避免401（k）貸款的8個理由

大多數401（k）s允許您借入賦予該帳戶中的資金的50％或最多五年的$ 50,000。由於資金沒有被撤回，只借借，因此貸款是免稅的。然後，您通過付款扣除額逐漸償還貸款，包括本金和利息。但是，根據大多數財務顧問的說法，但是在401（k）計劃中銷售的節省是個壞主意。但這並不能阻止三分之一的帳戶所有者由於某種原因提早突襲其資金。

顧問認為401（k）貸款是一個壞主意，這是八個原因。

1。還款將花費您超過您的原始捐款

401（k）貸款的主要優勢 - 您是從自己那裡借來的，一旦您意識到如何償還這筆錢，就可以看到可疑。

您借入的資金以稅前的基礎為401（k）（如果是傳統的401（k）帳戶而不是羅斯帳戶）。但是您必須與稅後金錢，這意味著當您開始進行分發時，您將再次對這筆錢徵稅。

說你付了有效的稅率17％。您賺取償還貸款的每1美元都只會為此目的$ 0.83。其餘的將繳納所得稅。換句話說，再次使您的基金全部需要比原始貢獻大約六分之六。

2。低利率忽略了機會成本

當您從帳戶借錢時，它不會賺錢返回直到償還。那些錯過的收入需要與您所獲得的假設休息保持平衡，以便以低利率借錢。

“通常，假設401（k）貸款實際上是無成本的，因為利息已償還給參與者自己的401（k）帳戶，”詹姆斯·B·特林（James B.資金已經借用，該貸款的費用實際上是8％。”

3。在您有貸款時，您可能會為基金做出較少的貢獻

一些計劃的規定禁止您為貸款餘額償還。即使您的計劃沒有規定這一點，您在償還貸款時也可能負擔不起捐款。

這樣的凍結將剝奪從長遠來看，應該通過複合收益將其價值倍增。大多數計算表明，您的錢平均會加倍每七年投資。如果您的跳過捐款導致雇主錯過比賽，則差距將更大。

4。如果您的財務狀況惡化，您可能會損失更多的錢

上面的缺點假定您可以按時向您的基金支付預定的付款，而不會過分困難。實際上，根據美國銀行參與者的退休帳戶調查，絕大多數（88.9％）能夠做到這一點。

但是，如果您無法償還貸款，財務影響會越來越糟。如果您違約401（k）貸款，則將貸款轉換為提款。除非您有資格提款，否則未償還的貸款餘額將至少以您當前的所得稅稅率徵稅。如果您的年齡不超過59½，則還將評估10％提早提取您借的金額處罰。

5。失業或出發加速還款時鐘

許多計劃要求您在辭職或丟掉工作時全額償還任何貸款。如果您不能在計劃指定的期限內還清，則剩餘餘額可用於還清貸款。此外，貸款將被視為分配，如果您不是59½，則將受到所得稅和10％的早期分配罰款。

您也許可以將偏移量（您借入的金額）投入到避免稅收的符合條件的計劃中，但是此功能取決於新計劃是否允許它以及您是否採取了所有其他適當的措施。

無論如何，貸款的存在您可能會儘早償還可能會把您帶到當前的工作中，或者強迫您放棄更好的機會。

6。您將失去財務緩衝

您的401（k）餘額可能有一天代表避免金融災難的最後可能的武器。如果您行使核選項並按下按鈕，那麼如果真正的緊急罷工，那筆錢就不會在那裡。

7.貸款可能會鼓勵財務差

從您的未來中藉錢應該鼓勵您檢查如何在財務狀況中達到這一點。從儲蓄中藉錢的需求可能是一個危險信號，警告說您生活在自己的手段之外，需要考慮改變生活方式。

當您找不到一種資助生活方式的替代方法（除了從未來賺錢以外）時，是時候重新評估您的支出習慣了。這包括創建或調整您的預算並製定有序的計劃以清除任何累積債務。

顧問警告不要高度信心，您將及時從401（k）償還貸款，也就是說，在通常允許拿出資金的五年之內，您會償還貸款。 “人們認為他們以後會撤回，但這幾乎永遠不會發生。” CFP，財富戰略家，Insight Financial Trangine Strangtion Strangity Strangtick LLC，Mass Mass，Mass Mass Chen說。

底線

從您的401（k）中獲得貸款並不是一個好主意，而沒有可怕的緊急情況。但這並不能阻止某些帳戶持有人。根據Transamerica退休研究中心的數據，33％的計劃持有人通常會使用艱苦的規定從其帳戶中直接提取資金。

儘管如此，大多數財務顧問都說，從您的401（k）借用的借款幾乎違背了經過時間考驗的長期投資原則。