您應該有多少人壽保險？

如果您擁有依賴收入的親人，請確保擁有正確的財務資源，包括人壽保險，這一點很重要。人壽保險可以幫助支付葬禮和埋葬費用，還清剩餘的債務，並使您留下的人減少日常生活費用。

以下是您完全需要人壽保險的方法，或者，如果您已經擁有它，則如何評估保險需求並確定您的保單是否足夠。

什麼是人壽保險？

人壽保險是保險公司同意在被保險當事方死後支付指定金額的合同，只要保費是付費當前的。支付金額稱為死亡益處。政策使被保險人保證自己的親人死後將擁有財務保護和安心。

人壽保險有兩種主要類型：永恆的和學期。永久人壽保險單沒有到期日期，這意味著您只要支付保費就可以覆蓋終身。許多永久人壽保險政策提供了一種投資組成部分，使您能夠構建現金價值通過投資您在股票市場支付的部分保費或在您的帳戶中賺取利息。另一方面，定期人壽保險僅涵蓋您的固定年限，並且不會累積現金價值。某些政策使您可以在某個到期日期後輕鬆續簽保險，而另一些政策則需要進行體檢。

您甚至需要人壽保險嗎？

人壽保險可能是擁有有用的財務工具，但是購買政策對每個人都沒有意義。如果您單身並且沒有，您可能不需要人壽保險家屬， 有受益人對於您的主要資產，並擁有足夠的錢來支付您的債務以及您的最終費用 - 您的葬禮，房地產和解，律師費和其他費用。如果您有撫養人，但在您去世後提供了足夠的資產，也適用。

但是，如果您是家屬的主要提供商，或者有大量債務那大於你資產，那麼保險可以幫助確保您的親人得到充分的方式，以便您發生某些事情。如果您擁有企業或欠共同簽署的債務（例如私人學生貸款），那麼擁有人壽保險政策也可能是有道理的，如果您去世，可能會對其他人負責。

請記住，人壽保險本身並不能涵蓋每種情況。例如，如果您患上慢性疾病，標准人壽保險單將不會支付，也不會支付長期護理費用。不過，您可以購買慢性病騎手或長期護理保險騎手支付可以提供的額外高級費用生活利益涵蓋這些類型的方案。

您需要的最低人壽保險是多少？

很大一部分選擇人壽保險政策正在確定您的家屬需要多少錢。選擇面值- 如果您死亡，您的政策支付的金額取決於一些不同的因素。您需要的最低覆蓋範圍可能與其他人所需的覆蓋率大不相同。金融專家通常建議您的承保範圍至少購買10倍您的年收入，儘管您的個人電話號碼可能更高或更低。

在決定需要攜帶多少保險時，不要忘記“隱藏收入”。保險信息研究所（III）將隱藏的收入定義為您通過超越基本薪水的就業收到的任何金額，例如401（k）捐款或雇主在您的健康保險費中所佔的份額。根據III的說法，替換僅退休和健康保險捐款的費用每月總計2,000美元或更多。

以下是選擇最低人壽保險的一些最重要的考慮因素。

債務

人壽保險收益可用於還清未償債務，包括學生貸款，汽車貸款，抵押，信用卡和個人貸款。如果您有這些債務中的任何一個，那麼您的政策應包括足夠的承保範圍以全額還清。例如，如果您有20萬美元抵押以及一筆4,000美元的汽車貸款，您的政策至少需要$ 204,000來償還債務。您應該取出更多的錢來解決任何額外的興趣或額外費用。

收入更換

人壽保險的主要目的之一是取代收入。例如，如果您是家屬的唯一提供商，並且每年賺取40,000美元，則您將需要一項政策支出足夠大以替代您的年收入，還有一些額外的保守通貨膨脹。

人壽保險專家建議有足夠的承保範圍來取代至少10年的薪水。在這種情況下，將為40萬美元。您也可以添加一些額外的通貨膨脹和其他意外成本的緩衝區。因此，對於此示例，500,000美元的保單可能是合理的。至少十年來，這將取代您為家庭的收入，並反對通貨膨脹。

確定保險單所需的面值後，您可以開始逛街通過與代理商交談或使用在線保險估算器確定您需要多少保險。

保證別人

您一生中可能還有其他人對您很重要，您可能想知道您是否應該為他們提供保險。通常，您只應確保死亡意味著對您的財務損失的人。兒童的死亡雖然在情感上具有毀滅性，但並不構成經濟損失，因為孩子花了金錢來籌集資金。然而，收入的配偶的死亡確實造成了情感和經濟損失的局勢。

在這種情況下，遵循使用其收入前面顯示的收入替換計算。這也適用於與您有財務關係的業務合作夥伴。例如，考慮與您對共同擁有財產負責抵押貸款的共同責任的人。您可能需要考慮對該人的政策，因為他們的死亡將對您的財務狀況產生重大影響。

如何計算您的人壽保險需求

大多數保險公司表示，合理的人壽保險金額至少是年薪的10倍。如果您乘以年工資例如，您會選擇50,000美元的10美元，您會選擇$ 500,000的承保範圍。有些人建議在10倍以上的每個孩子上增加每名兒童的額外覆蓋範圍。

多年的退休方法

計算所需人壽保險金額的另一種方法是將您的年工資乘以剩餘的年限，直到退休。例如，如果40歲的年輕人目前每年賺20,000美元，他們將需要500,000美元（25年×20,000美元）才能達到65歲。

生活標準方法

此方法基於倖存者需要維護他們的錢的數量生活水平如果被保險人去世。如果您的年齡在41-50之間，則將其乘以20。從51到60應該乘以15。這裡的想法是，倖存者可以從每年的死亡福利中提取5％的撤離（相當於生活標準的數量），而死亡福利委託原理並賺取5％或更好。這種類型的計算有時稱為人類生活價值（HLV）方法。

債務，收入，抵押，教育（DIME）方法

另一種方法稱為角錢（債務，收入，抵押，教育）。這是為了最少的承保範圍，如果死亡過早，將支付家庭費用。通過一毛錢的方法，您的承保範圍應該足以支付所有未償債務（包括抵押），支付孩子的教育費用，並取代您的幾年收入，直到您的孩子達到18歲。

人壽保險的替代方案

如果您純粹是為了支付債務而沒有撫養人的人壽保險，那麼還有其他選擇。一個是自我保證當有人撥出一筆錢來彌補意外損失而不是將其用於保險時發生。對某些損失的自我保險可能比從第三方購買保險更經濟。

另一種選擇是，如果您單身，只需放棄購買人壽保險，就有受益者獲得您的重要資產，您的遺產可以支付您的債務以及與死亡相關的費用以及您消失後會產生的費用。

底線

您的財務和家庭詳細信息將決定您是否需要人壽保險，如果是的，則應該擁有多少。如果您選擇購買保險，請使用一種常見方法來計算所需的承保範圍，例如薪水的10倍。在與代理商或經紀人會面之前，請執行此操作，以免購買不需要的保險或昂貴的承保範圍。

與投資一樣，教育自己對於您是否需要人壽保險以及覆蓋範圍的正確選擇是至關重要的。確保進行研究，為您獲得最佳的人壽保險。