什麼時候使用您的401（k）償還債務是個好主意？

用您的錢還清債務401（k）計劃在某些情況下可能是有意義的。但是，您還將減少退休儲蓄，因此值得權衡優點和缺點，並考慮一些可能更可取的替代方案。

401（k）提款的規則取決於您的年齡和401（k）的類型：傳統的401（k）或羅斯401（k）。

59½歲之前的提款

如果您在59½歲之前將錢從401（k）計劃中拉出，那通常被認為是早期或過早提取。這意味著除了對提款繳納所得稅（除非是羅斯帳戶您已經五年多了），您需要支付10％的罰款。但是，這種早期撤回罰款有一些例外。

假設您從傳統的401（k）中取出50,000美元來償還債務。對於初學者，您將面臨10％（$ 5,000）的早期撤回罰款。最重要的是，您還應欠50,000美元的所得稅。例如，如果您的有效的稅率為17％，您的$ 50,000提款將以17％或8,500美元的價格徵稅。

因此，總共您的50,000美元提款將花費您$ 13,500，並為您提供36,500美元的申請。

59½歲以後的提款

一旦您達到59½歲，您的提款將不再受到10％的罰款，儘管在傳統401（k）的情況下，您仍然需要對提款繳納所得稅。如果您的401（k）是指定的羅斯401（k），您已經有至少五年了，然後您的提款將免稅。

使用與上述相同的示例，從您的傳統401（k）中提取了50,000美元，而沒有罰款，將花費您8,500美元的稅款，而您的稅款為41,500美元。

有了羅斯401（k），您將擁有全部50,000美元的債務。

當然，使用這兩種401（k），您將為退休節省的錢要少得多。

您應該使用401（k）償還債務嗎？

在某些情況下，兌現401（k）的一部分以高利率還清貸款或信用卡可能是有益的。對於有較低利率的債務，例如房屋抵押或學生貸款，取消401（k），同時支付所得稅和可能的10％罰款，這將使財務意義幾乎沒有意義。

當您認為自己會犧牲50,000美元的退休儲蓄以及這筆錢的未來收益時，尤其如此。

幸運的是，有一些選擇：

• 協商您的利率：如果有良好的信用，那麼，您也許可以通過與信用卡公司進行談判，從而使您的利率降低了幾個百分點。
• 餘額轉移：您還可以將信用卡餘額轉移到低息信用卡。許多餘額轉移信用卡有促銷期，在此期間，他們收取0％的利息，但請注意轉讓費。
• 合併：如果您有私人學生貸款，請考慮合併如果您的信用額提高，則他們從您第一次借入的信用額提高了利率。

401（k）貸款還清債務

401（k）計劃的貸款有自己的一套規則。首先，您的計劃必須允許他們。如果允許貸款，則僅限於“（1）較大的$ 10,000或既得帳戶餘額的$ 10,000或50％，或（2）$ 50,000，以較少者為準”國稅局（IRS）。因此，例如，如果您的401（k）中有30,000美元，那麼您可以藉的最大值是15,000美元。

通常，401（k）貸款必須在五年內償還，儘管如果目的是購買房屋，則可能會有更長的還款期。而且，如果您出於任何原因離開工作，那麼您將需要盡快償還貸款 - 直到下一個納稅當天，無論是在4月中旬，或者，如果您申請延期，直到10月中旬。

不過，如果您能夠償還貸款，那麼您將恢復退休帳戶的價值。相比之下，您不允許您退還錢。一旦消失，它就永遠消失了。

底線

通常，最好讓您的退休帳戶不變直到您實際退休，並且不要將它們視為全能的存錢罐。