แผนสุขภาพที่สามารถหักลดหย่อนได้สูงเพียงใด

คุณต้องการประหยัดเงินในเดือนของคุณหรือไม่ประกันสุขภาพ พรีเมี่ยมและมีโอกาสเปิดไฟล์บัญชีออมทรัพย์สุขภาพ- ถ้าเป็นเช่นนั้นคุณจะต้องมีไฟล์แผนสุขภาพที่สามารถหักลดหย่อนได้สูง (HDHP)- ในขณะที่แผนนำไปหักลดหย่อนสูงอาจไม่เหมาะสำหรับทุกคน แต่พวกเขาเป็นตัวเลือกที่ดีสำหรับผู้ที่มีสุขภาพดีโดยทั่วไปและต้องการประหยัดค่าใช้จ่ายทางการแพทย์ในอนาคต HDHP ทำงานโดยให้ความคุ้มครองเมื่อแต่ละคนตรงกับแผนหักลดหย่อนสูงของแผน - อย่างน้อย $ 1,650 สำหรับ 2025 ($ 1,600 สำหรับปี 2024) ตาม IRS

ประเด็นสำคัญ

แผนสุขภาพที่สามารถหักลดหย่อนได้สูง (HDHPS) เป็นแผนประกันสุขภาพราคาไม่แพงที่มีเบี้ยประกันรายเดือนค่อนข้างต่ำ
ข้อเสียแผนเหล่านี้มีการหักลดหย่อนที่สูงขึ้นและสูงสุดนอกกระเป๋า ซึ่งหมายถึงค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพที่จ่ายมากขึ้นโดยบุคคลและไม่ใช่ผู้ประกันตน
ด้วยเหตุนี้ HDHPS จึงเหมาะที่สุดสำหรับผู้ที่อายุน้อยกว่าและมีสุขภาพดีซึ่งอาจไม่จำเป็นต้องไปพบแพทย์หรือโรงพยาบาลบ่อยๆ

แผนสุขภาพที่สามารถลดหย่อนได้สูงคืออะไร?

ตามกฎของ IRS HDHP เป็นแผนประกันสุขภาพที่มีกหักลดหย่อนได้อย่างน้อย $ 1,650 สำหรับความคุ้มครองส่วนบุคคลหรืออย่างน้อย $ 3,300 สำหรับแผนครอบครัวในปี 2025 ($ 1,600 สำหรับความคุ้มครองส่วนบุคคลหรือ $ 3,200 สำหรับแผนครอบครัวในปี 2024)การหักลดหย่อนคือจำนวนเงินที่คุณจะจ่ายออกจากกระเป๋าสำหรับค่ารักษาพยาบาลก่อนที่ประกันของคุณจะจ่ายอะไร นอกจากนี้แผนสูงสุดนอกกระเป๋าต้องไม่สูงกว่า $ 8,300 สำหรับแผนรายบุคคลหรือ $ 16,600 สำหรับแผนครอบครัวในปี 2025 ($ 8,050 สำหรับแผนรายบุคคลหรือ $ 16,100 สำหรับแผนครอบครัวในปี 2024) ค่าสูงสุดนอกกระเป๋าเป็นสิ่งที่คุณต้องจ่ายมากที่สุดในหนึ่งปีค่ารักษาพยาบาลครอบคลุมโดยแผนประกันของคุณ

ข้อดีของแผนสุขภาพที่สามารถลดหย่อนได้สูง

HDHP มักจะมีเบี้ยประกันต่ำกว่าแผนประกันสุขภาพที่เทียบเท่ากับการหักลดหย่อนต่ำกว่า สำหรับคนที่ไม่คาดหวังค่ารักษาพยาบาลจำนวนมากสำหรับปีที่กำลังจะมาถึงการลดเบี้ยประกันของคุณและการเลือก HDHP นั้นสมเหตุสมผล มีโอกาสดีที่คุณจะประหยัดเงินได้ - อาจจะหลายร้อยดอลลาร์หรือมากกว่านั้นในปีนี้ - วิธีนี้

เพียงให้แน่ใจว่าคุณสามารถจ่ายสูงสุดนอกกระเป๋าในสถานการณ์ที่เลวร้ายที่สุด หากคุณทำไม่ได้คุณอาจเป็นหนี้ทางการแพทย์และดอกเบี้ยเพิ่มเติมจะทำให้ยากต่อการชำระค่าใช้จ่าย แผนประกันสุขภาพที่มีเบี้ยประกันภัยสูงขึ้น แต่ค่าสูงสุดที่ไม่แพงทั้งหมดอาจเป็นตัวเลือกที่ปลอดภัยกว่าหากค่าสูงสุดนอกกระเป๋าของ HDHP นั้นมากกว่าที่คุณสามารถครอบคลุมได้

ตัวอย่างเบี้ยประกันสุขภาพประจำปีและ deductibles, HDHP กับ Non-HDHP

	HDHP	ไม่ใช่ HDHP
พรีเมี่ยม	$ 1,500	$ 3,000
หักลดหย่อนได้	$ 3,000	$ 1,500
ค่าใช้จ่ายทั้งหมดก่อนการประกันเหรียญ	$ 4,500	$ 4,500
HSAมีสิทธิ์	ใช่	เลขที่

ตัวเลือกข้างต้นแสดงสถานการณ์ที่มีเหตุผลอย่างชัดเจนที่จะเลือก HDHP ด้วยแผนทั้งสองคุณจะต้องใช้จ่ายเงิน $ 4,500 ของคุณในเบี้ยประกันและ deductibles หากค่ารักษาพยาบาลของคุณสำหรับปีอย่างน้อยที่สุดเท่าที่คุณจะหักลดหย่อน แต่ด้วย HDHP คุณรับประกันได้ว่าจะใช้จ่าย $ 1,500 ในเบี้ยประกันเว้นแต่คุณจะรู้ว่าค่าใช้จ่ายทางการแพทย์ที่กำลังจะมาถึงของคุณจะเป็นอย่างไร

นอกจากนี้การมี HDHP ช่วยให้คุณมีส่วนร่วมในบัญชีการออมสุขภาพหากคุณอยู่ในวงเล็บภาษีของรัฐบาลกลาง 24% และคุณต้องเสียค่ารักษาพยาบาล $ 3,000 คุณสามารถใช้ HSA ของคุณเพื่อชำระเงินด้วยดอลลาร์ก่อนหักภาษี หากคุณใช้ดอลลาร์หลังภาษีค่าใช้จ่ายทางการแพทย์ 3,000 ดอลลาร์เดียวกันนั้นอาจมีค่าใช้จ่ายเกือบ 4,000 ดอลลาร์ หากคุณเลือกแผนนำไปหักลดหย่อนที่ต่ำกว่า (ไม่ใช่ HDHP) คุณสามารถจ่าย $ 2,550 จากค่ารักษาพยาบาล $ 3,000 ของคุณจาก aบัญชีการใช้จ่ายที่ยืดหยุ่น (FSA)หากนายจ้างของคุณเสนอหนึ่ง จากนั้นคุณจะมีการประหยัดภาษีที่คล้ายกันกับ Non-HDHP

แม้แต่ตัวอย่างที่เรียบง่ายนี้ก็ไม่ง่ายเลย ในทำนองเดียวกันสถานการณ์ในชีวิตจริงส่วนใหญ่ไม่ชัดเจนว่าคุณควรเลือกแผนที่ลดหย่อนหรือลดหย่อนได้สูง คุณจะต้องทำคณิตศาสตร์สำหรับสถานการณ์ของคุณเองโดยคำนึงถึงค่ารักษาพยาบาลที่น่าจะเป็นสำหรับปีและเบี้ยประกัน deductibles และสูงสุดนอกกระเป๋าสำหรับแผนการที่มีอยู่

แผนสุขภาพที่ลดหย่อนได้สูงและการดูแลเชิงป้องกัน

หากคุณเลือกแผนการลดหย่อนสูงคุณจะยังคงมีความคุ้มครอง 100% สำหรับบริการป้องกันจากผู้ให้บริการในเครือข่ายก่อนที่คุณจะได้รับการหักลดหย่อนเนื่องจากพระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพงความต้องการ. บริการค่อนข้างน้อยอยู่ในหมวดหมู่นี้และคุณจะไม่รับผิดชอบต่อ copayment หรือ coinsurance สำหรับพวกเขาใด ๆ นี่คือตัวอย่างบางส่วนที่นำมาจาก Healthcare.gov:

ผู้ใหญ่

หลอดเลือดโป่งพองในช่องท้อง: การคัดกรองครั้งเดียวสำหรับผู้ชายที่มีอายุที่ระบุที่เคยสูบบุหรี่
แอสไพรินใช้เพื่อป้องกันโรคหัวใจและหลอดเลือดสำหรับผู้ใหญ่ในบางช่วงอายุ
การคัดกรองความดันโลหิต
การตรวจคัดกรองคอเลสเตอรอลสำหรับผู้ใหญ่ที่มีอายุบางปีหรือมีความเสี่ยงสูง
การตรวจคัดกรองมะเร็งลำไส้ใหญ่สำหรับผู้ใหญ่ 45 ถึง 75
การคัดกรองภาวะซึมเศร้า
โรคเบาหวาน (ประเภท 2) การคัดกรองสำหรับผู้ใหญ่ 40 ถึง 70 ที่มีน้ำหนักเกินหรือเป็นโรคอ้วน
การฉีดวัคซีนบางอย่างสำหรับผู้ใหญ่เช่นไข้หวัดใหญ่

ผู้หญิง

การให้การสนับสนุนและการให้คำปรึกษาที่ครอบคลุมจากการเลี้ยงลูกด้วยนมแม่จากผู้ให้บริการที่ผ่านการฝึกอบรม
การคุมกำเนิด: วิธีการคุมกำเนิดที่ได้รับการอนุมัติจากสำนักงานคณะกรรมการอาหารและยาขั้นตอนการทำหมันและการศึกษาผู้ป่วยและการให้คำปรึกษาตามที่กำหนดโดยผู้ให้บริการด้านการดูแลสุขภาพสำหรับผู้หญิงที่มีความสามารถในการสืบพันธุ์ (ไม่รวมยาเสพติด abortifacient) สิ่งนี้ใช้ไม่ได้กับแผนสุขภาพที่ได้รับการสนับสนุนจาก“ นายจ้างทางศาสนา” ที่ได้รับการยกเว้น
การคัดกรองมะเร็งเต้านมมะเร็งเต้านมทุก ๆ ปีสำหรับผู้หญิงที่มีอายุมากกว่า 40 ปี
การตรวจคัดกรองมะเร็งปากมดลูกทุกสามปีสำหรับผู้หญิง 21 ถึง 65
การคัดกรองโรคกระดูกพรุนสำหรับผู้หญิงที่มีอายุมากกว่า 65 ปีหรือผู้หญิงอายุ 64 ปีขึ้นไปที่ผ่านวัยหมดประจำเดือน
การเยี่ยมชมผู้หญิงที่ดีเพื่อรับบริการแนะนำ

เด็ก

การคัดกรองออทิสติกสำหรับเด็กอายุ 18 และ 24 เดือน
การประเมินพฤติกรรม
การคัดกรองความดันโลหิต
การคัดกรองภาวะซึมเศร้าสำหรับวัยรุ่น
การคัดกรองพัฒนาการสำหรับเด็กอายุต่ำกว่า 3 ปี
การคัดกรองการได้ยินสำหรับทารกแรกเกิดทั้งหมด
วัคซีนสำหรับการเจ็บป่วยเช่นไอกรน, ไข้หวัดใหญ่และโรคอีสุกอีใส

คุณสมบัติของ HSA

ตามที่ระบุไว้แล้วข้อได้เปรียบที่สำคัญอื่น ๆ ของการมี HDHP นอกเหนือจากเบี้ยประกันที่ลดลงโดยทั่วไปคือมันช่วยให้คุณมีส่วนร่วมในบัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพ เนื่องจากการมีส่วนร่วมของ HSA มาจากดอลลาร์ก่อนหักภาษีคุณสามารถประหยัดค่าใช้จ่ายทางการแพทย์จำนวนมากเมื่อคุณจ่ายเงินด้วย HSA ของคุณ ตัวอย่างเช่นหากคุณอยู่ในรัฐบาลกลาง 24%วงเล็บภาษีค่าการแพทย์ $ 100 จะมีค่าใช้จ่ายเพียง $ 76 คุณต้องมี HDHP เพื่อให้มีสิทธิ์มีส่วนร่วมใน HSA และรับเงินสมทบนายจ้างใด ๆ ให้กับ HSA ของคุณ

ในความเป็นจริงเงิน“ ฟรี” ในรูปแบบของการมีส่วนร่วมของนายจ้างที่เป็นตัวเลือกให้กับ HSA ของคุณเป็นอีกหนึ่งประโยชน์ที่อาจเกิดขึ้นจากการมี HDHP และ HSA นอกจากนี้คุณไม่จำเป็นต้องรักษา HDHP ของคุณตลอดไปเพื่อใช้ประโยชน์จาก HSA ในปีต่อ ๆ ไป การมีส่วนร่วมดำเนินการมากกว่าหนึ่งปีไปอีกครั้งและคุณสามารถลงทุนการมีส่วนร่วมของคุณเพื่อช่วยให้พวกเขาเติบโตเช่นกัน ในอนาคตแม้ว่าคุณจะไม่มี HDHP อีกต่อไปคุณสามารถใช้เงินที่ฝากไว้ก่อนหน้านี้กับ HSA ของคุณเพื่อชำระค่าใช้จ่ายด้านสุขภาพ

ข้อเสียของแผนสุขภาพที่สามารถลดหย่อนได้สูง

ข้อเสียเปรียบครั้งใหญ่ในการเลือก HDHP คือค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าสูงสำหรับปี ดังที่ได้กล่าวไว้ข้างต้นนั่นหมายถึงผู้เข้าร่วมแผน HDHP อาจเผชิญกับค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าสูงถึง $ 8,300 สำหรับการครอบคลุมของแต่ละบุคคลหรือ $ 16,600 สำหรับแผนครอบครัวในปี 2025 ($ 8,050 สำหรับบุคคลหรือ $ 16,100 สำหรับความคุ้มครองครอบครัวในปี 2024)

ปัญหาที่อาจเกิดขึ้นอีกประการหนึ่งของการลงทะเบียนใน HDHP คือคุณอาจพบว่าตัวเองต้องการข้ามการไปพบแพทย์เพราะคุณไม่คุ้นเคยกับการมีค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าสูงเช่นนี้ อย่าเลือก HDHP หากจะทำให้คุณหลีกเลี่ยงแพทย์ขั้นตอนหรือใบสั่งยาเพราะคุณต้องการประหยัดเงินในระยะสั้น การละเลยปัญหาทางการแพทย์อาจทำให้คุณต้องเสียค่าใช้จ่ายมากขึ้นในระยะยาวรวมทั้งคุณจะเป็นอันตรายต่อสุขภาพของคุณ

แผนสุขภาพที่สามารถหักลดหย่อนได้สูงและคุณ

ไม่ว่าจะมีความสมเหตุสมผลที่จะมี HDHP ขึ้นอยู่กับช่วงชีวิตของคุณและค่ารักษาพยาบาลที่เกี่ยวข้องที่คุณมีแนวโน้มที่จะเกิดขึ้น โดยเฉพาะอย่างยิ่งคุณควรชั่งน้ำหนักผลประโยชน์ของเบี้ยประกันรายเดือนที่ต่ำกว่าต่อความเสี่ยงของการสะสม deductibles ที่สูงขึ้นและค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าที่สามารถเพิ่มและครอบงำผู้บริโภคบางราย

หากคุณยังเด็กและมีสุขภาพดีและไม่ค่อยไปหาหมอหรือทานยาตามใบสั่งแพทย์คุณอาจประหยัดเงินได้มากโดยเลือก HDHP เนื่องจากเบี้ยประกันต่ำกว่า หากคุณวางแผนที่จะมีลูกในอนาคตอันใกล้ HDHP อาจไม่ใช่ทางเลือกที่ดีเนื่องจากค่าใช้จ่ายในการคลอดบุตรในโรงพยาบาลสูงและค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าของคุณอาจสูงถึงค่าสูงสุดของคุณ ในกรณีนี้มันอาจจะคุ้มค่ากว่าที่จะเลือกแผนที่มี deductibles ที่ต่ำกว่าและลดต้นทุนนอกกระเป๋าแทนแม้ว่าเบี้ยประกันจะสูงขึ้นในขั้นต้น

ในทำนองเดียวกัน HDHP ก็อาจไม่สมเหตุสมผลถ้าคุณมีลูกเล็ก ๆ เพราะพวกเขามักจะไปพบแพทย์บ่อยครั้งซึ่งสามารถสะสม deductibles ได้อย่างรวดเร็ว เมื่อลูกของคุณโตขึ้นและหากพวกเขาและคุณมีสุขภาพดี HDHP อาจสมเหตุสมผลมากขึ้น ในทางกลับกันหากใครก็ตามที่วางแผนไว้มีเงื่อนไขเรื้อรังที่ต้องการการรักษาอย่างต่อเนื่องคุณอาจได้รับประโยชน์จากแผนที่มีการหักลดหย่อนต่ำกว่า

ในที่สุดคุณก็มีแนวโน้มที่จะมีค่ารักษาพยาบาลที่สูงขึ้นหากคุณอายุมากขึ้นดังนั้นคุณอาจไม่ต้องการใช้โอกาส HDHP แต่ถ้าคุณยังคงมีสุขภาพที่ดีและไม่มีเหตุผลที่จะคาดการณ์ค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพที่มีราคาแพง HDHP อาจทำงานได้สำหรับสถานการณ์ของคุณแม้จะอายุของคุณ

HDHP จะช่วยให้คุณประหยัดเงินได้หรือไม่นั้นขึ้นอยู่กับรายละเอียดของแผนเฉพาะสำหรับคุณและค่ารักษาพยาบาลที่คาดหวังสำหรับปี HDHP ไม่ได้เป็นข้อตกลงที่ดีกว่าหรือแย่กว่านโยบายการประกันที่มีการหักลดหย่อนต่ำกว่าเพราะสถานการณ์ของคุณตกอยู่ในหมวดหมู่เฉพาะ คุณต้องทำคณิตศาสตร์เพื่อสถานการณ์ของคุณเองเสมอ

ฉันจะรู้ได้อย่างไรว่าฉันมีแผนสุขภาพที่สามารถลดหย่อนได้สูงได้อย่างไร?

หากคุณมีสิทธิ์เข้าถึงบัญชีออมทรัพย์สุขภาพ (HSA) คุณจะมีแผนสุขภาพที่สามารถลดหย่อนได้สูง การประกันประเภทนี้มีพรีเมี่ยมที่ต่ำกว่าและหักลดหย่อนได้สูงกว่าแผนสุขภาพแบบดั้งเดิม การมี HDHP เป็นหนึ่งในข้อกำหนดสำหรับบัญชีการออมสุขภาพ (HSA)หากแผนประกันสุขภาพของคุณในปี 2568 มีการหักลดหย่อนขั้นต่ำ $ 1,650 สำหรับความคุ้มครองส่วนบุคคลหรือ $ 3,300 สำหรับความคุ้มครองครอบครัวที่มีค่าใช้จ่ายสูงสุดนอกกระเป๋า $ 8,300 ($ 16,600 ต่อครอบครัว)สำหรับปี 2024 ความคุ้มครองส่วนบุคคลจะต้องมีการหักลดหย่อนขั้นต่ำ $ 1,600 หรือ $ 3,200 สำหรับความคุ้มครองครอบครัวที่มีค่าใช้จ่ายสูงสุดนอกกระเป๋า $ 8,050 ($ 16,100 ต่อครอบครัว)

อะไรคือข้อเสียเปรียบหลักของแผนสุขภาพที่สามารถลดหย่อนได้สูง?

คุณอาจจะเป็นเบ็ดสำหรับค่าใช้จ่ายทางการแพทย์ที่อยู่นอกกระเป๋าสูง คุณจะต้องพบกับการหักลดหย่อนในแผนของคุณก่อนที่แผนจะเริ่มเริ่มต้นด้วยค่าใช้จ่ายที่ครอบคลุม แผนจะจ่ายสำหรับการดูแลทางการแพทย์เชิงป้องกันเช่นการเยี่ยมชมกิจวัตรประจำวันและการตรวจสุขภาพที่ดี แต่อุบัติเหตุหรือการเจ็บป่วยที่ไม่คาดคิดอาจหมายถึงการชำระเงินให้กับผู้ให้บริการทางการแพทย์หลายพันดอลลาร์

อะไรคือประโยชน์หลักของแผนสุขภาพที่สามารถลดหย่อนได้สูง?

หากคุณมีสุขภาพที่ดีและต้องการประหยัดค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพในอนาคตแผนการลดหย่อนสูงจะช่วยให้คุณสามารถเข้าถึงยานพาหนะออมทรัพย์ที่ได้รับประโยชน์จากภาษีบัญชีออมทรัพย์สุขภาพ HSA สามารถสมเหตุสมผลสำหรับคนจำนวนมากโดยเฉพาะอย่างยิ่งผู้ที่ใกล้จะเกษียณเพราะเงินสามารถใช้สำหรับการรักษาพยาบาลในวัยเกษียณ

บรรทัดล่าง

HDHP สามารถประหยัดเงินผ่านพรีเมี่ยมที่ต่ำกว่าและการลดหย่อนภาษีคุณสามารถรับค่ารักษาพยาบาลผ่าน HSA สิ่งสำคัญคือการประเมินค่าใช้จ่ายด้านสุขภาพของคุณในปีที่จะมาถึงเพื่อดูว่าคุณอาจจ่ายเงินจากกระเป๋าด้วย HDHP เท่าไหร่ก่อนที่คุณจะลงทะเบียน ในบางกรณีแผนที่มีการหักลดหย่อนต่ำกว่าจะช่วยให้คุณประหยัดเงินแม้ว่าโดยปกติแล้วจะมีเบี้ยประกันที่สูงขึ้นและจะไม่ปล่อยให้คุณมี HSA นอกจากนี้หากนายจ้างของคุณเสนอให้คุณสามารถใช้ FSA เพื่อรับการประหยัดภาษีสำหรับค่ารักษาพยาบาลของคุณด้วยแผนหักลดหย่อนที่ต่ำกว่า