為什麼要在20多歲時退休？

當您20多歲時，退休似乎遠不遠，幾乎沒有真實的感覺。實際上，這是人們為不儲蓄退休的理由而提出的最常見的藉口之一。如果描述您，請考慮這些節省，而是財富的積累，建議Marguerita Cheng，CFP®，首席執行官藍色海洋全球財富在馬里蘭州的蓋瑟斯堡。

任何接近退休年齡的人都會告訴您過去的年份，如果您不早點開始，就會更加困難。您可能還會獲得您可能還沒有的其他費用，例如抵押和家庭。

在開始職業生涯時，您可能不會賺很多錢，但是還有一件事，您比富人，年長的人：時間更多。隨著時間的流逝，儲蓄退休變得更加愉快，令人興奮。您可能仍在還清學生貸款，但即使節省了少量退休，也可以在您的未來中產生巨大的影響。

了解您的目標

您越早開始儲蓄退休，就越好。但是您可能無法自己做。可能有必要聘請財務顧問來幫助您，尤其是如果您沒有專有技術來瀏覽退休計劃的過程。

確保您設定現實的期望和目標，並確保在與顧問會面時擁有所有必要的信息，或者開始自己繪製計劃。在分析過程中，您可能需要考慮一些事情：

• 您當前的年齡
• 您打算退休的年齡
• 所有收入來源，包括您當前和預計的收入
• 您目前和預計的費用
• 您有多少可以為退休預留
• 退休後打算如何生活
• 您擁有或計劃擁有的任何儲蓄帳戶
• 您的健康歷史以及您的家庭的歷史

複利是你的朋友

複雜的興趣這是從退休計劃提早開始的最佳原因。如果您不熟悉該術語，則復合利益是由於利益或多或少隨著時間的推移而建立的興趣，因此一筆賺錢的總和呈指數增長。

讓我們以一個簡單的例子來降低基礎知識：假設您以每年賺取3％利息的安全長期債券投資1,000美元。在第一年底，您的投資將增長1,000美元的30-3％。您現在有$ 1,030；但是，第二年，您將獲得1,030美元的3％，這意味著您的投資將增長30.90美元，但要增加，但不多。

快進到第39年。使用這個方便的計算器在美國證券交易委員會的網站上，您可以看到您的資金已增長到3,167美元左右。繼續進入40年，您的投資將變為3,262.04美元。這是一年差95美元的差額。

請注意，您的資金現在的增長速度是第一年的三倍以上。這就是“從第一美元節省的第一美元來增長未來美元的收益的奇蹟”。夏洛特·A·多爾蒂，CFP®，創始人Dougherty＆Associates在俄亥俄州的辛辛那提。

如果您將資金投資於股市共同基金或其他面向增長的投資，那麼節省將會更加巨大。

稍後再保存很多

您可能會認為您有足夠的時間開始儲蓄退休。畢竟，您已經20多歲了，一生都在您面前，對嗎？這可能是真的，但是為什麼要在今天開始時推遲為明天的儲蓄而推遲儲蓄呢？

如果您可以訪問基於雇主的退休計劃，利用它。大多數雇主都會匹配您的一些貢獻，因此您將受益於儲蓄的額外提升。而且，借助稅前的扣除，您甚至不會注意到您的錢被收拾了。

您還可以將錢放在雇主之外。讓我們考慮另一種情況以將這個想法帶回家。假設您以每月100美元的價格開始在市場上投資，並且平均每月1％或每年12％的正回報率在40年中每月復雜。您的朋友（同齡年齡）直到30年後才開始投資，每月投資10年，每月平均每月1％或每年12％，每月復合。

最終誰能節省更多的錢？

您的朋友將節省大約23萬美元。您的退休帳戶將超過117萬美元。即使您的朋友投資於最終的10倍以上，但複合興趣的力量也會使您的投資組合大大更大。

請記住，您等待計劃並節省退休時間的時間越長，每個月需要投資的越多。雖然享受20多歲的人的全部收入可能會更容易，但是隨著年齡的增長，每月很難將錢放在很難的情況下。而且，如果您等待太久，您甚至可能需要推遲退休。

投資時要考慮什麼

投資儲蓄的資產類型將極大地影響您的收益，因此，為退休提供資金。結果，投資組合經理的主要對像是創建一個投資組合，旨在提供機會體驗最高回報。

您為短期目標節省的金額通常以現金或現金等價物保存，因為主要目標通常是為了保留本金和保持高水平的流動性。您為滿足長期目標（包括退休）的長期目標而節省的金額通常投資於提供增長機會的資產。

如果您管理自己的投資而不是使用機器人顧問或專業人士的服務，那麼重要的是要了解還有其他因素需要考慮。以下只是幾個。

市場風險

提供最高收益率的機會的投資通常是最高水平的投資風險，例如股票。提供最低收益率的人通常是市場風險量最小的收益率。

風險承受能力

您處理市場損失的能力在設計投資組合時，應該考慮在內。如果與您的投資組合相關的市場風險量會導致您不必要的壓力，那麼即使確定風險量適合您的投資資料，也可以將投資組合重新設計為具有較小風險的投資組合。在某些情況下，如果確定它會對您的投資產生足夠的增長的能力產生負面影響，則可以忽略低風險承受能力可能是實際的。

通常，一個風險經歷的不適水平取決於人們對投資的經驗水平和知識水平。因此，至少符合您的最大利益了解不同的投資選擇，他們的市場風險和歷史表現。對投資的工作方式有合理的了解將使您對投資回報率設定合理的期望，並有助於減少如果無法實現預期的投資回報，可能會造成的壓力。

退休範圍

通常考慮您的目標退休年齡。這通常用於確定您需要多少時間來恢復任何市場損失。因為您二十多歲，所以假定將大部分儲蓄投資於股票和類似資產是合適的，因為您的投資可能有足夠的時間從任何市場損失中恢復過來。

個人退休帳戶（IRA）

您如何投資退休將決定您在退休方面的收入，也可以確定如何徵稅。

如果您投資傳統的個人退休帳戶（IRA），您可以在2023年捐款或存入高達6,500美元（2024年$ 7,000）。如果您50歲以上，則可以貢獻額外的$ 1,000。作為好處，您還會獲得稅收減免，這意味著您可以在提交稅款時從應稅收入中減去IRA的捐款。結果，您的稅收較少。另外，在您退休後撤回資金之前，IRA中的錢還會增加稅款。

每當您提取這筆錢時，您都必須對此繳納適用的聯邦和州稅。它應該用作年度退休收入補充。如果您一次撤回了全部，那麼您將欠一筆稅款。

傳統IRA的另一個缺點是所需的最低分佈（RMD）。如果您72歲時仍然存在，則每年都必須撤回指定的款項，並為其繳納所得稅。以前，RMD年齡為70½，但在2019年12月通過設置每個社區以進行退休增強（安全）法案，RMD年齡現在為72。

羅斯艾拉

或者，您可以投資羅斯艾拉。您開設了稅後收入的羅斯，因此您不會對自己的捐款扣除稅收減免；但是，當您是退休人員並撤回這筆錢時，您不欠這稅，其中包括這些年來您所賺取的所有捐款。另外，如果您需要退休之前，您可以藉用捐款（而不是收益）。

但是，關於誰可以擁有羅斯的收入限制，這些限制也取決於您的稅收狀態（已婚或單身）。如果您將稅作為一個人提交稅款，則如果您的收入超過2023年的收入超過$ 153,000，而2024年的收入超過161,000美元，則無法為Roth繳納。

如果您的收入低於這些水平，則您的貢獻可能會被淘汰或減少。對於2023納稅年度，單打的收入淘汰範圍為138,000美元至153,000美元。對於2024年，收入淘汰範圍為$ 146,000至161,000美元。

對於提交聯合納稅申報表的已婚夫婦，羅斯的收入淘汰範圍為2023年，為218,000至228,000美元，而2024年為230,000美元至240,000美元。這意味著，如果您的夫婦在2023年的收入超過228,000美元，而2024年的收入超過228,000美元，則無法為Roth做出貢獻。如果您20多歲，您可能會安全地低於收入限額。

401（k）退休計劃

如果您的雇主提供401（k）或a羅斯401（k），請務必在打開IRA之前利用它，尤其是在公司匹配您的貢獻。只要您也為該計劃做出貢獻，公司通常與您的薪水的一定比例（例如3％）匹配。 401（k）以稅前的基礎從您的薪水中扣除款項，並將這些資金存入退休帳戶，然後將其投資於多元化的股票和債券組合。

您可以在同年為IRA和401（k）貢獻；但是，有401（k）s的貢獻限制。對於2023年，您每年最多可為401（k）或羅斯401（k）捐款22,500美元。該數字上升到2024年的$ 23,000。

和將您的積蓄放在汽車上財務計劃師說Carlos Dias Jr.，創始人兼執行合夥人DIAS Wealth LLC在佛羅里達州瑪麗湖。 “直接存入您的退休帳戶的錢不能花在其他地方，也不會錯過。它還可以幫助您維持儲蓄的紀律。”

投資儲蓄帳戶

一個儲蓄帳戶從當地的銀行那裡可能不會讓您獲得高額的稅率，但是您可以根據需要存入和退出。但是，每個銀行都有自己的規則，這意味著有些銀行可能需要最低餘額或在收費之前限制提款的數量。但是，與註冊的退休帳戶不同，儲蓄帳戶沒有稅收扣除額。換句話說，在納稅年度徵稅​​的任何利息都將徵稅。

擁有儲蓄帳戶的另一個好處是便利。您可以根據需要的任何儲蓄帳戶（無論是短期費用還是長期需求）使用儲蓄帳戶。您可能會節省為您的房屋，旅行或汽車或房屋的首付款購買電器，這是儲蓄帳戶派上用場的時候。

是的，您應該開始為20多歲的退休而儲蓄。儘管退休似乎似乎還很遙遠，但儘早節省它將確保您有足夠的錢來度過退休年。此外，通過複雜回報投資利益，這將在更長的時間內增加您的資金。

底線

您越早開始節省退休，越好。當您提早開始時，由於復合利息在您的身邊，您每月有能力減少每月的錢。對於二十多歲的人們來說，儲蓄最重要的方面就是開始。