小額信貸定義：好處，歷史及其工作原理

什麼是小額信貸？

小額信貸（也稱為Microcredit）是提供給低收入個人或否則無法獲得金融服務的一種銀行服務。雖然參與小額信貸的機構最常提供貸款，但Microloans的價格從高達50美元到50,000美元不等。

然而，許多銀行提供其他服務，例如檢查和儲蓄帳戶，而其他人可能會提供微型保險產品以及金融和商業教育。小額信貸的目標是最終允許貧窮的人變得自給自足。

了解小額信貸

小額信貸服務為失業或低收入個人提供了急需的財政援助。不幸的是，那些賺取低於貧困收入門檻或財務資源有限的人可能無法賺取足夠的收入來滿足與傳統金融機構開展業務的財務資格。

但是，儘管存在沒有銀行車，每天只住2美元的人做試圖保存，借用或獲得信用或保險，並償還其債務。因此，許多貧困的人通常會看待家人，朋友甚至貸鯊- 誰經常充電利率- 幫助。

小額信貸使人們可以安全地進行合理的小型企業貸款，並以與道德貸款實踐一致的方式進行。儘管在全球存在小額信貸業務，但大多數融資活動都發生在孟加拉國，柬埔寨，印度，阿富汗，剛果民主共和國，印度尼西亞，印度尼西亞民主共和國，包括 和厄瓜多爾。一些小額信貸機構，有時被稱為MFI，專注於尤其是幫助女性。

小額信貸產品和服務

小額信貸組織支持大量活動，從提供基礎知識（例如銀行檢查和）儲蓄帳戶-到啟動資本對於教授投資原則的小型企業企業家和教育計劃。這些計劃可以專注於簿記，現金流管理以及會計等技術或專業技能等技能。

金融和商業教育

在許多情況下，首先需要從小額信貸組織那裡尋求幫助的人們參加基本的貨幣管理課程。課程涵蓋了理解利率，現金流的概念，融資協議和儲蓄帳戶的工作方式，如何預算，以及如何管理債務。

一旦受過教育，客戶可能會申請貸款。正如人們在傳統銀行中發現的那樣，貸款官員可以幫助借款人提供申請，監督貸款流程並批准貸款。對於發達國家的某些人來說，典型的貸款有時甚至不到100美元，但對於許多貧窮的人來說，這個數字通常足以開展或維持企業或從事其他有利可圖的活動。

小額信貸貸款條款

像傳統的貸方一樣，小額信貸機構必須對貸款收取利息，並定期應付款，並製定特定的還款計劃。一些貸方要求貸款接收者在儲蓄帳戶中擱置其一些收入，如果客戶違約，則可以用作保險。如果借款人成功償還了貸款，那麼他們就額外節省了。

由於許多申請人無法提供抵押品，因此微型投資人經常將藉款人作為緩衝區匯總在一起。收到貸款後，接收者一起償還債務。由於該計劃的成功取決於每個人的貢獻，因此創造了一種同伴壓力，可以幫助確保還款。

例如，如果一個人在用錢開始開展業務方面遇到困難，他們可以向其他小組成員或貸款官尋求幫助。通過還款，貸款收件人開始發展好信用記錄，這使他們將來獲得了更大的貸款。

儘管這些借款人通常有資格為“非常貧窮”，但微觀人士的還款率通常高於更常規形式的融資形式的平均還款率。例如，孟加拉國的Grameen Bank是原始微型人之一，報告的平均還款率為98％。

小額信貸的歷史

小額信貸不是一個新概念。自18世紀以來，這種類型的小型操作就已經存在。小額貸款的首次出現歸因於喬納森·斯威夫特（Jonathan Swift）提出的愛爾蘭貸款基金制度，該基金試圖改善愛爾蘭公民的條件。以現代形式，小額信貸在1970年代大規模流行。

第一個受到關注的組織是Grameen銀行，由1983年始於穆罕默德·尤努斯（Muhammad Yunus）在孟加拉國。除了向客戶提供貸款外，Grameen Bank還建議其客戶認同其“ 16個決定”，這是人們經歷貧困的人們可以改善生活的基本清單。這16個決定涉及各種各樣的主題，包括停止在夫妻婚姻時發出嫁妝的習慣到保持飲用水衛生的要求。 2006年，諾貝爾和平獎獲得了尤努斯和格拉梅銀行的開發小額信貸系統的努力。

世界上還有其他小額信貸操作。一些較大的組織與世界銀行，而其他較小的群體在不同國家運作。一些組織使貸方能夠確切選擇他們想支持的人，按其貧困水平，地理區域和小型企業類型對借款人進行分類。

小額信貸的好處

超過1.74億人直接或間接受益於小額信貸相關的操作。但是，這些操作僅適用於世界上一些貧困人口，而估計有17億人無法獲得建立基本財務帳戶。

營利性爭議

儘管有無數令人心動的成功案例，但小額信貸有時是批評的目標。由於小額信貸利率通常高於常規銀行，因此批評家認為，這些行動可從低收入的人那裡賺錢。

實際上，一些非營利的微型投資人已經成長為營利性。最大，最具爭議的是墨西哥的Banco僵局。該銀行始於1990年，是一家非營利組織。但是，管理層將企業轉變為十年後的一家傳統的營利性公司。 2007年，它在墨西哥證券交易所上市，首次公開募股（IPO）籌集了超過4億美元。

像大多數其他小額信貸公司一樣，Carcartamos Banco提供相對較小的貸款，為女性顧客提供主要的貸款，並將藉款人分組為小組。主要區別在於它如何使用其利息和還款的資金。像任何上市公司一樣，它將其分配給股東。相比之下，非營利機構對利潤採取了更大的慈善立場，利用他們擴大他們幫助或創建更多計劃的人數。

對營利性小額聯盟的擔憂

除了Carcartamos Banco外，許多主要的金融機構和其他大型公司還成立了營利性小額信貸部門，包括花旗集團和巴克萊。其他公司創建了共同基金這主要投資於小額信貸公司。

Compartamos Banco及其營利性同行受到了許多現代小額信貸祖父尤努斯（Yunus）的批評。直接，務實的恐懼是，出於賺錢的願望，大型小額信貸銀行家將收取更高的利率，這可能會給低收入借款人帶來債務陷阱。

但是，尤努斯（Yunus）和其他人也有一個更根本的關注：微循環應該是減輕貧困，而不是利潤。就其本質（以及對股東的義務），這些公開交易的公司與小額信貸的原始任務相抵觸：幫助經濟上貧窮的人最重要。

作為回應，carcartamos和其他營利性小額局限器對抗商業化使他們能夠更有效地運營，並通過吸引尋求利潤的投資者來吸引更多資本。通過成為一家有利可圖的業務，他們的論點就可以，小額信貸銀行可以擴大其影響力，向低收入申請人提供更多的資金和貸款。但是，目前，慈善和商業化的微局限器確實共存。

小額信貸的其他批評

除了非營利組織和營利性小額信貸企業之間的鴻溝外，還有其他批評。有人說，100美元的單個微觀人士不足以提供獨立性，而是讓接收者從事生存水平的交易，幾乎沒有涵蓋食物和庇護所等基本需求。

這些批評家認為，更好的方法是通過建造新工廠和生產新商品來創造就業機會。他們列舉了中國和印度的例子，在那里大型產業的發展導致了穩定的就業和更高的工資，這反過來又幫助數百萬人從最低水平的貧困中脫穎而出。

其他批評家說，利息支付的存在是一個負擔。儘管還具有健康的還款率，但由於他們的冒險，個人災難或其他原因，有些借款人不能或不償還貸款。因此，這種增加的債務可以使小額信貸接收者甚至比開始時更差。

底線

小額信貸為低收入個人或團體提供銀行服務，否則他們將無法獲得金融服務，目的是幫助貧困的人變得自給自足。機構通常在50,000美元以下貸款50美元至50,000美元，但也可能提供支票和儲蓄帳戶以及金融教育。

對微貸款行業的批評包括在小貸款上收取的高利率，利潤動機與幫助貧困人士的最初目標發生衝突以及貸款如此有限，以至於借款人無法自給自足。