การทำความเข้าใจเบี้ยประกันชีวิต: สิ่งที่พวกเขาเป็นและวิธีการทำงานของพวกเขา

เมื่อคุณตัดสินใจซื้อประกันชีวิตขั้นตอนต่อไปคือการพิจารณาว่าคุณสามารถจ่ายเบี้ยประกันภัยได้อะไรเพื่อรับความคุ้มครองและผลประโยชน์ที่คุณต้องการ พรีเมี่ยมแตกต่างกันไปตามปัจจัยหลายประการโดยเริ่มจากประเภทของนโยบายที่คุณวางแผนจะซื้อ

ในขณะที่นโยบายบางอย่างมักจะเรียกเก็บค่าพรีเมี่ยมเดียวกันในแต่ละเดือน แต่อื่น ๆ อนุญาตให้คุณเปลี่ยนการชำระเงินของคุณเมื่อเวลาผ่านไป สิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจวิธีการทำงานเพื่อให้คุณสามารถงบประมาณได้อย่างเหมาะสมและตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณได้รับมูลค่าประกันที่ดีที่สุดจากเบี้ยประกันของคุณ

วิธีการคำนวณพรีเมี่ยมสำหรับการประกันภัย

บริษัท ประกันชีวิตใช้ความหลากหลายปัจจัยเพื่อพิจารณาว่าเท่าไหร่พรีเมี่ยมพวกเขาจะเรียกเก็บเงินสำหรับประกันชีวิตนโยบาย. ตัวแปรเหล่านี้รวมถึงอายุเพศการจัดอันดับสุขภาพอัตราผลตอบแทนที่สันนิษฐานโหมดการชำระเงิน, เพิ่มเติมผู้ขับขี่และไม่ว่าผลประโยชน์ความตายคือระดับหรือเพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป

นโยบายการประกันชีวิตบางอย่างเสนอการจ่ายผลประโยชน์สูง แต่การจ่ายเงินที่สูงขึ้นเหล่านี้มาจากค่าใช้จ่ายของเบี้ยประกันที่สูงขึ้น ผู้ถือกรมธรรม์อาจถูกล่อลวงให้ใช้การจัดหาเงินทุนพรีเมี่ยมเพื่อจ่ายเบี้ยประกันที่สูงขึ้น อย่างไรก็ตามการจัดหาเงินทุนนี้ไม่ได้ปราศจากความเสี่ยง

พรีเมี่ยมขึ้นอยู่กับระยะเวลาที่นโยบายได้รับการออกแบบมานาน นโยบายที่ยาวนานขึ้นมีค่าใช้จ่ายมากขึ้น นโยบายระยะเวลา 20 ปีมีค่าใช้จ่ายมากกว่านโยบายระยะเวลาห้าปีในขณะที่นโยบายถาวรที่ไม่เคยหมดอายุค่าใช้จ่ายมากที่สุด

นโยบายถาวรยังสร้างด้วยมูลค่าเงินสดซึ่งเติบโตขึ้นเมื่อเวลาผ่านไปประสิทธิภาพและการเติบโตของมูลค่าเงินสดของคุณอาจส่งผลกระทบต่อพรีเมี่ยมอย่างมีนัยสำคัญ หากมูลค่าเงินสดของคุณเพิ่มขึ้นมากกว่าที่คาดไว้คุณอาจสามารถลดพรีเมี่ยมของคุณได้- การเติบโตของมูลค่าเงินสดที่ไม่ดีอาจเพิ่มเบี้ยประกันในอนาคตของคุณ

ตัวแทนประกันภัยใช้ซอฟต์แวร์ภาพประกอบจัดทำโดยผู้ให้บริการเพื่อจำลองประสิทธิภาพในอนาคตของนโยบาย เมื่อคุณได้รับภาพประกอบสมมุติฐานสำหรับประกันชีวิตถาวรมันจะทำนายการเติบโตของมูลค่าเงินสดและค่าใช้จ่ายในการประกันชีวิตของคุณเมื่อเวลาผ่านไปด้วยวิธีนี้คุณสามารถวางแผนงบประมาณและการชำระเงินระดับพรีเมี่ยมของคุณได้

เบี้ยประกันและประเภทของการประกันชีวิต

ประเภทของการประกันชีวิตสร้างความแตกต่างอย่างมากสำหรับเบี้ยประกันเช่นกันนโยบายระยะยาวชาร์จพรีเมี่ยมที่ต่ำกว่าเพราะให้ความคุ้มครองชั่วคราวเท่านั้น พรีเมี่ยมมักจะยังคงเหมือนเดิมตลอดระยะเวลาเช่นกันนโยบายถาวรอย่าหมดอายุและมีค่าใช้จ่ายมากขึ้น

มีนโยบายถาวรหลายประเภทประกันชีวิตทั้งหมดนโยบายเรียกเก็บเงินพรีเมี่ยมที่ไม่เปลี่ยนแปลงประกันชีวิตสากลนโยบายช่วยให้คุณปรับนโยบายขึ้นและลงในแต่ละปี

แม้ว่าความยืดหยุ่นของงบประมาณนี้จะดี แต่ก็หมายความว่าคุณต้องวางแผนอย่างถูกต้องหากคุณจ่ายค่าเบี้ยประกันน้อยเกินไปในช่วงปีแรก ๆ นโยบายของคุณอาจมีมูลค่าเงินสดสั้น ๆ เพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการประกัน จากนั้นคุณจะต้องจ่ายเบี้ยประกันที่สูงขึ้นมากหรือคุณเสี่ยงต่อการสูญเสียความคุ้มครอง อันนโยบายการประกันชีวิตสากลจะให้คำแนะนำแก่คุณสำหรับจำนวนเงินที่ต้องจ่ายด้วยพรีเมี่ยมพรีเมี่ยมที่วางแผนไว้เบี้ยประกันภัยและเบี้ยประกันภัยขั้นต่ำ

พรีเมี่ยมที่วางแผนไว้ (เป้าหมาย)

พรีเมี่ยมที่วางแผนไว้ (หรือเป้าหมาย) เป็นพรีเมี่ยมที่แนะนำซึ่งบ่งบอกถึงปริมาณของพรีเมี่ยมที่ควรรักษานโยบายชีวิตสากลที่กำหนดไว้ในอีกไม่กี่ปีข้างหน้า พรีเมี่ยมที่วางแผนไว้ตั้งอยู่บนสมมติฐานทางการเงินแบบอนุรักษ์นิยม

ซอฟต์แวร์ภาพประกอบจะจำลองเป้าหมายพรีเมี่ยมเป้าหมาย จำนวนเงินขึ้นอยู่กับตัวแปรนายหน้าประกันภัยเข้าสู่โปรแกรมรวมถึงการสันนิษฐานอัตราผลตอบแทน- อัตราผลตอบแทนที่สันนิษฐานเป็นสิ่งสำคัญเนื่องจากผลตอบแทนที่ไม่คายน้ำสูงกว่าส่งผลให้พรีเมี่ยมลดลง (และในทางกลับกัน) อย่างไรก็ตามการบำรุงรักษาพรีเมี่ยมที่วางแผนไว้ไม่รับประกันว่านโยบายจะยังคงมีผลบังคับใช้หากอัตราผลตอบแทนลดลงจากผลตอบแทนที่คาดการณ์ไว้

ไม่มีการรับประกันพรีเมี่ยม

การรับประกันแบบไม่มีการรับประกันเบี้ยประกันคือจำนวนเงินที่ต้องจ่ายเพื่อให้แน่ใจว่านโยบายจะยังคงมีผลบังคับใช้เป็นเวลาหลายปีโดยไม่คำนึงถึงประสิทธิภาพของนโยบายที่แท้จริง ในช่วงระยะเวลาที่ไม่มีการแลปผู้ประกันตนรับประกันความคุ้มครองจะดำเนินต่อไปแม้ว่ามูลค่าเงินสดจะลดลงเป็นศูนย์ อย่างไรก็ตามเมื่อระยะเวลาการรับประกันสิ้นสุดลงนโยบายอาจหมดอายุเว้นแต่จะมีการจ่ายเบี้ยประกันที่สูงขึ้นอย่างมีนัยสำคัญช่วงเวลาที่ไม่มีการแล่นเรืออาจมีน้อยถึงห้าปีหรืออายุ 121 ปี

พรีเมี่ยมขั้นต่ำ

เบี้ยประกันภัยขั้นต่ำคือจำนวนเงินที่ต้องจ่ายเพื่อให้นโยบายมีผลบังคับใช้จำนวนนี้มักจะไม่เพียงพอที่จะรักษาความคุ้มครองตลอดชีวิต (เว้นแต่ผู้ประกันตนยังเด็กมาก) พรีเมี่ยมนี้อาจใช้ตัวอย่างเช่นเมื่อก1035 แลกเปลี่ยนจากนโยบายอื่นกำลังรอดำเนินการ มันอาจจะใช้หากนโยบายเป็นเป็นเจ้าของในความไว้วางใจเมื่อออกและของขวัญจะทำเพื่อจัดหาเงินทุนเพิ่มเติม

พรีเมี่ยมและมูลค่าเงินสด

มูลค่าเงินสดสร้างในนโยบายถาวรในกพื้นฐานภาษีรอการตัดบัญชี- นอกจากนี้คุณยังสามารถแตะเข้าไปในไฟล์ผลกำไรปลอดภาษีผ่านสินเชื่อ ในอดีตนักลงทุนใช้การลดหย่อนภาษีนี้พวกเขาจ่ายเบี้ยประกันที่สูงมากในนโยบายที่เกี่ยวข้องกับผลประโยชน์การเสียชีวิตเพื่อใช้การประกันชีวิตเป็นหลักเป็นการลงทุน ในการตอบสนองรัฐบาลได้สร้างกฎสำหรับจำนวนเบี้ยประกันที่คุณสามารถจ่ายในนโยบายเหล่านี้ได้

การทดสอบการปฏิบัติตามกฎระเบียบ

ที่พรีเมี่ยมแนวทางทดสอบและการทดสอบการสะสมมูลค่าเงินสด (CVAT)ให้วิธีการที่ได้รับการอนุมัติจาก IRS ในการพิจารณาการรักษาภาษีของนโยบายการประกันชีวิต การทดสอบแนวทางพรีเมี่ยมกำหนดให้นโยบายมีผลประโยชน์ขั้นต่ำอย่างน้อยที่สุดของผลประโยชน์การเสียชีวิตที่มีความเสี่ยง (ประกันที่เกินมูลค่าเงินสด) ในขณะที่การทดสอบมูลค่าเงินสดเปรียบเทียบผลประโยชน์การเสียชีวิตกับมูลค่าเงินสด การทดสอบทั้งสองกำหนดจำนวนทางเดินของนโยบาย: ความแตกต่างระหว่างนโยบายผลประโยชน์การเสียชีวิตและมูลค่าเงินสด- ขนาดที่ยอมรับได้ของทางเดินแตกต่างกันไปตามประเภทของการทดสอบที่บริหาร

จำนวนทางเดินจะสูงขึ้นเมื่อผู้ถือกรมธรรม์ยังเด็กมันจะลดลงเป็นเปอร์เซ็นต์ของผลประโยชน์การเสียชีวิตทั้งหมดในแต่ละบุคคลจนกระทั่งในที่สุดมันก็ลดลงเป็นศูนย์เมื่ออายุ 95 ปีหากเบี้ยประกันเกินแนวทางเหล่านี้

ดัดแปลงเบี้ยประกัน

พรีเมี่ยมเอ็นดาวเม้นท์ที่ได้รับการแก้ไขคือจำนวนเงินที่ทำให้นโยบายการประกันดัดแปลงสัญญาเอ็นดาวเม้นท์ (MEC)- ภายใต้พระราชบัญญัติรายได้ทางเทคนิคและเบ็ดเตล็ดปี 2531 การแจกแจงจากนโยบายที่กำหนดว่าจะเป็น MEC เช่นสินเชื่อหรือการยอมจำนนเงินสดอาจต้องเสียภาษีและอาจต้องเสียภาษีการลงโทษ 10% โดยInternal Revenue Service (IRS)-อย่างไรก็ตามผลประโยชน์การเสียชีวิตยังคงปลอดภาษี

นโยบายสามารถกลายเป็น MEC ได้เมื่อเบี้ยประกันรวมที่จ่ายในช่วงเจ็ดปีแรกที่นโยบายมีผลบังคับใช้เกินพรีเมี่ยมทดสอบเจ็ดชำระซอฟต์แวร์ภาพประกอบของ บริษัท ประกันภัยจะคำนวณจำนวนเงินพรีเมี่ยมเจ็ดชำระโดยอัตโนมัติ

กรมสรรพากรได้กำหนดมาตรการเหล่านี้เพื่อช่วยลดการละเมิดที่เกิดขึ้นเมื่อผู้ประกันตนขายนโยบายที่มีการประกันจำนวนเล็กน้อยที่ออกแบบมาเพื่อสร้างมูลค่าเงินสดปลอดภาษีจำนวนมาก จำนวนเงินเจ็ดชำระแตกต่างกันไปตามอายุและประเภทของนโยบาย

คุณควรเลือกนโยบายและจำนวนพรีเมี่ยมใด

จำนวนพรีเมี่ยมที่คุณควรจ่ายขึ้นอยู่กับวิธีการออกแบบความครอบคลุมและจำนวนเงินที่คุณสามารถจ่ายได้

นโยบายระยะยาวมีเบี้ยประกันภัยต่ำสุด แต่ไม่สะสมใด ๆมูลค่าเงินสดและในที่สุดก็หมดอายุ นโยบายทั้งชีวิตที่สร้างมีมูลค่าเงินสดและมีพรีเมี่ยมที่สูงกว่าซึ่งไม่เปลี่ยนแปลง นโยบายชีวิตสากลมีเบี้ยประกันภัยที่ยืดหยุ่นและถือว่าอัตราดอกเบี้ยคงที่ชีวิตสากลที่แปรปรวนในทางตรงกันข้ามนโยบายเสนอศักยภาพในการให้รางวัลความเสี่ยงที่ยิ่งใหญ่ที่สุดทำให้มูลค่าเงินสดสามารถลงทุนในบัญชีย่อยกองทุนรวม

ในการสร้างมูลค่าเงินสดมากที่สุดในนโยบายคุณต้องการจ่ายค่าเบี้ยประกันสูงสุดที่อนุญาตและเลือกผลประโยชน์การเสียชีวิตระดับที่ช่วยลดจำนวนประกันบริสุทธิ์ที่คุณซื้อ คุณต้องการให้นโยบายมากเกินไปเท่าที่นโยบายโดยไม่ต้องผ่านกฎที่จะเปลี่ยนเป็น MEC

หากคุณต้องการเพิ่มผลประโยชน์การเสียชีวิตสูงสุดนโยบายสากลและตัวแปรที่แสดงให้เห็นถึงอัตราผลตอบแทนที่สูงและผลประโยชน์การเสียชีวิตที่เพิ่มขึ้นจะเป็นการจ่ายเงินสูงสุดเมื่อเสียชีวิต นโยบายกับไฟล์ผลประโยชน์การเสียชีวิตระดับพูดว่า $ 500,000 รวมถึงมูลค่าเงินสดของคุณซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของผลประโยชน์การเสียชีวิต นโยบายกับเพิ่มผลประโยชน์การเสียชีวิตจะจ่าย $ 500,000 บวกมูลค่าเงินสดใด ๆ

บรรทัดล่าง

เมื่อออกแบบประกันชีวิตความครอบคลุมพรีเมี่ยมที่เหมาะสมมาถึงสาเหตุที่คุณซื้อความคุ้มครอง เป็นการป้องกันชั่วคราวหรือถาวร? คุณจัดลำดับความสำคัญการสะสมมูลค่าเงินสดผลประโยชน์การเสียชีวิตหรือทั้งสองอย่างหรือไม่? ตัวแทนประกันชีวิตสามารถอธิบายตัวเลือกที่แตกต่างทั้งหมดของคุณในการออกแบบแผนด้วยพรีเมี่ยมที่เหมาะกับความต้องการของคุณมากที่สุด