提早退出您的401（k）

擔心退休帶來的財務壓力是很自然的，對於許多人來說401（k）計劃看起來像個天賜之物。這雇主贊助的計劃通過允許工人將收入推遲到退休帳戶，以幫助工人在稅前的基礎上將收入推遲到其退休帳戶，同時在討價還價中享受雇主比賽。因此，毫無疑問，截至2023年9月31日，幾乎30％的美國退休資產包括9.9萬億美元的退休資產定義的貢獻計劃，其中大多數是401（k）。

401（k）的最大優勢之一是雇主比賽。這是指您公司為退休帳戶貢獻的錢。每個公司都有不同的匹配規則；但是，任何匹配金額都是免費的錢。

對於2023年，最多的員工可以貢獻401（k）為22,500美元（2024年$ 23,000）。 50歲以上的員工被允許在2023年和2024年額外支付7,500美元的捐款。

關鍵要點

許多員工有401（k）退休計劃，這允許延長稅收增長和雇主的匹配。
如果您在59½歲之前提取401（k）資金，則將受到10％的罰款，並且必須對該錢繳納任何延期稅款。
在某些情況下，退休儲蓄者可以撤回401（k）錢，而無需支付某些費用，例如第一家房屋或教育

提早提取處罰

但是，有一個捕獲。如果您在達到59½歲之前就開始將資金拿出來，您可能會面臨10％的罰款，並欠任何尚未支付的延期稅款。提早提取由於儲蓄者面臨嚴厲的懲罰，通常是一個最佳的決定。

還要求一個人在72歲（或2023年開始73歲）的4月1日之前開始從401（k）撤回資金，否則他們將面臨罰款。這些提取被稱為所需的最低分佈（RMD）。

數以百萬計的人依靠這個巢蛋來幫助他們度過退休年。但是，如果現實生活中需要入侵（例如抵押貸款，兒童的大學教育或信用卡債務），持有人必須從其401（k）中提取資金怎麼辦？投資專家通常會因提前提取而皺眉，但是是否有一段時間明智地從這筆免稅投資中賺錢？

處理債務

儘管每個投資者都不同，但金融專業人士指出，許多人都處於類似情況。

卡羅爾·霍夫曼（Carol Hoffman），馬瑟集團的財富顧問引用了一個應該從401（k）中“可能撤回”資金的人的例子。霍夫曼的客戶已婚，她的丈夫受僱於退休計劃。她的養老金每月約6,000美元，其中401（k）的退休金為60,000美元。

使客戶的處境迫切的原因是，她和丈夫面臨著令人生畏的財務挑戰的時候離開了雇主。這對夫婦已經產生了“巨額債務”。它主要與將他們的三個孩子送入大學的費用以及他們在信用卡債務中獲得的25,000美元有關。

“我們推薦了這個客戶撤回完整的401（k）並償還債務，”霍夫曼說。客戶不知道IRS允許終止僱用後55歲的401（k）。

霍夫曼（Hoffman）又謹慎地提出：“那些立即承擔大量債務的人傾向於反复做到這一點，因此，只有我們與他們合作計劃支出並增加儲蓄。我們削減了他們的信用卡。”

不維護401（k）計劃的人可能會後悔忽視。就在他60歲之前，尊敬的紐約時報商業專欄作家喬·諾塞拉（Joe Nocera）在2012年4月的一篇文章中公開感嘆自己的困境，當時他盤點一生時：“我唯一沒有在我的待辦事項清單上處理的是退休計劃，”他寫道。 “我不打算退休。更準確地說，我負擔不起退休。我的401（k）計劃本來應該照顧我的退休，這是破爛的。”

無法預料的情況，例如離婚和爆發點com泡泡在2000年，努力將Nocera的401（k）削減了兩次。

IRA滾動

一些投資者希望在實現節省稅收的同時替代401（k）。將資金從401（k）轉移到個人退休帳戶（IRA），在所謂的IRA滾動，也提供稅收優惠。

希爾迪·里奇爾森（Hildy Richelson）紐約Scarsdale投資集團的總裁說：“個人應將其401（k）推向自我指導的IRA併購買高質量的個人債券來資助退休金，然後他們能夠自我管理退休資產。 ”

菲利普·克里斯滕森（Phillip Christenson）一位特許財務分析師和菲利普·詹姆斯·富特（Phillip James Financial）的共同所有人說：“如果您不再與雇主在一起，但您的401（k）從未搬家，您應該考慮將資產匯總到另一個合格的帳戶，例如IRA。

同時，克里斯滕森（Christenson）警告投資者：“在某些情況下，您的401（k）計劃可能會有一項投資，您將無法訪問計劃之外的計劃，例如保證的主要帳戶。”克里斯滕森（Christenson主要的。 ”

滾動的風險

但是，在人們將401（k）資金匯入IRA之前，他們應該考慮潛在的後果。 “考慮401（k）資金內的費用與IRA的總成本，包括顧問費和佣金，敦促特里·普拉瑟（Terry Prather），印第安納州埃文斯維爾的財務計劃師。

Prather提出了另一個值得注意的場景。 401（k）通常要求配偶被稱為主要受益人除非配偶簽署計劃管理員提供的豁免，否則特定帳戶。 IRA不需要配偶同意將配偶以外的其他人命名為主要受益人。

“如果參與者計劃盡快再婚，並想將新配偶以外的其他人命名為受益人 - 也許是從前婚姻中的孩子直接滾動對於IRA來說，可能是可取的。 ” Prather說。

用盡所有其他選擇

投資顧問強調，只有當人們認為這是絕對必要的並耗盡所有其他選擇時，人們才能退出401（k）。請記住，401（k）首先是退休帳戶。明智的做法是在採取如此戲劇性的行動過程之前諮詢投資專業人員。

“許多員工正在通過退休或改變職位退出工作，因此正確地向財務專業人士尋求建議。”韋恩·泰特斯三世，他是密歇根州普利茅斯的Savant Wealth Management的董事總經理。 “這些可能包括一系列職業，來自保險代理人，經紀人，稅務準備者或CPA。 ”

如果您提早提取401（k）錢會怎麼辦？

如果您提早提取401（k）款項，則在59½之前，您將被罰款10％。您還必須對撤回的金額繳納所得稅。有一些合格的場景，您可以提早提取並且不會受到懲罰。

您可以在沒有罰款的情況下從401（k）中退出什麼原因？

提早退出401（k）（59½歲之前）將受到10％的罰款。美國國稅局允許某些情況（稱為艱苦的提款），可以使您提早撤離而無需處罰。這些原因包括變得殘疾或無法工作，醫療費用，與購買初級居住相關的費用，教育費用，葬禮費用，防止驅逐或止贖的付款以及對家中的某些損失。

我可以為401（k）貢獻多少？

對於2023年，如果個人為50歲以上，個人可以為401（k）捐款22,500美元，並以7,500美元的追趕貢獻限制。對於2024年，捐款增加到23,000美元，而追趕捐款為7,500美元。

底線

專家指出，完全投資於股票的401（k）可以期望獲得約9％至10％的年收益。自1957年以來標準普爾500指數通貨膨脹前每年返回約10％。專家強調，替代投資可能會提供更大的短期回報。但是，不惜一切代價將401（k）視為避風港。風險不應成為這裡投資方程的一部分。