ข้อดีและข้อเสียของการประกันชีวิตสากลที่จัดทำดัชนี

การประกันภัย Universal Life (IUL) ดัชนีเป็นประเภทของการประกันชีวิตถาวร ให้ความคุ้มครองตลอดชีวิตและรวมถึงคุณสมบัติค่าเงินสดซึ่งคุณสามารถลงทุนและใช้งานได้ในขณะที่คุณยังมีชีวิตอยู่ IULS ให้คุณลงทุนมูลค่าเงินสดของคุณในดัชนีตลาดหุ้นเช่น S&P 500 ซึ่งจะช่วยให้เงินของคุณเติบโต คุณสมบัติที่สำคัญของ IULS คือพวกเขายังปกป้องเงินของคุณจากการสูญเสียหากตลาดลดลง

อย่างไรก็ตาม IULS อาจมีความซับซ้อนและมักจะมีค่าธรรมเนียมสูง ดังนั้นหากคุณกำลังพิจารณาประกัน IUL สิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจว่ามันทำงานอย่างไรและเหมาะที่สุดสำหรับใคร

วิธีการจัดทำดัชนี Universal Life Insurance (IUL) ทำงานอย่างไร

IUL Insurance เป็นประเภทของความคุ้มครองประกันชีวิตถาวร- นอกจากนี้ยังสามารถเพิ่มมูลค่าขึ้นอยู่กับว่าดัชนีตลาดหุ้นทำงานได้ดีเพียงใด ดัชนีตลาดหุ้นวัดประสิทธิภาพของกลุ่มหุ้นเช่น S&P 500

เมื่อคุณลงทุนโดยตรงในตลาดหุ้นคุณอาจสูญเสียเงินทั้งหมดของคุณหากตลาดหุ้นไม่ดี IUL Insurance เสนอการป้องกันการสูญเสียเหล่านี้และเปิดโอกาสให้คุณได้รับเงินเมื่อตลาดทำได้ดี

กลไกการเติบโตของมูลค่าเงินสด

เมื่อคุณจ่ายเบี้ยประกันภัยตามนโยบาย IUL ส่วนหนึ่งไปสู่ค่าใช้จ่ายและค่าธรรมเนียมการประกันและส่วนที่เหลือจะถูกเพิ่มเข้าไปในนโยบายมูลค่าเงินสด- คุณสามารถจัดสรรมูลค่าเงินสดนี้ให้กับบัญชีดัชนีหนึ่งบัญชีขึ้นไปที่ติดตามประสิทธิภาพของดัชนีตลาดเช่นS&P 500-

บริษัท ประกันภัยไม่ได้ลงทุนเงินของคุณโดยตรงในตลาด แต่จะใช้พรีเมี่ยมของคุณเพื่อลงทุนในสินทรัพย์อื่นแล้วให้เครดิตบัญชีของคุณตามประสิทธิภาพของดัชนีที่คุณเลือก นโยบายของคุณอาจรวมถึงผลตอบแทนขั้นต่ำที่รับประกันได้เช่นกัน

“ ฉันบอกลูกค้าว่าการจัดทำดัชนีเป็นเพียงวิธีการของ บริษัท ประกันภัยที่กำหนดอัตราดอกเบี้ยสำหรับนโยบาย” โรเบิร์ตเวสลีย์แชนนอนนักวางแผนทางการเงินที่ผ่านการรับรองสำหรับที่ปรึกษาความมั่งคั่งของ Brazos กล่าว "เมื่อเวลาผ่านไปเช่น 15 ถึง 20 ปีอัตราผลตอบแทนมักจะดีกว่าพอร์ตพันธบัตรเล็กน้อย"

การให้เครดิตดอกเบี้ยโดยทั่วไปจะทำงานผ่าน:

1. อัตราการมีส่วนร่วม: สิ่งนี้จะกำหนดเปอร์เซ็นต์ของกำไรของดัชนีที่จะได้รับการยกย่องในนโยบายของคุณ ตัวอย่างเช่นหากดัชนีเพิ่มขึ้น 8% และอัตราการมีส่วนร่วมของคุณคือ 75% มูลค่าเงินสดของคุณจะได้รับเครดิต 6%
2. หมวก: นี่คือผลตอบแทนสูงสุดที่สามารถให้เครดิตกับบัญชีของคุณไม่ว่าดัชนีจะทำงานได้ดีเพียงใด ตัวอย่างเช่นหากค่าสูงสุดของคุณคือ 12% และดัชนีจะส่งคืน 15% บัญชีของคุณจะได้รับเครดิตการเติบโต 12% เท่านั้น
3. พื้น: สิ่งนี้ให้การป้องกันข้อเสียโดยการกำหนดอัตราดอกเบี้ยขั้นต่ำ (โดยปกติ 0% ถึง 1%) ที่จะให้เครดิตกับบัญชีของคุณแม้ว่าดัชนีจะดำเนินการในทางลบ

โดยทั่วไปดอกเบี้ยจะคำนวณโดยใช้หนึ่งในสองวิธี:

• จุดหนึ่งไปอีกจุดหนึ่ง: เปรียบเทียบค่าของดัชนีในสองครั้งที่เฉพาะเจาะจงโดยปกติจะเริ่มต้นและสิ้นปี คุณได้รับดอกเบี้ยหากดัชนีสูงขึ้นเมื่อสิ้นสุดระยะเวลามากกว่าตอนต้น
• จุดต่อค่าเฉลี่ย: คำนวณค่าเฉลี่ยของค่าดัชนี มันเริ่มต้นด้วยมูลค่าของดัชนีที่จุดเริ่มต้นของระยะเวลาจากนั้นรวมมูลค่าของดัชนีสำหรับแต่ละวันที่ตลาดเปิดในช่วงระยะเวลานั้น คุณได้รับดอกเบี้ยหากค่าเฉลี่ยนี้เกินมูลค่าเริ่มต้นของดัชนี คุณได้รับดอกเบี้ยหากค่าเฉลี่ยเป็นบวกแสดงให้เห็นว่าดัชนีเพิ่มขึ้นตลอดระยะเวลา

ตัวเลือกผลประโยชน์ความตาย

นโยบาย IUL มักจะเสนอสองผลประโยชน์ความตายตัวเลือก:

• ผลประโยชน์การเสียชีวิตระดับ: ผลประโยชน์การเสียชีวิตยังคงที่เท่ากับจำนวนเงินของนโยบาย
• ผลประโยชน์การเสียชีวิตที่เพิ่มขึ้น: ผลประโยชน์การเสียชีวิตเท่ากับจำนวนเงินของนโยบายบวกกับมูลค่าเงินสดซึ่งอาจเพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไปเมื่อมูลค่าเงินสดเพิ่มขึ้น

ทำความเข้าใจศักยภาพการเติบโตของ IUL และข้อ จำกัด ความเสี่ยง

เหตุผลใหญ่ที่ผู้คนเลือกประกัน IUL คือโอกาสที่จะให้เงินของคุณเติบโตในขณะที่ จำกัด ข้อเสียความเสี่ยงในการลงทุนในตลาดหุ้น- ซึ่งแตกต่างจากตลาดหุ้น IUL ประกันภัย จำกัด ความเสี่ยงของการสูญเสียเงิน ความสมดุลระหว่างศักยภาพในการเติบโตและการป้องกันนี้เกิดจากโครงสร้างการกำหนดดอกเบี้ยของ IUL

การป้องกันการสูญเสียตลาด

ด้วยนโยบาย IUL มูลค่าเงินสดของคุณจะได้รับการปกป้องจากการลดลงของตลาดผ่านอัตราดอกเบี้ยขั้นต่ำที่รับประกันของนโยบาย ซึ่งหมายความว่าหากดัชนีหุ้นพื้นฐานของนโยบายของคุณสูญเสีย 10% ในหนึ่งปี แต่อัตราพื้นของนโยบายคือ 0% มูลค่าเงินสดของคุณจะไม่สูญเสียเงิน - มันจะยังคงเหมือนเดิมเนื่องจากชั้น 0%

อย่างไรก็ตามการป้องกันนี้มีค่าใช้จ่าย แคปและอัตราการมีส่วนร่วม จำกัด กำไรที่อาจเกิดขึ้นของคุณเมื่อเทียบกับการลงทุนโดยตรงในตลาดผ่านกบัญชีนายหน้า- นอกจากนี้นโยบาย IUL ส่วนใหญ่จะติดตามการเปลี่ยนแปลงราคาของดัชนีเท่านั้น สิ่งนี้ไม่รวมสต็อกเงินปันผลซึ่งอาจส่งผลกระทบต่อการปฏิบัติงานระยะยาว

การเปรียบเทียบศักยภาพการเติบโต

เนื่องจากการเชื่อมโยงกับดัชนีตลาด IUL อาจให้ผลตอบแทนที่สูงกว่าแบบดั้งเดิมนโยบายทั้งชีวิตอย่างไรก็ตามเนื่องจากอัตราการมีส่วนร่วมและหมวกผลตอบแทนโดยทั่วไปจะต่ำกว่าการลงทุนในตลาดด้วยตัวเอง

• การประกันชีวิตระยะยาว: ข้อเสนอไม่มีส่วนประกอบมูลค่าเงินสดทำงานได้อย่างหมดจดเป็นการประกันการประกันภัย
• ประกันชีวิตทั้งหมด: ให้การรับประกัน แต่โดยทั่วไปการเติบโตของมูลค่าเงินสดที่ลดลงด้วยผลตอบแทนที่คาดการณ์ได้มากขึ้น
• ประกันชีวิตสากลที่แปรปรวน: ช่วยให้ได้รับผลตอบแทนที่สูงขึ้นผ่านการลงทุนในตลาดโดยตรงในบัญชีย่อย แต่ไม่มีการป้องกันข้อเสียต่อการสูญเสียตลาด

ในสภาวะตลาดที่เอื้ออำนวย IULS สามารถทำได้ดีกว่าการประกันชีวิตแบบดั้งเดิมทั้งหมด อย่างไรก็ตามในช่วงระยะเวลาที่เพิ่มขึ้นของประสิทธิภาพของตลาดที่แข็งแกร่ง CAPS ในนโยบาย IUL อาจนำไปสู่ผลตอบแทนที่ต่ำกว่าการลงทุนโดยตรงในตลาดหุ้นหรือนโยบายการประกันชีวิตสากลที่ผันแปร

ทำความเข้าใจกับค่าใช้จ่ายของ IUL

นโยบายการประกัน IUL รวมถึงค่าธรรมเนียมและค่าใช้จ่ายต่าง ๆ ที่สามารถลดนโยบายของคุณได้ดีเพียงใด ค่าใช้จ่ายเหล่านี้มักจะซับซ้อนและอาจไม่ชัดเจนเมื่อซื้อนโยบาย

ค่าใช้จ่ายพรีเมี่ยม

เมื่อคุณจ่ายเงินพรีเมี่ยมบริษัท ประกันภัยหักค่าใช้จ่ายการขายเพื่อช่วยครอบคลุมค่าใช้จ่ายของ บริษัท ประกันภัยในการออกและบริหารนโยบาย ค่าใช้จ่ายเหล่านี้อาจเป็น 6% หรือมากกว่าของพรีเมี่ยม IUL ของคุณ

ค่าใช้จ่ายในการบริหาร

ค่าใช้จ่ายในการบริหารนโยบาย IUL ครอบคลุมการบำรุงรักษาและค่าใช้จ่ายในการจัดการที่เกิดขึ้นโดย บริษัท ประกันของคุณเช่นการบริการลูกค้าหรือความช่วยเหลือในการเรียกร้อง

ค่าประกัน

ค่าใช้จ่ายในการประกันจะถูกหักทุกเดือนจากมูลค่าเงินสดของคุณและเพิ่มขึ้นตามอายุของคุณ สิ่งนี้ครอบคลุมองค์ประกอบการประกันชีวิตของนโยบายของคุณและขึ้นอยู่กับอายุเพศสถานะสุขภาพและปัจจัยอื่น ๆ ของคุณ

ยอมจำนน

หากคุณยกเลิกนโยบายของคุณหรือถอนจำนวนเงินจำนวนมากจากมูลค่าเงินสดของคุณในช่วงปีแรก ๆ (โดยปกติ 10 ถึง 15 ปี) คุณอาจเผชิญยอมจำนน-

ค่าใช้จ่ายบัญชีดัชนี

นโยบายบางอย่างประเมินค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมเกี่ยวกับดัชนีพื้นฐานที่ติดตามโดยนโยบาย IUL ของคุณลดผลตอบแทนที่มีประสิทธิภาพของคุณ สิ่งเหล่านี้อาจถูกระบุว่าเป็นค่าใช้จ่ายกองทุนหรือค่าใช้จ่ายตามสินทรัพย์

ข้อได้เปรียบด้านภาษีของ IUL

นโยบาย IUL เสนอข้อได้เปรียบด้านภาษีที่อาจเกิดขึ้นซึ่งอาจดึงดูดนักลงทุนบางคนโดยเฉพาะอย่างยิ่งในวงเล็บภาษีที่สูงขึ้นหรือผู้ที่เพิ่มทางเลือกการลงทุนที่ได้รับประโยชน์จากภาษีอื่น ๆ

การเติบโตของภาษีรอการตัดบัญชี

มูลค่าเงินสดของนโยบาย IUL ของคุณเพิ่มขึ้นต้องเก็บภาษีหมายถึงคุณไม่ต้องจ่ายภาษีจากการเติบโตเนื่องจากสะสม

ผลประโยชน์การเสียชีวิตปลอดภาษี

เช่นเดียวกับนโยบายการประกันชีวิตส่วนใหญ่ผลประโยชน์การเสียชีวิตที่จ่ายให้กับผู้รับผลประโยชน์ของคุณโดยทั่วไปคือปลอดภาษี

การเข้าถึงมูลค่าเงินสดปลอดภาษี

คุณสามารถเข้าถึงมูลค่าเงินสดของคุณผ่านสินเชื่อนโยบายและการถอนที่อาจปลอดภาษีในบางสถานการณ์

• การถอน: คุณสามารถถอนได้ตามพื้นฐานค่าใช้จ่ายของคุณ (จำนวนเงินที่คุณจ่ายเป็นเบี้ยประกัน) ปลอดภาษี อย่างไรก็ตามคุณเป็นหนี้ภาษีเงินได้สำหรับการถอนกำไรสูงกว่าจำนวนเงินนั้น
• สินเชื่อนโยบาย-สินเชื่อกับมูลค่าเงินสดของคุณจะไม่ถือว่ามีรายได้ที่ต้องเสียภาษีตราบใดที่นโยบายยังคงมีผลบังคับใช้ อย่างไรก็ตามผู้ประกันตนอาจเรียกเก็บดอกเบี้ยสำหรับสินเชื่อที่โดดเด่นใด ๆ

การเข้าถึงปลอดภาษีนี้มีค่าเป็นพิเศษหากคุณต้องการเสริมรายได้การเกษียณอายุหรือกองทุนความต้องการทางการเงินอื่น ๆ โดยไม่เพิ่มรายได้ที่ต้องเสียภาษีของคุณ

มาตรา 7702 การปฏิบัติตามกฎระเบียบ

เพื่อรักษาข้อได้เปรียบด้านภาษีเหล่านี้นโยบาย IUL ของคุณจะต้องมีคุณสมบัติเป็นประกันชีวิตภายใต้มาตรา 7702 แห่งประมวลรัษฎากรภายใน ซึ่งหมายความว่านโยบายของคุณจะต้องรักษาอัตราส่วนขั้นต่ำของผลประโยชน์การเสียชีวิตต่อมูลค่าเงินสด

หากนโยบายของคุณได้รับการสนับสนุนอย่างหนักเมื่อเทียบกับผลประโยชน์การเสียชีวิตอาจถูกจัดประเภทเป็นกดัดแปลงสัญญาเอ็นดาวเม้นท์(MEC) ซึ่งทำให้การรักษาภาษีและการถอนเงินแย่ลง ใน MEC เงินให้กู้ยืมหรือการถอนตัวใด ๆ ที่คุณนำออกไปจะถูกเก็บภาษีในขั้นตอนสุดท้ายในครั้งแรกซึ่งหมายความว่าคุณจะได้รับผลประโยชน์ที่ต้องเสียภาษีก่อนที่จะปลอดภาษี คุณอาจได้รับการลงโทษ 10% หากถ่ายก่อนอายุ 59 และครึ่ง

ข้อดีและข้อเสียของการประกันชีวิตสากลที่จัดทำดัชนี

ดัชนีการประกันชีวิตสากลกับการประกันชีวิตประเภทอื่น ๆ

หากคุณกำลังพิจารณาตัวเลือกการประกันชีวิตอื่น ๆ สิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจว่า IULS Compare อย่างไร

การประกันชีวิตระยะยาว

• ความคล้ายคลึงกัน: ทั้งสองให้ผลประโยชน์การเสียชีวิตแก่ผู้รับผลประโยชน์
• ความแตกต่าง: การประกันชีวิตระยะยาวนั้นง่ายกว่าและราคาไม่แพงกว่า IUL มาก มันให้ความคุ้มครองสำหรับช่วงเวลาที่กำหนด (โดยทั่วไป 10 ถึง 30 ปี) โดยไม่มีส่วนประกอบมูลค่าเงินสด

ประกันชีวิตทั้งหมด

• ความคล้ายคลึงกัน: ทั้งสองเป็นนโยบายถาวรที่มีส่วนประกอบมูลค่าเงินสดและผลประโยชน์การเสียชีวิตที่รับประกันได้
• ความแตกต่าง: ข้อเสนอประกันชีวิตทั้งหมดรับประกันการเติบโตของมูลค่าเงินสดด้วยเบี้ยประกันภัยคงที่และเงินปันผล(ในนโยบายที่เข้าร่วม) IULS อาจให้ผลตอบแทนที่สูงขึ้นในตลาดที่แข็งแกร่ง แต่มีความเสี่ยงที่จะสูญเสียมากขึ้นเนื่องจากโครงสร้างค่าธรรมเนียม

ตัวแปรสากลชีวิต (VUL)

• ความคล้ายคลึงกัน: ทั้งสองเป็นนโยบายถาวรที่มีเบี้ยประกันที่ยืดหยุ่นและผลประโยชน์การเสียชีวิตที่ปรับได้
• ความแตกต่าง: นโยบาย Vul ช่วยให้คุณลงทุนโดยตรงในบัญชีย่อยที่คล้ายกับกองทุนรวมเสนอผลตอบแทนที่สูงขึ้น แต่มีความเสี่ยงมากขึ้นเนื่องจากขาดการป้องกันข้อเสีย ในขณะที่ IUL ให้การป้องกันข้อเสีย

เมื่อตัดสินใจระหว่างผลิตภัณฑ์เหล่านี้สิ่งสำคัญคือต้องถามตัวเองว่าทำไมคุณถึงซื้อประกันชีวิต

"หากลูกค้าต้องการเข้าร่วมในตลาดหุ้นทำไมพวกเขาถึงใช้แพลตฟอร์มประกันภัยที่ค่อนข้างแพงในการทำเช่นนั้นหากลูกค้าต้องการโอนความเสี่ยงไปยัง บริษัท ประกันภัยซึ่งเป็นแนวคิดหลักของการประกัน โดนัลด์ลากรองจ์ที่ปรึกษาความมั่งคั่งของเมอร์ฟีและการบริหารความมั่งคั่ง Sylvest กล่าว

คำถามที่ต้องถามก่อนซื้อประกันชีวิตสากลที่จัดทำดัชนี

ก่อนซื้อนโยบาย IUL ให้พิจารณาถามตัวแทนประกันภัยของคุณหรือกที่ปรึกษาทางการเงินตามค่าธรรมเนียมคำถามต่อไปนี้:

1. แคปปัจจุบันอัตราการมีส่วนร่วมและพื้นคืออะไรและพวกเขาเปลี่ยนไปบ่อยแค่ไหน?
2. ผลการดำเนินงานในอดีตของนโยบายเฉพาะนี้คืออะไรและเปรียบเทียบกับการลงทุนโดยตรงในตลาดโดยตรง
3. โครงสร้างค่าธรรมเนียมที่สมบูรณ์ของนโยบายรวมถึงค่าใช้จ่ายทั้งหมดที่จะส่งผลกระทบต่อผลตอบแทนของฉันคืออะไร?
4. เบี้ยประกันของฉันจะไปสู่ค่าธรรมเนียมเมื่อเทียบกับมูลค่าเงินสดของนโยบายในปีแรกเท่าไหร่? หรือ 10 ปีแรก?
5. ค่าใช้จ่ายในการยอมจำนนของนโยบายคืออะไรและพวกเขาอยู่ได้นานแค่ไหน?
6. ดอกเบี้ยคำนวณได้อย่างไร (จุดต่อจุดเฉลี่ยรายเดือน ฯลฯ )?
7. วิธีการให้เครดิตดัชนีรวมถึงเงินปันผลหรือไม่?
8. จะเกิดอะไรขึ้นถ้าฉันจ่ายเงินไม่ได้พรีเมี่ยมเป็นระยะเวลาหนึ่ง?
9. คุณสามารถให้ภาพประกอบที่แสดงสถานการณ์ประสิทธิภาพการทำงานของตลาดที่ไม่ดีปานกลางและแข็งแกร่งสำหรับนโยบายเฉพาะนี้ได้หรือไม่?
10. คะแนนความแข็งแกร่งทางการเงินของ บริษัท ประกันภัยคืออะไร? มีโอกาสที่จะส่งผลกระทบต่อความสามารถของ บริษัท ประกันในการจ่ายผลประโยชน์ในการชะลอตัวของตลาดหรือไม่?

การทำดัชนี Universal Life Insurance เป็นความคิดที่ดีหรือไม่?

หากมีสิ่งใดต่อไปนี้ที่ใช้กับคุณ IUL อาจคุ้มค่าที่จะพิจารณา:

• คุณกำลังมองหาการประกันชีวิตถาวร
• คุณได้รับการลงทุนที่ได้รับประโยชน์จากภาษีอื่น ๆ เช่น401 (k)หรือไอรา-
• คุณสนใจในศักยภาพของผลตอบแทนที่สูงขึ้นเมื่อเทียบกับการประกันชีวิตทั้งหมดรวมถึงการป้องกันข้อเสีย
• คุณมีขอบเขตการลงทุนระยะยาวเช่น 15 ปีหรือนานกว่านั้น
• คุณให้ความสำคัญกับความยืดหยุ่นในการชำระเงินระดับพรีเมี่ยมและจำนวนผลประโยชน์การเสียชีวิต
• คุณต้องการเสริมรายได้การเกษียณอายุของคุณอย่างมีประสิทธิภาพ

ในทางกลับกัน IUL อาจไม่ใช่ตัวเลือกที่ดีที่สุดหากคุณไม่มีอะไรจะได้รับในแง่ของสิทธิประโยชน์ทางภาษีหรือถ้าคุณไม่มีเงินพิเศษที่คุณต้องการลงทุน

“ โดยทั่วไปคุณจะไม่ได้รับ IUL เนื่องจากสัญญาว่าจะได้รับผลตอบแทนสูงหรือเนื่องจากค่าธรรมเนียมต่ำ” เฮอร์นันเดซ-อาโรโน่กล่าว “ คุณทำเพราะผลประโยชน์ทางภาษีที่อาจเกิดขึ้นเมื่อคุณมีไข่รังที่ค่อนข้างแข็งอยู่แล้วและกระแสเงินสดแบบใช้แล้วทิ้งที่น่าเชื่อถือซึ่งจะมีอยู่อย่างน้อย 10 ปี”

หากสิ่งใดต่อไปนี้นำไปใช้กับสถานการณ์ของคุณคุณอาจต้องการพิจารณานโยบายการประกันชีวิตระยะเวลาดั้งเดิมและลงทุนเงินสดที่เหลืออยู่โดยตรงในตลาด:

• คุณต้องการความคุ้มครองการประกันชีวิตสูงสุดในราคาต่ำสุด (การประกันระยะเวลาจะดีกว่า)
• คุณชอบกลยุทธ์การลงทุนที่เรียบง่ายและโปร่งใส
• คุณไม่ต้องการที่จะจ่ายเงินพรีเมี่ยมระยะยาว
• คุณยังไม่ได้มีส่วนร่วมกับคนอื่น ๆบัญชีเกษียณอายุที่ได้รับประโยชน์จากภาษีเช่นเดียวกับ 401 (k) หรือ IRA ของคุณ
• คุณมีความอยากอาหารที่แข็งแกร่งสำหรับผลตอบแทนการลงทุนสูงสุดและสะดวกสบายด้วยความผันผวนของตลาด-

บรรทัดล่าง

Universal Life Insurance ให้การคุ้มครองการประกันภัยตลอดชีวิตและโอกาสที่เงินของคุณจะเติบโตขึ้นอยู่กับตลาด นอกจากนี้ยังปกป้องคุณจากการสูญเสียจำนวนมากในตลาด อย่างไรก็ตาม IULS อาจซับซ้อนและมีราคาแพง มีข้อ จำกัด ว่าเงินของคุณสามารถเติบโตได้มากแค่ไหนและมีค่าธรรมเนียมต่าง ๆ นอกจากนี้อาจเป็นเรื่องยากที่จะนำเงินของคุณออกไปก่อน สิ่งเหล่านี้สามารถส่งผลกระทบต่อนโยบายของคุณได้ดีเพียงใด