學生貸款合併：含義，資格，利弊

什麼是學生貸款合併？

學生貸款合併是一個您拿出新貸款的過程，然後習慣還清您現有的其他學生貸款。您只有一筆貸款和貸款付款，而是只有一筆貸款。您可以鞏固所有聯邦學生貸款和大多數私人學生貸款。

您有資格借入的金額取決於您的大學費用。如果您在四年後畢業，您可能會有四項貸款 - 如果您還支付了私人貸款，以獲得額外的資金。

貸款合併可以簡單地完成您的生活，但是您需要仔細地做到這一點，以避免在您現在擁有的貸款下可能（或有資格）失去您可能擁有的福利。但是首先，您需要確定是否有資格合併。只有這樣，您才開始尋找可用的最佳貸款選項。

學生貸款合併的資格要求

在大多數情況下，您被認為有資格鞏固您的貸款如果是：

• 目前不在學校或不到兼職狀態
• 目前進行貸款付款或在貸款中恩典時期
• 有一個良好的還款歷史（這意味著您不在預設在您的貸款上）
• 至少攜帶$ 5,000至$ 7,500的貸款

雖然您不需要達到任何最低限度的合併債務根據聯邦直接合併貸款計劃，私人貸方和貸款公司傾向於要求最低貸款餘額。您無法通過聯邦學生貸款鞏固私人學生貸款，並且只能鞏固以自己的名義持有的貸款；這意味著您不能與配偶的貸款合併自己的貸款，也不能用父母可能帶來的貸款來為您的大學教育提供資金。

學生貸款合併的優缺點

雖然合併過程將簡化您的生活，並使您更容易確保您是最新的貸款付款，但您需要考慮一些負面因素。

合併的優勢

請注意，一些合併專業的專業人士僅適用於聯邦貸款或僅適用於私人貸款。這就是一個原因，如果您有兩種類型的貸款，則可能需要單獨鞏固它們（請參見下文）。另外：您還可以始終保留具有特別好的借款人福利的單個貸款。

適用於所有貸款

簡化您的賬單付款過程： 只有一筆貸款，您只有一個償還截止日期要記住，要寫一張支票。

延長您的還款期限： 有了新的貸款，您可以延長需要償還的時間，通常在12到30年之間（超過標準10）。

降低每月付款金額： 延長貸款期限意味著您每月支付的費用降低。

獲得借款人的福利： 貸方通常會為貸款持有人提供某些福利（自動付款的折扣，按時付款的記錄等），以成為良好的借款人。如果您的貸方沒有提供任何福利，則可能需要考慮與貸方合併您的貸款。

如果您合併了聯邦和私人貸款的混合，您將失去保護聯邦學生貸款提供。

僅用於私人貸款

降低您的利率： 如果您有一個或多個私人學生貸款並改善了您的信用評分自從獲得貸款以來，您可能有資格獲得較低的合併貸款利率。

從變量轉換為固定利率貸款： 如果有私人學生貸款在不同的地方可變率感興趣的是，您可能能夠合併並獲得一項新貸款固定費率有趣的是，如果您上學以來費率大幅下降，這是一個好舉動。

僅用於聯邦貸款

制定替代還款計劃：合併可以使您有資格獲得聯邦貸款計劃，從而使您更容易還清貸款。

• 畢業還款允許您以較低的每月數量開始付款，然後每兩年逐漸增加該還款金額。
• 收入敏感的還款，該計算您的每月付款金額為您的百分比稅前每月收入。

合併的缺點

合併您的學生貸款的缺點適用於所有類型的貸款。

支付更多的總利息： 那是因為您將再次開始貸款償還時鐘，並且可能會持續更長的時間。因此，即使您的利率相同或較低，您也可能最終支付更多的利息。

擁有更大的總貸款還款金額： 更多的興趣意味著您總貸款總額可能會更高。

債務更長（如果您延長貸款期限）： 如上所述。

從您目前的貸方中損失借款人的利益（即，利率折扣，回扣）： 如果這些利益確實是鬱鬱蔥蔥的特定貸款，則不必將其包括在合併中。

必須償還借款人的福利（即折扣，費用豁免）： 在您決定合併之前，將這些（如果有的話）納入您的合併貸款總成本，以及將哪些貸款包括在內。

可能的預付款處罰：當您安排貸款合併時，請記住這些。

原始貸款的寬限期損失，如果有的話： 學生貸款經常在您必須開始還款之前有一個畢業後的寬限期。您的合併貸款可能沒有。

如果您合併了聯邦和私人貸款的混合失去保護聯邦學生貸款提供的保護：調查聯邦直接合併貸款鞏固您的聯邦貸款的計劃。

進行貸款合併數學

如果私人貸方承諾通過鞏固聯邦學生貸款來大大降低您的利率，則應保持警惕。事實是貸方加重平均值您目前正在使用現有的聯邦學生貸款支付的利率，然後將該數字舍入至最接近一百分點的數字。

儘管新貸款的利率可能低於較高的利率，但它也將高於您當前支付的較低利率。因此，總體而言，您將為新的合併貸款支付幾乎相同的費用或可能稍微稍微付出一些。

這是一個例子

瑪麗莎（Marisa）支付了3,500美元的斯塔福德貸款和6.8％的$ 6,500斯塔福德貸款。如果她要合併這些貸款，則合法的貸方將使用以下公式計算她的新利率：（$ 3,500 x 3.6％） +（$ 6,500 x 6.8％） /（$ 3,500 + $ 6,500）= 5.68％。這將達到5.75％。雖然合併貸款的總體利率低於瑪麗莎（Marisa）6,500美元貸款的6.8％，但它的支付3.6％的價格大大高於3,500美元的貸款。

最佳政策： 在你之前鞏固您的學生貸款，將數字批化。考慮償還新貸款需要多長時間，結果您將需要支付多少利息。權衡這些利率較低的利率，較小的每月付款，並且只有一項（而不是多重）貸款付款即可每月處理。

貸款合併注意：不要混合聯邦和私人貸款

如前所述，如果您同時擁有聯邦學生貸款和私人學生貸款，則應分別鞏固它們，而不是在一起。

私人學生貸款缺乏某些保護。將它們與聯邦貸款相結合，將使您失去申請為聯邦學生貸款提供的福利，例如延長貸款付款期，收入驅動的還款計劃和聯邦貸款寬恕計劃。

這將為您提供每月兩次貸款付款，這仍然比四個或五個以上的貸款更簡單。那是在您上學畢業之前...