提防“垃圾”抵押費

與抵押包括關閉費用，例如貸款發起費和評估費。 2023年，消費者金融保護局（CFPB）確定，消費者確實以各種方式支付了與抵押貸款相關的非法垃圾費，包括通過過期滯納金，不必要的檢查費，偽造抵押保險費以及儘管有緩解金融損失的方式支付的費用。

什麼是垃圾費？

垃圾費是不必要的費用，增加了成本，但幾乎沒有價值。根據CFPB的數據，消費者正在支付數十億美元的垃圾費用，包括抵押。

購房者可能會在不知不覺中支付與抵押有關的幾項費用，其中包括：

• 過期費用：CFPB發現，即使買方抵押貸款以較低的金額限制，抵押服務商也可能收取法律允許的最高延遲費用。
• 不必要的檢查：如果服務人員向檢查員付錢到不正確的地址，然後將費用傳遞給買家，則買家也容易支付不必要的檢查。費用的價格從$ 10到$ 50不等。
• 抵押保費：CFPB還發現，當買家不欠私人抵押保險（PMI）保費時，服務人員不欠私人抵押貸款保險（PMI）。
• 經濟困難期間的費用：服務商可能不會為正在進入減輕損失選擇的買家免除費用，例如在應放棄這些費用的情況下，在抵押貸款的寬容下收取滯納金。

與抵押有關的許多垃圾費都與結算費用有關，這是與抵押交易有關的費用。它們可以包括反復出現的和未經常的費用，例如抵押保險，貸款發起費和評估費。

經常性成本

重複費用將在關閉時支付，然後每月每月支付。其中包括房地產稅，房主保險，如果您將購買價的20％降低，則包括房地產稅，私人抵押保險（PMI）。

這些費用必須在購買時提前資助，這是通過將資金投入到的託管帳戶涵蓋明年的義務。

非經常費用

未經經歷的費用也會在結束時支付。它們可能包括：

• 點
• 申請費（貸方的利潤）
• 一系列貸款費用（其中可能包括起源費，評估費，信用報告費用，稅收費，，，，承保費用，文件準備費，電匯費用，辦公室管理費等。 ）
• 經紀人的服務費（如果您與抵押經紀人合作）
• 任何貸款人都需要房屋檢查（例如，害蟲檢查）
• 貸款人需要的房屋的成本評價（在其中付款以驗證該物業至少與售價一樣多）

交易的其他費用

結算費用也可能包括：

• 聯邦住房管理（FHA）費用
• 退伍軍人事務（VA）費
• 與政府保證的抵押相關的農村住房服務（RHS）費用
• 洪水確定費，以調查該物業是否在容易洪水的地區
• 一項土地調查，以驗證該物業的邊界
• 標題費用（可能包括所有權和解費，所有權搜索費，所有權考試費，關閉服務信費，契據準備費，公證費，標題保險費和任何律師費）

其他其他費用可能包括快遞/送貨費，認可，，，，記錄費，，，，轉移稅，以及可選的家庭保修。

收盤成本是多少？

通常，您可以期望將購買價格的3％至6％用於收盤成本。費用根據貸方，財產的地理位置和房屋價格而差異很大。諮詢CFPB的您的房屋貸款工具包，這是評估費用的指南。

多合一關閉成本定價

費用不知所措的消費者可能想考慮包括所有收盤成本在內的多合一，統一費用。購買這些產品時要謹慎行事，確保您購買嚴格適用於抵押貸款收盤成本而不適用於其他銀行關係或產品的產品。

降低抵押成本

如果您所在地區的房地產市場有利於買家，那麼您也許可以與賣方談判有關支付結局的費用。

比較購物是通過抵押成本獲得有競爭力的另一種方式。要求幾個貸方提供貸款估算，然後比較結果。這將幫助您了解您所在地區的關閉費用範圍。

底線

包括所有結算費用的官方表格稱為關閉聲明或關閉披露。您有權在關閉之前至少三個工作日查看此文檔。請求並將其與貸款估算進行比較。如果數字沒有合理的距離，請提出問題。

通過比較購物並仔細審查所有文檔，您可以最大程度地減少關閉費用的費用。