羅斯401（k）的最佳策略

如今，越來越多的公司提供羅斯401（k）選項是他們退休計劃的一部分。如果您的雇主在其中，並且您決定走Roth路線，則有五種方法可以最大程度地提高回報率。

關鍵要點

您可以為羅斯401（k）和羅斯IRA提供資金。每個都有自己的優勢。
401（k）s的貢獻限制高於IRA。
有了IRA，您可以在選擇自己的經紀人和更廣泛的投資選擇方面具有更大的靈活性。
對羅斯退休帳戶的捐款不會給您預先的稅收減免，而是合格的提款（只要您首次為該帳戶貢獻了五年）是免稅的。另一方面，傳統的401（k）和傳統IRA的工作方式不同。

1。提早開始

與許多投資一樣您越早開始，最終回報越好可能是。在職業生涯中儘早開設羅斯401（k）的額外優勢是，與傳統的401（k）或傳統不同個人退休帳戶（IRA），您為此提供資金稅後收入和今天的收入稅，而不是在您處於較高狀態的生活中，而不是以後的生活邊緣稅收階。

當您年輕時和職業生涯的早期，您的稅率通常是最低的。一旦您走得更遠並獲得了一些促銷和加薪，您的稅率可能會更高。而傳統401（k）或傳統的IRA降低您的應稅收入，在您做出捐款的那一年，這種稅收優惠通常更適合較高稅率的投資者。

2。對沖您的賭注

沒有人知道退休日期到達時經濟會發生什麼。雖然這可能不是您想考慮的事情，但不利的事件（例如失業）可能會使您的稅率低於現在。由於這些原因，一些財務顧問建議客戶通過將錢分配在羅斯401（k）和傳統的401（k）之間來對沖他們的賭注。

在投資世界中，樹籬就像保險單。它消除了一定數量的風險。在這種情況下，如果您將退休資金分配在傳統的401（k）和羅斯401（k）之間，則現在您將繳納一半的稅款，而退休後的一半是一半，而費率可能更高或更低。

如果您的雇主與您的任何或全部Roth 401（k）捐款相匹配，則這些資金將存放在單獨的，稅前帳戶，所以無論如何，您都有可能最終得到羅斯和傳統的401（k）。

當需要退休和撤回捐款時，這也使您可以更大的緯度撤回資金。您可能必須從傳統退休帳戶中撤回一定的金額，以避免納稅責任。您的其餘生活費用可以從您的Roth帳戶中資助。

重要的

至少，嘗試將足夠的錢投入您的公司401（k），以充分利用雇主的比賽。這是免費的錢。

3。知道你的極限

如果您50歲，您可以貢獻年度最高2024年的401（k）帳戶23,000美元。（2023年為22,500美元）追趕貢獻2023年和2024年最高7,500美元。

您可以在羅斯和傳統401（k）之間將貢獻分開，但是您的總捐款不能超過最高金額。

4。資助羅斯IRA

羅斯IRA有一些值得考慮的好處。使用Roth IRA，您可能有比Roth 401（k）擁有更多的投資選擇。此外，提取資金的規則不同。有了Roth IRA，您通常可以隨時撤回（但不收入），並繳納零稅或罰款。當然，這不是退休帳戶的重點，而是知道您可以在緊急情況下拿出一些錢可能令人放心。

收入限制

羅斯·伊拉斯（Roth Iras）和羅斯（Roth）401（k）s均採取稅後貢獻。只要您不要超過後者的收入限制。

2024年，美國國稅局的Roth IRA收入資格和淘汰範圍如下：

單打和家庭負責人$ 146,000至$ 161,000
已婚夫婦共同提交的$ 230,000至$ 240,000
$ 0至$ 10,000已婚夫婦分別提交

2023年，美國國稅局的羅斯IRA收入資格和淘汰範圍如下：

單打和家庭負責人$ 138,000至$ 153,000
$ 218,000至$ 228,000已婚夫婦共同提交
$ 0至$ 10,000已婚夫婦分別提交

低於最低門檻的投資者可以貢獻IRA貢獻限額的100％。收入超過門檻的收入者沒有資格貢獻。淘汰範圍內的收入受到百分比貢獻限制。

貢獻限制

Roth IRA受IRA貢獻限制的約束，而Roth 401（k）則受401（k）貢獻限制的約束。 IRA貢獻限量遠低於401（k）限制。

在2024年，任何類型的IRA的貢獻限額，如果您年滿50歲，則為7,000美元。（2023年，這是6,500美元。）50歲以上個人的個人可以在2024年額外捐款1,000美元。（2023年，它也為$ 1,000。）。相比之下，如上所述，2024年401（k）的貢獻限額為23,000美元，如果您年滿50歲。（2023年，這是22,500美元。）如果您50歲或50歲以上，則可以在2024年額外捐款7,500美元。