他們可能會提供美元成本平均在初始餘額上支付高固定利率，然後將資金轉移到您選擇的子帳戶中，例如六或12個月。

可變年金的缺點

儘管它們具有多功能性，但對所有人來說，變量年金並不是所有事物，並且確實存在一些實際的局限性。

成本差的基礎

與股票和其他證券不同，成本基礎可變年金的繼承不會加強。受益人將對自初次購買之日起增長的整個合同價值繳稅。

稅收治療差

儘管可變合同延長了稅收直到退休，但它們與傳統IRA和合格的計劃。

除非將合同放置在A內羅斯艾拉。

類似的長期投資指數資金不支付股息可能會產生類似的增長，但總計流動性降低稅收長期收益。

高費用

可變年金l分享年金例如，是市場上最昂貴的金融產品之一。他們隨身攜帶費用和費用，包括死亡率和費用，共同基金子賬戶管理費，合同維護費和其他其他成本。某些合同將在合同內進行一定數量的交易後收取交易費。

生活和死亡福利騎手還從合同餘額中減去定期費用。

大多數合同還帶有大量的後端投降時間表可能不會在10年或更長時間內過期。

複雜

如前所述，可變年金是當今可用的最複雜的金融工具之一，而且銷售人員和消費者通常對它們的銷售和理解不足。

底線

可變年金可以為您提供需要其他幾種類型的投資和帳戶重複的好處。但是，您需要對他們的缺點進行徹底的教育。

這些產品的價值只能在您的稅收狀況，投資和退休目標以及時間範圍內評估。