使用人壽保險進行退休的策略

人壽保險代理人經常促進永久的人壽保險現金價值作為節省未來的一種方式。但是，出於退休計劃的目的，此類政策通常僅對具有至少1,292萬美元淨資產的個人才有意義遺產稅死後踢。

對於幾乎所有其他人來說，將人壽保險納入退休計劃的最佳方法是購買具有足夠死亡福利的簡單定期生命政策，並將其他任何可支配收入投資稅收優惠退休帳戶。

步驟1：購買定期保險

除了獨立富裕的人，有孩子或其他依靠收入來支持需求的人人壽保險。對於所謂的“非勞動”配偶也是如此。例如，住家的父母或家庭主婦。

“對於工作配偶，您希望擁有足夠的保險來支付大量債務（例如抵押），未來無法由死者收入（例如大學或退休費用）資助的未來義務，以及家庭的生活費用。”沙利文財務計劃的Kristi Sullivan，CFP，在丹佛。

她補充說：“需要保險，以支付倖存的養家糊口者現在必須付費的托兒和其他家庭管理工作的費用。”

定期人壽保險的基礎知識

最便宜的人壽保險類型，不僅要自付費用，而且考慮到您所獲得的覆蓋範圍，學期生活（有時稱為“純人壽保險”）。它保證付款死亡益處在指定期限（例如10年，20年或30年）中，但沒有現金價值部分。一詞到期後，保單持有人可以續簽另一個期限，轉換為永久保險，或者允許政策終止。

人壽保險價格因一個人的年齡，健康和其他因素而異。例如，一名不知情的35歲男子身體健康，可能能夠獲得20年的期限政策，其死亡率為100萬美元，每年左右為1,030美元。如果同一個人買了整個人生政策，一種永久性人壽保險，每年可能為$ 13,500或更高的死亡福利。

鑑於這些成本，定期人壽保險可以通過兩種方式是有用的退休儲蓄工具。首先，如果一位養家糊口的人在積累足夠的積蓄供家庭生活之前，它將提供家庭需要的基本財務保護。其次，相對較低的價格釋放了更多一次性收入用於其他目的。

“鑑於與該政策相關的較低保費，投資者將有更多的投資用於退休，大學或其他財務目標。”索引基金顧問的創始人兼總裁馬克·赫布納（Mark Hebner）在加利福尼亞州爾灣，並指數資金：活躍投資者的12步恢復計劃。

特殊考慮

保單持有人需要多長時間，取決於未來的少年其他人可能取決於它們。當他們的孩子長大並在經濟上獨立時，他們可能不再需要人壽保險或其中的大部分。

多少人壽保險他們應該購買取決於他們的家庭需要多少替代收入以及他們需要多少年的收入。諸如抵押貸款和昂貴的未來義務（例如大學學費）等主要債務也應納入等式。

許多人在工作中獲得一定的定期人壽保險作為員工福利；但是，對於家庭來說，這並不總是足夠的，因此員工可能需要通過購買個人政策來補充它。

步驟2：創建緊急基金

將定期人壽保險節省儲蓄工作的第一種方法是建立緊急基金等於三到六個月的生活費用。擁有緊急基金來支付任何大型，出乎意料的賬單，可以使您保持常規退休捐款步入正軌。

步驟3：考慮長期殘疾保險

如果一個人無法工作，殘疾保險可以替代損失的收入。與人壽保險一樣，許多人可能具有某種殘疾覆蓋範圍作為員工福利，但這並不總是足夠的。社會保障殘疾保險（SSDI）是另一種可能性，儘管其好處是適中的，並且有資格符合條件可能很困難。

人們還可以從私人保險公司購買殘疾政策。有幾種類型的殘疾保險單。一個自己的佔領政策涵蓋因殘疾而無法在以前的領域工作的人，而任何占領政策覆蓋一個根本無法工作的人。

如果您要購買殘疾覆蓋範圍，請尋找保證可再生並且不可能確保保費不會增加和重新資格的政策不會成為問題。只要支付保費，該政策就保持活躍。

步驟4：投資其餘

在個人理財界，“購買和投資其餘的”是一句著名的說法，“休息”是定期生命政策的價格與永久生活的價格之間的區別。如上所述，您可能需要將其中的一些盈餘用於建立緊急基金和購買殘疾覆蓋範圍。但是，您應該在哪裡投資剩餘的錢（以及您可以節省的任何其他可支配收入）？

如果退休是您的最終目標，則稅收優惠的退休帳戶，例如傳統或羅斯IRA假設您滿足收入限制和其他要求，則可能是您最好的選擇。最大化你的401（k）如果您尚未這樣做，則在工作中的類似計劃是另一種選擇。 （如果您的目標比退休更直接，請記住，您通常必須至少要有59.5。才能從不罰款的情況下從退休帳戶中取出錢。）

如果您沒有資格獲得此類帳戶，儘管您不會享受所有稅收優惠，但您總是可以在退休帳戶之外進行投資。一個低成本的選擇是指數基金來自共同基金公司或經紀公司。

底線

人們可能不會認為人壽保險是幫助實現其退休計劃目標的一種方式。然而，對於許多退休人員而言，定期生活（隨著投資它為您節省的錢）可能是有效策略的重要組成部分。