誰管理抵押貸款人？

很少有人能夠用現金直接購買房屋。實現房屋所有權的夢想意味著尋找抵押貸方發現一個人有足夠的價值來促進他們貸款。抵押貸款可能很複雜，甚至當貸方沒有客戶的最大利益時，就會更加複雜。抵押行業的監管是由多年來通過的立法通過聯邦政府處理的。

抵押法規的基礎知識

抵押貸方必須遵循聯邦政府制定的規則。這些規則要求貸方公平，公平地對待借款人。簡而言之，聯邦政府監管抵押行業，並通過各種機構和許多國會行為來做到這一點。

兩者貸款法中的真相（TILA）和法規z旨在幫助保護消費者與貸方的關係。根據規定，貸方必須披露信息關於他們的產品的方式使消費者可以進行有意義的比較。在該法案之前，消費者面臨著令人困惑和誤導性的條款。

抵押監管的另一個關鍵組成部分是房地產和解程序法（Respa）。該法案是由國會制定的，因此買賣雙方就與購房有關的全部和解費用進行了披露。

最重要的監管之一是多德 - 弗蘭克華爾街改革和消費者保護法在次級倒計時造成2007 - 2008年金融危機的次級崩潰之後，國會於2010年通過。多德 - 弗蘭克（Dodd-Frank）的目的是處理導致次級危機的一些問題，例如掠奪性貸款實踐和LAX抵押貸款合格標準。國會在2018年在多德 - 弗蘭克（Dodd-Frank）下的放鬆條款，包括放鬆第三方託管存款機構或信用合作社的要求。

金融危機還導致政府對弗雷迪·麥克（Freddie Mac）和房利美（Fannie Mae）的救助，這些危機被納入保護。這聯邦住房金融局（FHFA）監督兩者，以確保機構繼續為抵押市場提供支持，而無需進一步的政府乾預。

法規Z在貸款行為中的真相

由法規Z實施，《貸款法案的真相》是在1968年創建的，是一種保護消費者免受貸方和其他債權人的惡意，陰暗或不公平做法的方式。貸方必須完整披露關於利率，費用，信貸條款和其他規定。他們還必須為消費者提供提出投訴所需的步驟，並且必須及時處理投訴。借款人還可以在指定的時間段內取消某些類型的貸款。擁有所有這些信息可供使用，可以使消費者有一種貨幣或借貸或獲得貸方的最佳利率和貸方的方式信用卡。

房地產和解程序法（Respa）

該法案規範抵押貸款人與其他房地產專業人員之間的關係 - 主要是房地產經紀人- 確保沒有各方獲得回扣，以鼓勵消費者使用某些抵押服務。該法也禁止貸款提供者不提出對大型託管帳戶的需求，同時限制了賣方強制執行所有權保險公司。

誰執行抵押法規？

獨立政府機構的消費者金融保護局（CFPB）的創建是為了提供單一的問責制以執行金融和消費者保護法。美聯儲還監督銀行業，該行業擴展到抵押貸款人。美國住房和城市發展部（HUD）監督聯邦住房管理局（FHA）程式.FHFA監督抵押市場流動性提供商Fannie Mae和Freddie Mac的活動。

抵押法規的示例

根據違規行為，違反抵押貸款法規的後果差異很大。例如，如果發現貸方被故意違反蒂拉（Tila），則實際上可以被監禁長達一年。但是，最常見的後果是貨幣罰款。違反蒂拉的行為傾向於罰款高達5,000美元。另一方面，更嚴重的案件可能導致抵押貸款行業永久排除。

考慮RMK Financial Corporation的案例，該公司以雄偉的房屋貸款為名。 RMK被認為是向軍人家庭發送廣告，誤導借款人認為該公司隸屬於美國政府。 2015年，RMK被頒發了一項代理機構，以禁止此類活動。

據報導，在接下來的幾年中，RMK繼續與軍人家庭持欺騙性的互動，包括使用假美國退伍軍人事務部印章，使用FHA徽標，並使用語言暗示其公司結構。這些行動是為了欺騙借款人在再融資時利率，條款，貸款要求或預計的潛在節省。

2023年，CFPB永久禁止RMK抵押貸款行業。監管機構表示，他們的行動是停止反复犯罪者，並永久阻止公司與此類客戶互動。這包括禁止廣告，營銷，促進，管理，奉獻或出售抵押貸款。 RMK還獲得了100萬美元的罰款，以支付給CFPB的受害者救濟基金。

提出投訴

有關抵押貸款人的投訴的消費者應首先通過該機構的網站與CFPB聯繫。它為消費者提供了許多解決貸款投訴的工具。聯準會,聯邦存款保險公司（FDIC）和國家信用聯盟管理局（NCUA）還邀請消費者就抵押貸方投訴與他們聯繫。

底線

對於希望獲得貸款批准的借款人，抵押法規似乎是不必要的和乏味的籃筐。但是，這些法規已適當地保護我們所有人。他們保護單個借款人免受購買房地產的購買，而這些物業無法承受，並保護整個經濟不受不受貸款習慣驅動的另一個住房泡沫。目前已經建立了許多監管機構，制衡機構，以防止2008年的危機再次發生。