退休提示：如何選擇最佳的IRA保管人

有幾種類型的個人退休帳戶（IRA），但是他們都有一個共同點。由國稅局（IRS）法令，他們必須有一個保管人。基本上，IRA保管人是一家金融機構，持有您的帳戶進行保管的投資，並認為所有IRS和政府法規始終遵守。

保管人並不難找到。但是，要選擇最適合您的人，您首先必須決定艾拉你需要以及您希望在其中進行的投資類型。

關鍵要點

要找到合適的託管人來維護您的帳戶，您需要首先確定所需的IRA類型以及要進行的投資類型。
自我指導的IRA需要與典型的傳統和Roth IRAS不同類型的託管人，因為它們允許超越股票，債券和資金的投資。
優秀的保管人提供的功能應包括廣泛的投資選擇，低費用，良好的客戶服務和用戶友好的網站。

傳統的IRA與Roth Iras

個人投資者設置的兩種主要類型的IRA帳戶是傳統的IRA和羅斯艾拉。兩者都允許帳戶內的錢增加所得稅。

這基本差異是，傳統的IRA會在您做出捐款的那一年減少您的應稅收入，將任何稅款推遲，直到您幾年後開始撤回資金。換句話說，這種類型的IRA是稅收。

有了羅斯艾拉，沒有稅收減免根據您投資的總和，當您退休時拿出錢時，沒有稅。此外，在大多數情況下，收入均不欠稅款。

借助傳統和羅斯IRA，您可以選擇管理帳戶（即保管人做出大部分投資決策）或自我指導。一個自我指導的IRA是IRA，您可以選擇資助方法和工具，並允許擴展投資選擇。

重要的

由於IRA自我指導的IRA允許多種投資選擇，因此與標準IRA相比，它們可以提供更大的多元化。但是，儘管所有投資都有風險，但自我指導的IRAS風險包括缺乏法律和監管保護以及欺詐的風險增加，尤其是在投資時替代資產。

從技術上講，您做出所有投資決策的任何IRA都是“自我指導的”。但是，在金融服務行業中，自我指導的IRA通常意味著IRA，其中保管人允許您在更傳統的股票世界之外進行投資，債券，共同基金，以及交易貿易資金（ETF）。

例如，您可以通過房地產投資信託（REIT）或在實際的物理屬性中。其他選項包括一個密切擁有的業務，，，，貴金屬，甚至私人抵押。

標準IRA的保管人類型

如果您要執行非指導的IRA路線，一旦您與他們建立了帳戶後，許多不同的金融機構可以用作保管人。

銀行

一個如果您想享受銀行的選擇FDIC- 保證的安全性光碟S或貨幣市場資金在IRA內。但是，總的來說，銀行對IRAS的分數並不特別高，因為大多數人在上述車輛之外沒有提供許多投資選擇。那些確實提供經紀人服務的人通常收取的費用高於經紀人。

保險公司

一個保險公司經常出售靈活的優質年金作為基本IRA。他們可以是固定或變量並提供帳戶價值保護，死亡福利選擇和自動帳戶管理。但是，IRA已經是稅收優惠的，因此IRA內不需要年金的稅收優勢，您可能會為擁有一項費用支付高昂的費用。

共同基金公司

一個共同基金公司允許您投資公司提供的共同基金或ETF。

經紀公司

一個經紀如果您喜歡投資單個股票或債券以及共同基金或ETF的想法，則可能是您選擇的IRA實體。

機器人顧問

一個相對較新的實體，機器人顧問是在線投資平台，可提供基於算法的自動化投資組合管理建議。因為這些平台是自動化的（意味著不涉及人類的互動），因此成本，費用和其他可以進食IRA的費用回報率較低。

自我指導的託管人

如果您決定走自我指導的路線，事情可能會變得更加複雜。有三種類型的自我指導的IRA的提供者：保管人，管理員和促進者。在這三名中，僅由國稅局直接批准了三名保管人，並被授權持有資產。

管理人員和主持人在您與實際持有資產的合夥人託管人之間充當中介人。因此，如果您打算打開一個自我指導的IRA，最好堅持使用真正的保管人。

當涉及以自我指導的IRA的託管人時，從理論上講，所有上述機構都可以服務。但是，如果您對任何對以IRA的開放的非傳統投資感到興趣，那麼您需要特別謹慎您選擇的保管人。違反IRS規則和法規非常容易，這樣做的懲罰可能很嚴重。

您需要一位知道的託管人IRS禁止，即使是針對自我指導的IRA，例如收藏品和酒精飲料。有關禁止類型的IRA投資類型的更多信息，以及其他罰款或其他稅款的觸發因素，請參見IRS出版物590-A。

最好的保管人的特徵

當它選擇保管人時，這些是要注意的特徵：

廣泛的投資選擇

投資選擇的選擇越大，越好。這適用於所有類型的投資，尤其是個人股票和債券以及共同基金和ETF。如果您是一個自我指導的IRA投資者，請尋找包括房地產或私人公司在內的非傳統投資機會。

低費用

費用有多種形狀和規模，包括年度帳戶維護費，負載（共同基金），委員會收取交易。僅僅因為一位保管人收取特定類型的費用並不意味著所有費用。例如，維護費不是給定的。如果您正在考慮共同基金，一個重要領域是尋找提供各種各樣的保管人無負荷共同基金。

良好的客戶服務

除非您對機器人顧問感到滿意，否則知識淵博的專家可以在線或通過電話回答您的問題非常重要。沒有什麼比收到不完整或對問題感到困惑的答案更令人沮喪的（尤其是如果您管理的IRA管理IRA）更令人沮喪。

用戶友好的網站

確保網站易於使用，並可以監視投資並有效進行交易。即使不承諾投資，您也應該能夠廣泛地瀏覽託管人的在線網站，以確定它是否適合您。

精通合併

如果您已經有多個IRA帳戶，一些專家建議您將它們合併到一個帳戶和保管人中。

提示

尋找一位對合併規則知識淵博的保管人，並了解哪些類型的IRA不能合併。

限制投資選擇

當心由於其憲章的性質而限制您投資選擇的保管人。重要的是要注意，IRA託管人的限制與IRS對IRA本身或稅法規則的限制並不相同。

什麼是退休帳戶保管人？

IRS法令，所有IRA都必須擁有一名保管人。基本上，這是一家金融機構，持有您的帳戶進行保管的投資，並認為所有IRS和政府法規始終遵守。保管人可能會或可能不會就您的IRA投資提供建議或管理。

自我指導的IRA是否使用與傳統和羅斯IRA相同類型的託管人？

不，自我指導的IRA需要與典型的傳統和Roth IRAS不同類型的託管人，因為它們允許超越股票，債券和資金的投資。

哪些類型的金融機構為IRA提供託管服務？

一旦您與他們建立了帳戶，許多不同的金融機構可以作為IRA保管人。銀行，保險和共同基金公司，經紀公司和在線機器人顧問是您可以選擇的選擇。

底線

打開IRA時，重要的是在選擇保管人之前問自己幾個問題。您喜歡傳統或羅斯帳戶嗎？還是兩者？您是否愉快地投資於CD，共同基金，股票和債券，還是渴望以自我指導的IRA獲得更具冒險精神的選擇？

一旦您做出了這些決定，就該考慮將託管人和與另一個區別的因素（例如投資選擇，費用和客戶服務）進行區分的問題。