合格比率：它們是什麼，他們的工作方式

什麼是合格比率？

合格比率是衡量銀行和其他金融機構在其貸款承銷過程中使用的設備。申請人的合格比率以百分比表示，在確定是否將獲得融資批准以及貸款條款方面起著關鍵作用。

貸方使用合格比率，將藉款人的債務義務與其收入進行比較的百分比，以決定是否批准貸款申請。

合格比率如何工作

合格比率要求可能會有所不同貸方和貸款計劃。它們通常與借款人的信用評分一起評估應用程序。

在消費者融資方面，債務收入比率和住房費用比率是最常見和最重要的合格比率之一。標准信用產品（個人貸款，信用卡）將重點關注借款人的債務收入比率。抵押貸款將同時使用住房費用比率和債務收入比率。

個人貸款中的合格比率

在所有類型的個人貸款和信用卡的承保過程中，貸方將重點關注兩個因素：借款人的債務收入比率及其其比率信用評分。兩者通常給予同等的重量。

這債務收入比（DTI）可以每月或每年計算，它考慮了借款人當前的定期債務義務，以違反其總收入或總收入，這意味著他們在同一時期內已經有多少持續的，相對於他們的常規金額。為了獲得該比率，您將未償債務付款除以總收入。或者，作為公式（假設每月計算更常見）：

儘管每個貸方都有自己的指定貸款批准參數，但高質量的貸方通常需要債務收入比率約為36％或更低。次級貸款和其他替代融資貸方可能允許債務與收入比率高達約43％。

抵押貸款的合格比率

抵押貸款承銷分析兩種類型的比率以及借款人的信用評分。抵押貸款人會看借款人的住房費用比率;他們還將考慮借款人的債務收入比率。

住房費用比率

住房費用比率通常是藉款人總數的比較住房- 與其總收入或稅前收入相關的費用。貸方在確定申請人的整體住房費用比率時可能會考慮很多費用。他們通常專注於抵押本金和利息支付；但是，他們還可能查看其他常規費用，例如房主和危害保險，公用事業賬單，財產稅，房主協會費用以及抵押保險。然後將這些住房費用的總和除以藉款人的收入，以達到住房費用比率；這些數字可以使用每月付款或年度付款來計算。

承銷商不僅使用住房費用比率來批准抵押貸款，還可以確定申請人有資格借入的本金。大多數貸方通常要求住房費用比率約為28％或更少。基於補償因素（例如低），可以接受較高的住房費用比率貸款與價值比率對於該物業和/或借款人的良好信用記錄。當地房地產市場的現實也可以發揮作用：在紐約市或舊金山等昂貴的地區，住房費用對總共三分之一的收入並不罕見。

債務收入比

抵押貸款中的債務收入比與個人貸款產品中使用的措施相同。貸方通常還認為抵押貸款的債務收入比率也為36％。一些政府贊助的貸款計劃可能具有債務與收入的較寬標準：房利美在退款抵押貸款中接受約45％的債務收入比率，而聯邦住房管理貸款則接受債務收入比率約為50％。